45. Банк как финансовое учреждение. Роль банков в регулировании финансово-кредитной системы.

Крестный отец статистики Уильям Петти в своей работе «Са­мое малое, что можно бы сказать о деньгах» (1682), написанной в форме вопросов и ответов, остроумно заметил: «Вопрос 26: Какое есть лекарство, ежели у нас слишком мало денег? Ответ: Нам над­лежит устроить банк». Т.е. необходимо создать финансовую ма­шину для аккумулирования денег, производства кредита и усиле­ния эффекта существующих денег.

Слово «банк» происходит от позднелатинского названия лавки менялы -«banca». Банк-учреждение, осуществляющее посред­ничество в кредите и платежах, аккумулирующее денежные ресурсы и за их счет кредитующее предприятия.

Современная банковская система представлена тремя уровнями:

- центральным банком;

• коммерческими банками;

• специализированными кредитно-финансовыми учреждениями.

Исторически первыми возникли коммерческие банки. В Европе их существование можно неоспоримо засвидетельствовать как минимум с эпохи Возрождения. Коммерческие банки играют важную роль в коммерческом обороте товаров и услуг; предоставляя участникам хозяйственной деятельности свою инфраструктуру и платежные инструменты для расчетов по договорам и контрактам. Коммерческие банки аккумулируют временно свободные средства субъектов хозяйствования и граждан и используют их для удовлет­ворения инвестиционных потребностей предприятий или опережающего потребления населения. Благодаря коммерческим банкам покупатели и продавцы товаров и услуг осуществляют свою деятельность на постоянной основе. Ресурсы коммерческих бан­ков формируются за счет собственных средств (капитала) и при­влеченных или заемных средств, размещенных гражданами и субъектами хозяйствования на различных счетах, депозитах или вложенных в ценные бумаги банка

Центральные банки восходят к городским банкам средизем­номорских торговых городов Барселоны и Генуи эпохи Возрожде­ния В качестве государственных банков они впервые появились во второй половине XVII в. в Швеции и Англии. Согласно К.В.Ру­дому, главной целью центральных банков является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы и стабильное функци­онирование коммерческих банков. Отсюда вытекает и многообра­зие функций центрального банка:

1. Регулирующая функция, которую центральный банк осу­ществляет посредством реализации монетной политики государ­ства, располагая монополией на эмиссию денежных знаков, а так­ же финансируя государственные экономические программы и про­водя антиинфляционную политику.

2. Контролирующая функция, которая реализуется посред­ством лицензирования банковской деятельности, установления обя­зательных нормативов, систему страхования вкладов, анализа от­четности, ревизии и проверки Деятельности коммерческих банков.

3. Информационно-исследовательская, которую центральный банк осуществляет анализируя результаты ревизий и проверок, прогнозируя перспективы развития финансово-кредитной системы, исходя из фактического положения дел, государственных программ развития экономики и тенденций мировой экономики, а также ре­гулярно предоставляя эту информацию заинтересованным субъек­там хозяйствования и частным лицам.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения сло­жились в определенную систему лишь в XX в., хотя некоторые из них известны еще со средних веков. В частности, речь идет о сис­теме морского страхования и ломбардах, В Великобритании спе­циализированные кредитно-финансовые учреждения называют околобанковскими институтами. К их числу относят: инвестици­онные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж това­ров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые и лизинговые компании. Все они исторически возникали в тех случаях, когда появлялся спрос на отдельные виды финансового обслуживания. Важное место среди специализированных кредитно-финансовых учреждений занимают сберегательные учреждения (взаимно-сбе­регательные банки и ссудно-сберегательные ассоциации) и стра­ховые компании.