11.2. Необходимость кредита

Кредит - следующее за деньгами гениальное открытие человечества. Имен­но благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных нужд.

Предприятие, пользующееся кредитом (заемщик), за счет дополнительной стоимости получает возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство и ускорить развитие производства. Граждане также могут либо применить способ­ности и расширить свое дело за счет дополнительных ресурсов, либо быстрее по­лучить в свое распоряжение ценности и предметы, которыми они могли бы обла­дать лишь в будущем.

Таким образом, кредит выступает опорой современней экономики и неотъ­емлемым элементом экономического развития. Им пользуются предприятия раз­личного масштаба деятельности, государственные органы, правительственные структуры и отдельные граждане.

Вполне очевидно, что кредит приносит пользу. Однако его воздействие на экономику оценивается неоднозначно. Некоторые специалисты считают, что кредит возникает от нехватки имущества и ресурсов субъекта хозяйства, а другие - что кредит разрушает экономику, так как он платный, тем самым кредит подрывает финансовое положение заемщика.

Однако возникновение кредита произошло не в сфере производства продук­тов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров как собственники противостоят друг другу и являются юридически самостоятельны­ми лицами, готовыми вступить в экономические отношения. Товар, перемещаясь из рук в руки, способствует возникновению отношений по поводу кредита. Дви­жение стоимости становится ядром движения кредита. Поэтому конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью, но это не ис­ключает колебаний в его движении, в котором образуются приливы и отливы денежных средств, потребности в ресурсах и источниках по­крытия колеблются, что характерно для движения как основных, так и оборотных капиталов предприятий.

Внутри кругооборота и оборота основных капиталов происходит неравно­мерное их движение, вызванное природой восстановления их стоимости. Поэтому у одних предприятий образуются свободные денежные средства, а у других - в связи с потребностью в крупных единовременных затратах - возникает их недос­таток. Такая же картина наблюдается и в движении оборотных капиталов. Здесь сказываются причины сезонности производства, импорта поставок, разовых заво­зов товарно-материальных ценностей, ценностных факторов, отгрузки гото­вой продукции и др.

Неравномерность кругооборота и оборота капиталов становится естествен­ной базой появления отношений, устраняющих несоответствие между временем производства и временем обращения средств, которые разрешают относительное про­тиворечие между временем оседания средств и необходимостью их использова­ния в народном хозяйстве. Этими отношениями становится кредит.

Кредит, таким образом, становится неизбежным атрибутом товарного производства и его берут не потому, что заемщик беден, а потому, что в силу объек­тивности кругооборота и оборота капитала у заемщика не достает собственных ресурсов, которые накапливать про запас неэкономично, так как они посто­янно находятся в движении, в обороте.

Однако кругооборот и оборот капитала объективную необходимость креди­та объясняют не в полной мере: неравность оборота и кругооборота характеризу­ют факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке. То есть в кругообороте и обороте заложена возможность возник­новения кредитных отношений. Чтобы эта возможность стала реальностью, тре­буются определенные условия:

1) участники кредитной сделки (кредитор и заемщик) должны выступать юридически самостоятельными субъектами, гарантирующими материально вы­полнение обязательств;

2) кредит необходим и в том случае, когда происходит совпадение интере­сов кредитора и заемщика.

Банки анализируют возможность выдачи кредитов заемщику, определяя при этом его реальную кредитоспособность согласно требованиям возврата и со­держания кредитного договора.