55. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Правовое регулирование страхования ответственности, в т.ч. и заключение договора обязательного страхования, осуществляется Законом РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).

В соответствии с данным законом владельцы транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности. В качестве страхового риска устанавливается возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда владельцем при использовании транспортного средства, страховым случаем признается реальное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда другим лицам.

Объектом являются имущественные интересы страхователя (иного лица), связанные с риском наступления его гражданской ответственности.

Под владельцами транспортных средств понимаются их собственники, а также лица, владеющие транспортными средствами на правах хозяйственного ведения, оперативного управления или на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством и т.п.).

При возникновении права владения транспортным средством владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им.

От страхования гражданской ответственности освобождаются владельцы автомобилей:

1) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

2) которые по их техническим характеристикам не допущены к участию в дорожном движении на территории РФ;

3) Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов, используемых для обеспечения их хозяйственной деятельности;

4) зарегистрированных в иностранных государствах, если их гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ (т.е. у владельца автомобиля есть "Зеленая карта");

5) застрахованных иным лицом (страхователем).

Страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров, где указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Договор заключается в отношении владельца транспортного средства и лиц, указанных им в договоре, или в отношении неограниченного числа лиц, использующих транспортное средство на законном основании сроком на 1 год.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок при отсутствии документа технического осмотра, если он приобрел транспортное средство и следует к месту его регистрации, или следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если физ. лицо) или свидетельство о государственной регистрации юр. лица (если юр. лицо);

в) документ о регистрации транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

г) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством;

д) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (ФЗ от 28.07.2012 N 130-ФЗ установлено, что до 1 августа 2015 года допускается предъявление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства).

Документом, удостоверяющим осуществление страхования, является страховой полис, вручаемый страховщиком страхователю. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис и передавать его для проверки уполномоченным сотрудникам.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Страховые тарифы устанавливаются Постановлением Правительства РФ и состоят в соответствии с Законом об ОСАГО из базовых ставок (Тб ) и коэффициентов. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% от страховой премии.

Размеры базовых ставок страховых тарифов дифференцированы и колеблются, например, для мотоциклов и мотороллеров - 1215 руб.; легковых авто юр. лиц- 2375 руб., физ. лиц – 1980 руб.; легковых авто, используемых в качестве такси – 2965 руб.; прицепов к легковым авто физ. лиц – 395 руб.; грузовых авто до 16 тонн – 2025 руб., свыше 16 тонн – 3240 руб.; прицепов к грузовым авто – 810 руб.; автобусов с числом пассажирских мест до 20 – 1620 руб., свыше 20 мест – 2025 руб.; автобусов, используемых в качестве такси – 2965 руб.; троллейбусов – 1620 руб.; трамваев – 1010 руб.; тракторов, дорожно-строительных и иных машин – 1215 руб. и прицепов к ним – 305 руб.

К базовым ставкам тарифов применяются следующие виды коэф-ов: Кт - территории преимущественного использования; Кбм - наличия или отсутствия страховых случаев и выплат по ним по договору страхования за предшествующий год; Квс - коэффициент возраста и стажа водителя; Ко - учитывающий ограниченный или не ограниченный договором страхования допуск лиц к управлению транспортным средством; Км - зависящий от мощности двигателя транспортного средства; Кс - зависящий от периода использования; Кп - учитывающий срок обязательного страхования; Кн - зависящий от наличия нарушений.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не должен превышать трехкратный размер базового страхового тарифа, скорректированного с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента Кн — его пятикратный размер.

Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры страхования на условиях их сезонного использования в календарном году. При этом срок сезонного использования транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, может быть не менее 3 месяцев, а в собственности или во владении юридических лиц — не менее 6 месяцев.

При ДТП необходимо своевременно известить страховую компанию о наступлении предполагаемого страхового случая. Водители должны заполнить выданный страховщиком бланк извещения о ДТП. Заполненные участниками ДТП извещения должны быть в кратчайший срок, не позднее, чем через 15 рабочих дней, вручены или направлены страховщику (его представителю). Потерпевший водитель представляет страховщику свой бланк извещения (или заполненный совместно с другими участниками ДТП) одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о ДТП может быть передано по факсу с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе адресу страховщика.

Оформление документов о ДТП может осуществляться без участия сотрудников полиции при наличии одновременно следующих обстоятельств:1) вред причинен только имуществу; 2) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;3) участники ДТП не имеют разногласий относительно обстоятельств и характера причинения вреда, которые зафиксированы в бланках извещений о ДТП.

Оформление документов о ДТП в этом случае осуществляется путем заполнения водителями причастных к аварии автомобилей соответствующих бланков извещений о ДТП. Размер страховой выплаты при этом не может превышать 25 тыс. руб.

Потерпевший имеет право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

«Зеленая Карта»- это полис страхования ответственности автовладельцев, выезжающих, за рубеж. Дело в том, что в большинстве стран Европы принято обязательное страхование автогражданской ответственности, поэтому каждый въезжающий на автомобиле на территорию такой страны обязан иметь полис страхования ответственности. Если водитель собирается выехать на автомобиле за границу, желательно, а во многих случаях, обязательно получить “Зеленую карту”. Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный, третьим лицам соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляетесь. Зеленая карта представляет систему международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Страны, участники Договора о Зеленой карте, приняли на себя обязательства признавать на территории любой из стран страховые полисы (Зеленые карты) о страховании гражданской ответственности в международном автомобильном сообщении, приобретенные в их собственных странах. В России, в связи с тем, что не принят закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, продаются полисы иностранных страховых компаний, а наши страховщики выступают лишь как агенты этих компаний.