51. Страхование: понятие, участники и отрасли.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Объектами имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с:1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательских рисков.

Участники:

1) Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты имущественных интересов своих либо других лиц в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности.

Застрахованное лицо - физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в т.ч нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.

Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

2) Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осущ-ие таких действий.

3) В целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования. Общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования. Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества.

4) Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

5) Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров. Страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

На территории РФ запрещается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами.

6) Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

7) Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ страховщику в соответствии с договором страхования или законом, т.е это плата за страхование.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1) Страхование жизни;

2) Страхование от несчастных случаев и болезней;

3) Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

1) Страхование имущества предприятий и организаций;

2) Страхование имущества граждан;

3) Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

4) Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

5) Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

1) Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

2) Страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

4) Страхование профессиональной ответственности;

5) Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) Страхование иных видов гражданской ответственности.