38. Коммерческий и потребительский виды кредита: общие черты и особенности. Развитие потребительского кредитования в рф.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому, как правило, поставщиком покупателю в форме отсрочки платежа за поставленную продукцию. В роли кредитора здесь выступают любые юридические лица, связанные с производством и реализацией товаров и услуг. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме.

Коммерческий кредит оформляется векселем, т.е. письменным долговым обязательством должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумму денег. Целью использования коммерческого кредита является ускорение реализации продукции и получение прибыли.

Особенности коммерческого кредита:

-коммерческий кредит всегда выступает в форме рассрочки платежа по товарной поставке и привязан к ней;

- участниками этой сделки могут быть только предприниматели, связанные между собой постоянными отношениями по поставкам сырья, материалов и другой продукции, используемой в производственном процессе, либо по поставкам готовой продукции для дальнейшей реализации торговым фирмам;

-размер предоставляемого коммерческого кредита ограничен возможностями кредитора с точки зрения объема поставляемого в кредит товара.

-коммерческий кредит имеет краткосрочный характер, и поэтому, несмотря на его положительное влияние в виде ускорения производственного или реализационного процесса, он не позволяет осуществлять глобальные изменения в структуре бизнеса, которые требуют длительного времени, а также крупных вложений.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Он предоставляется :

-финансовыми компаниями;

- торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с рассрочкой платежа;

- банками и другими кредитно-финансовыми институтами в виде денежных ссуд для потребительских нужд;

-предпринимателями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме на потребительские цели.

Основные особенности потребительского кредитования:

- заемщики – отдельные лица;

- целевое назначение таких ссуд – использование их для удовлетворения потребностей населения

(для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки)

Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Первоначально потребительский кредит развивался при реализации торговыми фирмами крупных партий товаров частным лицам на условиях оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом в сумму платежа включался процент как плата за предоставленную рассрочку. По своей сути эта разновидность потребительского кредита близка к коммерческому кредитованию.

Впоследствии в эту сделку кроме двух участников (продавца и частного покупателя) включались посредники в виде специализированных финансовых компаний. Кредитором при этом становится не продавец, а финансовая компания, специализирующаяся на выдаче потребительских кредитов. Продавец получает от нее стоимость реализованного товара.

Сейчас в развитых странах именно финансовые компании - основные кредиторы по потребительскому кредиту.

Коммерческие банки кроме участия, а иногда и прямого контроля над финансовыми институтами потребительского кредита сами занимаются предоставлением таких ссуд в рамках кредитного рынка. При этом они могут выполнять ту же роль, что и финансовые компании, заключая договоры с торговыми фирмами и участвуя в кредитовании реализации товаров, либо выдают ссуды частным лицам в виде персональных кредитов, которые обычно не привязаны к определенной коммерческой сделке и поэтому более гибкие, хотя практически используются на те же цели. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его заработная плата и другие виды доходов, размеры расходов, наличие другой задолженности и т.д.

Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста и регулярности получения доходов основной частью населения.

Общее между коммерческим и потребительским кредитом:

Целью использования и коммерческого и потребительского кредита является ускорение реализации продукции и получение прибыли.

Развитие потребительских кредитов в РФ:

Рынок потребительского кредитования – сегмент финансового рынка, в который входят выдача банками потребительских кредитов,экспресс-кредитование.

Рынок потребкредитования в России появился в начале 2000-х годов.

Одним из первых на него вышел банк «Русский Стандарт». Вслед за ним участниками рынка стали «Хоум Кредит», «ОВК», Альфа-Банк, МДМ-Банк и многие другие. На сегодняшний день предложения потребительских кредитов есть фактически у каждого банка.

Развитие потребкредитованияприносит банкам стабильную и значительную прибыль, кроме того, увеличивается спрос на товары и услуги, и, соответственно, растут объемы продаж. Происходит расширение клиентской базы, причем как для торговых точек, так и для кредитных организаций.

При этом потребительские кредиты часто связаны с повышенным рискомневозврата денежных средств для банков. В российских условиях покупка в кредит нередко сопряжена со значительнымипереплатамиза товар.

Обзор рынка потребительского кредитования в России показывает, что, несмотря на ряд определенных проблем, он в последние годы динамично развивался, что было вызвано ростом спроса на приобретение товаров и услуг.

Темпы роста потребительского кредитования по итогам 2012 года составили чуть менее 40%. В ЦБ РФ отмечают рост консолидированного розничного кредитного портфеля по итогам 2012 года на 39% (43% — без учета ипотеки) до 7,7 трлн рублей.

Центральный Банк прогнозирует рост рынка потребительского кредитования в России в 2013 году на 30%.

39. Ипотечный и ломбардный кредиты: общие черты и отличия, особенности их развития в РФ.

Ипотечный кредит (ИК) — это долгосрочный кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Ломбардный кредит, ЛК (I) - краткосрочный кредит, фиксированный по размеру, обеспечивается движимым имуществом или финансовыми правами. При предоставлении ЛК (I) залог оценивается не по полной стоимости заложенного имущества на день заключения кредитного соглашения, а учитывает зависимости от вида движимого имущества только часть его стоимости.

Основными видами ЛК (I) являются: ломбардный кредит под залог ценных бумаг; под залог товаров; кредит под залог драгоценных металлов; ломбардный кредит под залог финансовых требований и др.

Ломбард - юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.

Важно: существует такое понятие, как ломбардная ипотека (или называемый также «ломбардный кредит II»). Это разновидность ИК и ЛК (I), долгосрочный вид, под залог принимается имеющаяся в собственности недвижимость (в то время как для получения ИК под залог предоставляется планируемая к покупке собственность), кредиторами выступают, преимущественно, банки или ломбарды недвижимости. Форма учитывает также и другие особенности ЛК (I): возможность нецелевого использования средств заемщиком и размер выдаваемого кредита в размере 65-90% от рыночной стоимости закладываемого имущества. Сумма кредита выплачивается постепенно. Условия по целевым ломбардным кредитам близки к условиям по классической ипотеке, по нецелевым ставки обычно выше. Т.о.: Цель ИК – взять кредит, что бы купить жильё, цель ЛК (II) – заложить жилье (и др. недвижимость), что получить свободные наличные средства.