41. Кредитный договор, содержание его основных разделов

Основным документом, регламентирующим взаимоотноше­ния банка с кредитополучателями является кредитный дого­вор(КД), главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответ­ственности ее участников. По КД кредитором всегда выступает банк, а кредитополучателями — ю и ф лица.

По КД банк обязуется пре­доставить ДС (кредит) другому лицу (кредитопо­лучателю) в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и упла­тить% за пользование им. Содержательную часть пись­менного КД составляют:

• сумма кредита с указанием валюты кредита;

• целевое использование кредита;

• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

• % за пользование кредитом и порядок их уплаты;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитно­му договору;

• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

• иные условия.

Форма КД разрабатывается каждым бан­ком самостоятельно. В КД м. выде­ляться следующие разделы:

• преамбула;

• предмет договора;

• обязательства сторон;

• права сторон;

• ответственность сторон;

• срок действия договора и порядок его изменения;

• порядок разрешения споров;

• прочие условия договора;

• юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора.

Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. При единовременной выдаче и открытии простой кредитной линии указывается макс. размер (лимит выдач) общей суммы предоставляемых кредитополучателю ДС, при возобновляемой кредитной линии — лимит выдач и лимит задолженности, оп­ределяющий предельный размер задолженности кредитополу­чателя на определенную дату, при овердрафтном кредитова­нии — лимит овердрафта. Предметом договора является и целевое использование кре­дита.

При предоставлении кредита под гарантию Правительства РБ, гарантию (поручительство) местного ис­полнительного и распорядительного органов в КД обязательно должно содержаться условие о целевом исполь­зовании кредита. В договоре должны быть указаны объемы и сроки проведения проверок целевого использования кредита.

Важное значение имеет определение сроков предоставления кредита. В КД может быть указана конкрет­ная дата выдачи кредита или содержаться указание о том, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предъявления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Днем предоставления кредита считает­ся день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополу­чателя либо перечисляется банком в оплату расчетных доку­ментов кредитополучателя. Кредит предоставляется со счетов по учету кредитной задолженности, наименование которых указывается в кредитном договоре.

В кредитном договоре указывается и порядок предоставле­ния кредита, который может осуществляться:

• в безналичном порядке путем перечисления банком ДС на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя;

• путем выдачи кредитополучателю наличных ДС (на выдачу з/пл или закупку у ф л сх и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет зак-вом РБ).

Погашение кредита может производиться единовременно в срок, оговоренный в КД. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязатель­ным условием КД является указание в нем конкретных сроков погашения кредита либо к КД прилагается график погашения кредита. Чаще кредит погашается частями. В таком случае конкретные сроки погаше­ния устанавливаются исходя из графиков переработки (исполь­зования в производстве) и реализации прокредитованных мате­риальных ценностей. При установлении сроков учитываются: объем, периодичность поступления выручки от реализации продукции, оказания услуг, доходов, сроки налоговых и нена­логовых платежей и др. Сроки погашения кредита обязательно указываются в КД.

КД регламентируется и порядок погаше­ния кредита, который может быть:

• путем перечисления ДС с тек. счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции;

• путем списания средств мемориальным ордером банка при наличии средств на тек. счете клиента;

• путем списания ДС с тек. счета пла­тежным требованием банка в бесспорном порядке на основании исполнительных документов.

В КД указывается также размер%­ной ставки (годовой) в валюте кредита, период начисления%-ов, сроки и порядок их уплаты. КД мо­жет быть предусмотрена обязанность кредитополучателя упла­тить комиссионные и иные платежи за пользование кредитом.

В КД указывается принятый способ обеспе­чения обязательств со ссылкой на дату и номер соответствую­щего договора, который является обязательным приложением к КД.

Важной составной частью КД являются обязательства сторон. Среди обязательств кредитополуча­теля можно выделить следующие:

• использование кредита по целевому назначению, если оно указано в договоре;

• своевременное и полное погашение основного долга и% за кредит;

• предоставление договора на установленный банком способ обеспечения исполнения обязательств по договору не позднее срока, указанного в нем;

• своевременное предоставление банку достоверной БО и иных документов о своей хоз-фин деят-ти с периодичностью и в установлен­ные сроки;

Среди обязательств кредитодателя можно выделить сле­дующие:

• предоставление кредита в сумме и в сроки, оговоренные в договоре. При невыполнении данного обязательства банк упла­чивает кредитополучателю неустойку;

• начисление%-ов за пользование кредитом;

• перенесение не погашенных в установленный срок сумм основного долга и%-ов за кредит на соответствующие сче­та по учету просроченной задолженности;

В кредитном договоре также оговариваются права сторон:

• осуществление К за целевым использованием кре­дита кредитополучателем с указанием периодичности и формы контроля;

• анализ хоз-фин деят-ти кредито­получателя с целью изучения его кредитоспособности;

• проведение проверок на месте по всем вопросам функцио­нирования кредитополучателя и кредитно-расчетного обслужи­вания;

Кредитополучатель имеет право:

• досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных% за пользование им, известив об этом кредитодателя в ус­тановленный в договоре срок;

• ходатайствовать об увеличении размера кредита, пере­смотре срока предоставления кредита, изменении размера%ной ставки за кредит.

Для кредитополучателя, не воз­вратившего сумму кредита в срок, несвоевременно внесшего% и плату за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусматривалась КД, наступа­ют последствия по их принудительному взысканию. Помимо суммы кредита и обусловленных в договоре%, комис­сионных в качестве платы за кредит, с него взыскиваются по­вышенные%.

В КД оговаривается также ответствен­ность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответст­венность кредитодателя заключается в уплате кредитополуча­телю пени в размере установленных%-ов от суммы несво­евременно выданного кредита за каждый день просрочки и штрафа в размере установленных%-ов от суммы непра­вильно начисленных и взысканных%-ов за пользование кредитом. Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю%-ов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных%-ов от суммы кредита, использо­ванного не по целевому назначению, возмещении банку убыт­ков вследствие неисполнения обя­зательств по договору, включая судебные расходы, другие из­держки.

Все споры по кредитному договору, воз­никающие между его участниками, разрешаются путем перего­воров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмот­рению Хоз. судом.

В прочих условиях договора, как правило, указывается оче­редность погашения требований банка по погашению кредито­получателем кредита,% за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредито­получателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.

Очередность погашения основного долга по кредиту и% за него при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете оговаривается в кредитном договоре.

В заключительной части договора указываются юридичес­кие адреса и банковские реквизиты сторон.