85. Банковские продукты, услуги и операции: экономическое содержание и виды. Качество банковских продуктов, его оценка

Термин "банковские операции", применительно к ведению банковского бизнеса, широко представлен в различных ФЗ РФ, к примеру: "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке РФ (Банке России)", "О рынке ценных бумаг", Таможенном и Уголовном кодексах и др.

Многообразие банковских операций очень велико – это и сейфовые, и трастовые, и консультационные, и трансфер-агентские, и депозитарные, и инкассационные, и дилерские, и брокерские… Все эти операции могут быть классифицированы по разным признакам: по субъектам (операции с физическими лицами и операции с юридическими лицами), по экономическому содержанию (на ссудо-сберегательные, инвестиционные, комиссионно-посреднические), в зависимости от особенностей бухгалтерской формы представления информации (активные, пассивные и комиссионно-доверительные).

Банковские операции рассматриваются как действия, направленные на достижение определенного результата для банка.

В качестве результата взаимодействия банка и клиента сторонники маркетингового подхода видят банковскую услугу.

Понятие «банковская услуга» определяется, как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента».

Банковским услугам присущи свойства класса услуг в целом: неосязаемость, несохраняемость, невозможность накапливания (в запасах или производства услуги впрок) и гарантии стабильности качества услуги, прямой контакт потребителя с производителем услуги. К специфическим чертам именно банковских услуг относится следующее:

Во-первых, предоставление и потребление банковской услуги растянуто во времени.

Во-вторых, потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности банкав целом.

В-третьих, ценообразование на банковские услуги носит особый характер. Так, отдельные услуги банка совершенно бесплатны, другие оплачиваются не клиентом, а самим банком (проценты по вкладу).

Наиболее важным является разделение банковских услуг на материальные и чистые услуги.

Чистые услуги в отличие от материальных не связаны напрямую с движением денег, но требуют определенных затрат. Чистые услуги банка наиболее близки по организации и содержанию к услугам предприятий сферы услуг (парикмахерских, туристических и посреднических фирм). Материальные услуги банки специфичны, так как связаны с сущностной основой его деятельности – трансформацией денежных потоков.что результаты внутрибанковских процессов используют, как минимум, два субъекта – клиент

Банковский продукт– это результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента. Банковский продукт должен рассматриваться в качестве неразрывного единства услуг и операций.

Главными отличительными свойствами банковского продукта являются его однородность и универсальность, то есть он обращен на деньги и оплачивается деньгами, он проявляется в виде денежных потоков, которые являются для клиентов и банка разнонаправленными, но едиными.

Классификация банковских продуктов осуществляется по экономическому содержанию, по материальной основе продукта, по времени действия и пр.