12.1. Законы кредита

Экономические законы предполагают выявление устойчивых взаимосвязей между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономиче­скими категориями. Кредит тесно взаимодействует с отдельными секторами эконо­мики и с экономикой в целом, а соприкасаясь с другими элементами производствен­ных отношений, сохраняет свою сущность, относительную самостоятельность. В общем виде законы кредита определяются как отношения, выражающие единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Экономические законы, включая законы кредита, обладают фундаментальны­ми признаками: необходимостью, существенностью, объективностью, всеобщно­стью и конкретностью. Необходимость - основа закона, а если закон не выражает требуемых связей, он не может квалифицироваться как закон. Необходимость, вы­ражаемая законом, должна совмещаться с сущностью кредита - признаком сущест­венности. Кредит хотя и взаимодействует с внешней средой, он остается самим собой.

Положение об объективности законов не позволяет субъективно их истолковы­вать, то есть законы имеют также качественные характеристики, которые сущест­вуют вне и независимо от сознания людей. Согласно признаку всеобщности, определенное развитие качества можно при­нимать как закон развития лишь тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

Законы кредита конкретны. В определенном смысле они более конкретны, чем законы производства и его фазы, поскольку обусловлены спецификой рассматри­ваемой категории.

Проявление законов кредита происходит прежде всего как законы его дви­жения. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, более существенную по сравнению со свойством, поскольку без дви­жения он не может существовать. Поэтому в перечне законов выделим законы, выражающие особенности дви­жения ссуженной стоимости:

1) закон возвратности кредита;

2) закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресур­сами;

3) закон сохранности ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита выражает возвращение ссуженной стоимости к исходному пункту, к кредитору. Временно переданная стоимость возвраща­ется, причем она возвращается «в квадрате», так как совершила кругооборот в хозяйстве перед тем, как возвратиться к заемщику.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределенными на на­чалах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Кредит осуществляет взаимодействие с реально созданными стоимостями и его движение во многом обусловлено обстоятельством наличия в распоря­жении кредитора реальных средств, которые могут быть переданы заемщику.

Закон сохранения ссуженной стоимости гарантирует то, что представляемые во временное пользование средства, возвратившись к кредитору, не только не теря­ют своих потребительских свойств, но и своей стоимости. Эта стоимость, возвра­тившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде для вступления в новый оборот.

Если средства производства частично или полностью переносят свою стои­мость на готовый продукт, то ссуженная стоимость после кругооборота возвращает­ся к заемщику в равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойства­ми, как при первичном вступлении в оборот.

Рассмотренные законы движения кредита весьма значимы для практики. Отход от их требований может отрицательно повлиять на денежный оборот или снизить роль кредита в народном хозяйстве. Знание и учет законов кре­дита выступает наиболее важной задачей государства и банков для регулирования отечественной экономики.