16.3. Развитие банковской системы

Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения. В историческом пла­не банковская система развивается под влиянием следующих факторов: 1) степень зрелости товарно-материальных отношений; 2) целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка; 3) законодательная база; 4) изменение сущности и роли банка в экономике.

В основном банки выполняют операции, носящие денежный харак­тер. Поэтому степень развитости товарных отношений предопределя­ет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Банк развивается из кредитора не сам по себе, а только при достижении такого уровня денежного и торгового оборотов, при котором банковское дело становится основным занятием предприятия, отделившегося от торговли. Спрос на услуги банков расширяется по мере увеличения производства и расшире­ния масштабов обмена между товаропроизводителями.

Характер деятельности банковской системы зависит и от обществен­ного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хра­нения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ре­сурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпоч­тение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.

Законодательная база страны имеет заметное влияние на разви­тие банковской системы. Во многих странах существуют различные запре­ты - например, выполнять операции с ценными бумагами, заниматься страхованием, вкладывать капиталы в предприятия. Но не только запреты оказывают воздействие на развитие банковской системы. Иногда законо­дательно учреждается тот или иной банк, функции которого - содейство­вать определенной отрасли народного хозяйства.

Сущность банка и его роль в экономике оказывает огромное влия­ние на развитие банковской системы. При распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как надстройка, не создающая своего продукта. В условиях рыночной эконо­мики все обстоит иначе, так как двухуровневая банковская система позво­ляет создавать различные банки и кредитные учреждения, предлагающие обществу более широкий спектр операций и услуг.

Развитие банковской системы с позиции ее современного положения происходит под влиянием следующих основных факторов:

1) фаза развития экономики;

2) политические факторы;

3) текущие экономические задачи государства;

4) межбанковская конкуренция;

5) налоговая система.

Особый положительный заряд в своем развитии банковская система получает в фазе экономического подъема. Спрос на продукт и услуги банка возрастает, вместе с этим возрастает банковский доход, часть кото­рого идет на развитие банка. Напротив, в условиях экономического кри­зиса это развитие дестабилизируется: ресурсы, аккумулируемые банком, резко сокращаются, сокращаются и банковские операции, появляются по­бочные источники дохода, увеличивающие риск и отвлекающие банков­ские ресурсы от вложения в производство. А если дефицит бюджета по­крывается за счет денежной эмиссии, это еще больше дестабилизирует де­нежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии, прежде всего, сказывается общая политическая направленность государства. Например, провозглашение целей развития частной собственности, ры­ночных отношений, содействует привлечению частного банковского капи­тала и увеличению численности кредитных институтов. Текущее развитие банков зависит и от политического лидера государства, его замены.

Текущие экономические задачи, поставленные государством, также оказывают влияние на развитие банковской системы. Политика здесь исходит от Центрального банка, в соответствии с которой коммер­ческие банки расширяют или сужают инвестиции и регулируют направ­ленность своей деятельности.

Заметным фактором в развитии банковской системы является меж­банковская конкуренция. Вступая в борьбу за клиента, банки вынуж­дены улучшать качество обслуживания, расширять сферу предоставления банковских услуг и предлагать рынку новые банковские продукты. В усло­виях рыночной экономики такая конкуренция способствует развитию бан­ковской системы.

Однако развитие банковской системы сдерживается под влиянием чрезмерного налогового бремени на прибыль банка, что уменьшает денежные ресурсы для активных банковских операций.

Развитие банковской системы, кроме того, можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Например, в нашей стране на 1 апреля 1997 г. существовало 4933 коммерческих банков (с филиалами, без Сберегательного банка), но 19 % из них имели уставный капитал до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше законодательно установленного уровня для малого евро­пейского банка. Характеристика кредитных организаций на территории России представлена в табл. 16.1.