8.3. Депозитные продукты.

Как правило, более 70% привлеченных ресурсов в банках составляют депозиты.

 Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на банковские счета и во вклады на определенный срок, либо до востребования. Соответственно, депозиты – суммы денежных средств, которые вносятся в банк его клиентами и на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. Депозиты обычно являются не только главным, но и менее затратным ресурсом банка по сравнению с более дорогими межбанковскими кредитами.

В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные и летучие. Основные депозиты – это депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав основных депозитов обычно включают депозиты до востребования, а иногда, в зависимости от отношений между банком и вкладчиком, и срочные депозиты.

Летучие депозиты – это срочные депозиты, которые привлечены в банк процентными ставками, поэтому они подвержены миграции («улетают») в случае изменения процентов по вкладам. Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном рынке, в том числе по процентным ставкам.

В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк, депозиты обычно делятся на депозиты до востребования и срочные депозиты. Депозиты до востребования являются для банка наименее затратной частью его депозитной базы. Они нечувствительны к изменениям процентных ставок, но потенциально подвержены значительным колебаниям, которые зависят от вида деятельности клиента, его денежного потока и других факторов.

Срочные депозиты – наиболее затратная часть депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить очень сложно.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. В условиях конкуренции банки вынуждены проводить агрессивную политику по привлечению депозитов. На рынке частных вкладов политику лидера проводит Сбербанк России, Альфа-банк и Газпромбанк.

Остальные банки из первой тридцатки банковских рейтингов (нрапример, ВТБ24, АК БАРС, Росбанк и др.) реализуют политику конкурента. Эта политика направлена на достижение конкурентного преимущества на рынке путем развития филиальной сети, разработки и внедрения новых видов продуктов, установления привлекательных процентов по банковским вкладам и осуществления больших затрат на рекламу. В частности, Банк Москвы активно рекламирует свою линейку вкладов, ВТБ24 развивает филиальную сеть, Росбанк предлагает уникальные вклады с интересными условиями для разных категорий населения.

Политика специалиста означает, что банк не конкурирует с лидером по всем направлениям деятельности, а специализируется на одном или нескольких видах продуктов. Например, на мультивалютных вкладах, или вкладах для офицеров (по которым в банке будут предложены наиболее интересные условия).

Политика догоняющего предполагает, что банк не разрабатывает новых продуктов и услуг, а внедряет в жизнь те, которые себя уже хорошо зарекомендовали в других банках и по которым ясно, что затраты окупятся. Такой политики придерживаются большинство российских банков.

Таким образом, вложение средств на счета до востребования удовлетворяет потребность клиента в ПРОВЕДЕНИИ ТЕКУЩИХ ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ. Это же касается и банковских карт. Поэтому основными факторами успешной продажи клиентам депозитов до востребования будут те же, что и при продаже расчетно-кассового обслуживания.

Срочные депозитные продукты удовлетворяют такую потребность клиента, как ДОХОДНОЕ вложение временно свободных денежных средств. При этом для клиента важна СОХРАННОСТЬ его денежных средств. Таким образом, идеальный вариант, когда доходность вклада превышает уровень инфляции. В частности, по данным за 2009 год инфляция составила от 11 до 13% годовых, а среднегодовая доходность по вкладам составляла 14-16% годовых. Это, вкупе с доказавшей эффективность системой страхования вкладов, позволило банковской системе значительно увеличить свою депозитную базу.

При продаже депозитных продуктов возрастает значение места продажи. Клиенту должно быть удобно прийти в ближайший офис банка (или к ближайшему банкомату), чтобы иметь возможность оперативно распорядиться своими денежными средствами (совершить расчеты, пополнить или снять вклад и т.д.). Поэтому при развитии бизнеса по работе с населением, необходимо особое внимание уделять вопросам организации филиальной сети.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области пассивных операций. Ее основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности пассивов банка с его активами по срокам и процентным ставкам.