48. Депозитная политика коммерческого банка. Методы привлечения депозитов. Показатели, характеризующие качество депозитной базы коммерческого банка

Депозитная политика банка- это разработанные и реализуемые банком меры по формированию своей депозитной базы.

Эффективная депозитная политика КБ во-первых, способствует получению банком будущей прибыли, а во-вторых, гибкая депозитная политика, особенно по увеличению стабильных ресурсов способствует повышению ликвидности банка., в третьих - разнообразие депозитных услуг создает имидж, повышает престиж банка.

Между коммерческими банками развивается конкуренция по привлечению средств и в первую очередь, срочных депозитов. На решение задач, связанных с конкуренцией, и должна быть направлена депозитная политика коммерческого банка.Она должна включать: методы стимулирования депозитов (ценовые и неценовые); определение качества депозитов и их влияния на ликвидность; введение новых видов депозитных услуг и др.

Важнейшим методом стимулирования привлечения депозитных средств является ценовой, т.е. устанавливаемые ставки по депозитам. В настоящее время процентные ставки по депозитам складываются с учетом рыночных факторов, но каждый банк корректирует эти проценты с учетом своих конкретных условий, избранной стратегии, проводимой депозитной политики.

Помимо процентных ставок, т.е. ценового метода, существуют неценовые методы, способствующие привлечению и удержанию депозитных вкладов. К ним можно отнести: предоставление комплекса (пакета) услуг; высокое качество обслуживания; реклама и информация.

Объем депозитов и структура оказывают непосредственное влияние на ликвидность и доходность банка. Это обусловливает необходимость и целесообразность систематического анализа и регулирования в процессе своей депозитной работы качества депозитов.

Качество депозитов, депозитной базы банка - это понятие комплексное. Важнейшими критериями качества депозитов могут выступать: расходы по обслуживанию отдельных элементов депозитной базы, а также стабильность депозитов, и их оборачиваемость.

Средний уровень расходов по обслуживанию отдельных видов депозитов могут определяться делением расходов (начисленных процентов) на среднегодовой размер данного вида депозитов. Для характеристики стабильности и оборачиваемости депозитов, могут использоваться различные коэффициенты.

Например, стабильность депозитов можно характеризовать с помощью коэффициента стабильности. Сначала исчисляется коэффициент нестабильности.

сумма досрочно изъятых депозитов

К т нестабильности = ------------------------------------------------------- * 100%

сумма всех депозитов

К т стабильности = 100 % - К т нестабильности

Коэффициенты стабильности во многом характеризуют степень доверия вкладчиков к банку, т.е. его надежность. Снижение коэффициентов стабильности может служить для банка сигналом снижения доверия. Показателями качества депозитов могут служить также коэффициенты оборачиваемости депозитов. Оборачиваемость депозитов характеризует время обращения, т.е. средний срок хранения 1 рубля депозитов.

В = СО вкладов * Д

Ов

Где: В – Средний срок хранения депозитов; Д – количество дней в периоде; Ов – оборот по выдаче депозитов.