шпоры по финансам наши

35. Страховой рынок, принципы и контроль его функционирования.

Страховой рынок – особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.Основа развития страхового рынка – это потребность обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.Субъектами страхового рынка являются:

Страховщики – юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.
Страхователи – юр. и физ. лица, имеющие страховой интерес, вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.
Посредники – страховые агенты и брокеры, выполняющие функции по заключению страховых договоров, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Принципы функционирования страхового рынка:

Принцип демонополизации страхового дела. (то есть страховую деятельность осуществляют любые страховые компании независимо от формы их собственности)
Конкуренция страховых организаций. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создаёт условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.
Принцип сотрудничества страховщиков. Проявляется при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций. Страховой пул – добровольные объединения страховщиков, не являющиеся юр.лицами, создаваемые на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключённых от их имени. Сострахование отличается от перестрахования тем, что страхователь вступает в отношения с каждым страховщиком, указанным в полисном документе. В перестраховании страховщик сам полностью несёт ответственность перед страхователем, потому что он организовал перестраховку.
Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.
Принцип надёжности и гарантии страховой защиты. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.
Принцип гласности. Позволяет страхователю получить необходимую информацию и осознанно решить вопрос о выборе страховой компании.

Развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. При этом, объёмы операций российских страховщиков пока незначительны.

Определённой проблемой является развитие перестраховочного рынка в России: объём операций зарегистрированных в России профессиональных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии = примерно1% от объёма собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей.Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчётов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

Функции государственного страхового надзора возложены на Федеральную службу страхового надзора Минфина РФ. Он осуществляет:

Лицензирование страховых операций страховщиков;
Разрабатывает соответствующие методические и нормативные документы, а также предложения по применению страхового законодательства;
Защищает интересы страхователей в случае банкротства страховых организаций;
Проводит проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховщиков;
Контролирует соблюдение ими страхового законодательства и страховой дисциплины.
В случае выявления нарушений по результатам проверок он имеет право давать предписания страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов страховых взносов и других условий.

Содержание