21.3. Особенности банковской системы Германии

В Германии количество кредитных институтов превышает 4 тысячи, включая 1 тысячу средних и мелких банков. Всего, вместе с филиалами, на 80 млн. чел. приходится 49 тыс. кредитных учреждений. Банковская система Германии (двухуровневая) включает в себя:

1) Дойче Бундес банк (Федеральный Центральный банк);

2) коммерческие (универсальные) банки;

3) сберегательные банки;

4) кооперативные центральные банки;

5) кредитные кооперативы;

6) банки специального назначения (государственные и частные ипо­течные);

7) почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

8) специализированные банки.

Федеральный Центральный банк является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка – и имеет 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и около 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк полностью принадлежит федерации и высту­пает как федеральное юридическое лицо. Задачи и права этого банка опре­делены законом. Через данный банк и его филиалы проходит основная масса безналичных денежных платежей с применением чеков и векселей.

Коммерческие (универсальные) банки являются вторым звеном банковской системы и проводят операции по приему средств в депозиты, предоставля­ют различные виды услуг, в т. ч. финансовые и трастовые. Крупнейшие немецкие универсальные банки - Дойче Банк, Дрезднер Банк и Коммерц Банк - практически осуществляют все виды операций, исключая эмиссию банкнот и предоставление ипотечного кредита. Условно все ком­мерческие банки Германии делят на три группы:

1) частные (кредитные) банки, включающие 3 крупных региональ­ных, прочие кредитные и филиалы иностранных - всего около 350. Эта группа выполняет 43 % операций всех банков;

2) свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков, выполняющих половину операций всех банков;

3) почти 3 тыс. кооперативных банков с их центральными банками, производящими около 20 % операций всех банков.

Чтобы представлять свои интересы в законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах, все группы банков объединены в союзы, действующие на уровне Федерации. Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине проводит государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство – самостоятельный федеральный верховный орган, подчиняемый указаниям и служебному надзору федерального министра финансов.

Главным преимуществом универсальной немецкой банковской систе­мы по сравнению с англосаксонской, в которой функции банков разделены, является более высокая стабильность на базе эффектов диверсификации и высокой надежности вкладов, связанной с этим. Действуя на универсаль­ной основе, банк предоставляет клиенту широкий спектр операций и услуг, имея за счет этого возможность перераспределения доходов и потерь от банковской деятельности. В Германии также существуют и специализированные банки, банки спе­циального назначения, кредитные кооперативы.