53. Имущественное страхование.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями здесь выступают как юридические, так и физические лица.

Под имуществом понимается (предметы страхования) не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др., то есть это страхование имущества и страхование предпринимательских рисков. Как правило, не принимается страховщиками на страхование следующее имущество юридических лиц: 1) документы и деловые книги; 2) наличные деньги и ценные бумаги (кроме программ банковского страхования); 3) нематериальные активы; 4) отслужившее срок, ветхое имущество, объекты, подлежащие плановой реконструкции, капитальному ремонту; 5) тротуары, асфальтовые площадки; 6) некоторые ирригационные и мелиоративные сооружения; 7) имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях; 8) объекты имущества, в сохранении которых страхователь (выгодоприобретатель) не заинтересован.

Страхование имущества юридических лиц развивается значительно более быстрыми темпами, чем страхование имущества граждан. К настоящему времени более половины страховых взносов, собираемых по добровольным видам страхования иным, чем страхование жизни, приходится на страхование имущества юридических лиц. В то же время отдельные виды страхования имущества юридических лиц развиваются неравномерно. Наиболее полноценную страховую защиту имеют такие отрасли, как воздушный и водный транспорт, космонавтика. В значительной мере это связано с тем, что деятельность в данных отраслях связана с сотрудничеством с зарубежными инвесторами, партнерами и заказчиками, а транспортные перевозки сопряжены также с пересечением границ различных государств, что вызывает необходимость страхового обеспечения, вытекающую из правовых норм и практики ведения бизнеса в тех странах, с которыми сотрудничают российские предприниматели.

Страховыми рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение, утрата имущества, противоправных действий третьих лиц и тд.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате: умысла или грубой неосторожности страхователя. Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем всех сведений, касающихся страхуемого имущества. До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность предоставленных сведений, а при необходимости — назначить экспертизу для оценки со стояния и действительной стоимости.

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:1) сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; 2) поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении. Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменения условий страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии или ее уменьшении. При невыполнении данных условий, страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

Страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Но если имущество застраховано от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в т.ч. по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, а сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь годовой срок страхования или в рассрочку (до 3–4 месяцев с указанием дат и сумм уплаты премии). Первый взнос обычно составляет 30–50%.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

П = Т * (С – Ф),

где Т — тарифная ставка, С — страховая сумма, Ф — сумма франшизы.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя, а также обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Неисполнение этих обязанностей дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.