1.2. Банковское законодательство.

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком,  принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной  собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция – надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом.

В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Банковское законодательство - отрасль российского законодательства, представляющая систему нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность.

Как установлено ст.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Конституцией Российской Федерации зафиксирован принцип независимости Банка России (п.2. ст.75). Кроме того, Конституция Российской Федерации (п. "ж" ст.71) относит финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежную эмиссию к сфере исключительной компетенции Российской Федерации. Соответственно, по вопросам банковской деятельности не могут приниматься нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации. Согласно Конституции Российской Федерации исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль. При этом денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается (п.1 ст.75).

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" установил:

• правовой статус Банка России,

• принципы его организации,

• основные задачи и функции,

• принципы взаимоотношения с органами государственной власти,

• систему органов управления Банка России и их компетенцию,

• порядок отчетности Банка России, принципы организации наличного денежного обращения,

• принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики,

• перечень операций Банка России,

• основные принципы и способы банковского регулирования и надзора,

• принципы организации безналичных расчетов,

• порядок вступления в силу нормативных актов Банка России, статус,

• права и обязанности служащих Банка России и др.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" установил:

• понятие кредитных организаций, банков и небанковских кредитных организаций, а также банковской системы Российской Федерации;

• перечень банковских операций, требующих лицензии, а также банковских операций, не требующих получения лицензии, особенности деятельности кредитных организации на рынке ценных бумаг;

• принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством; порядок создания  кредитной организации, ее регистрации и лицензирования ее деятельности (в том числе порядок и особенности создания, регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями);

• основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

• порядок открытия филиалов и представительств кредитной организации;

• принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций;

• банковскую тайну; случаи наложения арестов и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации;

• антимонопольные правила;

• некоторые особенности осуществления банковских операций; принципы организации сберегательного дела; организация отчетности кредитной организации.

• Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

• Данный закон устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Статья 2 закона дает определение несостоятельности (банкротства) кредитной организации, под которой понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (далее - банкротство).

• Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения. Главное внимание в рассматриваемом законе уделено не процедуре признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами), а, в первую очередь, мерам по предотвращению банкротства, которые проводятся до отзыва лицензии. К числу указанных мер относятся:

• • финансовое оздоровление кредитной организации; • назначение временной администрации по управлению кредитной организацией; • реорганизация кредитной организации

Финансовый и экономический кризис и, как его следствие, системный банковский кризис, поставили перед Банком России в области совершенствования банковского законодательства Российской Федерации задачу реструктуризации кредитных организаций страны.

Ближайшими целями реструктуризации банковской системы являются:

• восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс банковских услуг;

• увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и проведения платежей;

• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов, в том числе иностранных;

• привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;

• восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в том числе межбанковского денежного рынка.

Опираясь на мировую практику восстановления платежеспособности банковских систем, было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Для обеспечения необходимого правового регулирования процедур реструктуризации и деятельности АРКО был принят Федеральный закон “О реструктуризации кредитных организаций”, призванный создать правовую основу работы по реструктуризации кредитных организаций, под которой понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности, либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Главными направлениями проводимой Банком России работы в сфере нормотворческой деятельности являются: совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля, проведение политики реструктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов (в том числе, системы электронных платежей).