73Вопрос. Характеристика элементов кредитной системы, ее структура.

Современная кредитная система - совокупность различных видов нац-ых банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухур-невой банковской системы). Центральный банк проводит гос-ную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Структура кредитно-банковской системы РФ имеет следующий вид: 1. Центральный банк РФ 2. Коммерческие банки 3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие Место ЦБ в кредитной системе.  Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и гос ведомства, обладая определенными властными функциями в области орг-ции денежно-кредитного обращения. Для ЦБ характерен высокий ур-нь независимости от прочих гос-ных структур. Большей частью он подотчетен непоср-венно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя ЦБ назначает глава государства или парламент.   Центральный банк обладает монопольным правом на эмиссию банкнот - основной составляющей наличноден. массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит гос-ную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении гос-ным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюд-та государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные ср-ва коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов ден. обязательств либо непоср-венно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.Основными функциями ЦБ являются:1) денежно-кредитное регулирование эк-ки;2) эмиссия кредитных денег;3) контроль за деят-тью кредитных учреждений;4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);6) кредитно-расчетное обслуживание правит-ва;7) хранение официальных золото-валютных резервов; Главной функцией ЦБ является кредитное регулирование. Оно может осуществляться несколькими способами, как административными (установление прямых ограничений на деят-ть коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), так и экономическими: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Место и роль коммерческих банков в кредитной системе.Коммерческие банки - основное звено двухур-невой банковской системы.Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки выполняют практически все виды банковских операций. В настоящее время к основным функциям коммерческих банков относят:1) привлечение временно свободных ден. ср-в;2) предоставление ссуд;3) осуществление ден. расчетов и платежей в хозяйстве; 4) выпуск кредитных ср-в обращения;5) консультирование и предоставление эк-ой и фин-ой информации; Виды коммерческих банковСреди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:1. депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;2. инвестиционные банки – специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. 3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют ср-ва юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного калитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.4. сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и др. счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и гос-ных цен.бум. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки 5. биржевые банки 6. универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонац-ых консорциумах (банковских синдикатах).7. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих Тов длительного пользования и т.д.

Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения ср-в – продажа страховых полисов. Полученные дох-ы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, гос-ные цен.бум. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды различаются по орг-ции и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками).

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязат-ва (акции) и используют полученные ср-ва для закупки цен.бум различных отраслей хозяйства.

Мировой кризис привел к остановке роста кредитных портфелей банков. Многие банки будут вынуждены уйти с рынка ссудных капиталов. Исчезнут долгосрочные кредиты, исключением будут только целевые гос-ные программы. Предстоит период дефолтов и банкротства. Объемы внешнего финансирования, служившего базой фондирования для многих фин-ых институтов в РФ, как российских так и иностранных, не восстановятся до предкризисного уровня. Ставки останутся высокими: по рублевым кредитам возможно некоторое снижение относительно текущих ур-ней.