77Вопрос. Пассивные операции коммерческих банков.

Пассивные операции коммерческих банков - это операции по формированию источников ср-в, рес-ов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.

Рес-ы коммерческих банков состоят из двух источников:собственные ср-ва (капитал) и приравненные к нему рес-ы;привлеченные ср-ва.

Особенностью банковского бизнеса является то, что банк работает преимущественно на чужом капитале. Собственный капитал обычно составляет менее 10% рес-ов 3 коммерческого банка, привлеченные ср-ва - более 90%.

Анализ пассивов банка обычно начинается с собственного капитала. Во-первых, по тому, что без него вряд ли можно начать дело в любой сфере бизнеса. Во-вторых, по тому, что значение собственного капитала банка значительно выше его удельного веса в общем объеме пассивов. Собственный капитал не только стержень, на который опирается деят-ть банка с первого дня его существования, но н его "последняя линия обороны" в случае неблагоприятного стечения обстоятельств.

Привлеченные ср-ва банка составляют подавляющую часть рес-ов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь (получить в пользование) временно свободные финансовые рес-ы вкладчиков (кредиторов) и других клиентов. В составе пассивных операций можно выделить следующие основные группы:

1 прием вкладов и депозитов от юридических и физических лиц, открытие и ведение расчетных, текущих и иных подобных счетов юридических лиц;

2 получение кредитов от коммерческих банков или ЦБ РФ (межбанковские кредиты);

3 эмиссия неинвестиционных цен.бум (депозитных сертификатов, векселей н т.п.).

Депозиты - один из широко используемых банком источников привлечения ср-в. Через привлечение депозитов банк, расширяет возможность кредитных вложений клиентам, другим банкам, что и создает базу для получения дох.ов (прибыли).

Депозит - это ден-ые ср-ва или цен.бум, переданные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой установленной в депозитном договоре процентной ставки.

Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами являются рост и диверсификация основных видов депозитов, к которым относятся депозиты до востребования и срочные депозиты. Поср-вом привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банков а с помощью вкладов до востребования - получение прибыли, так как они являются самым дешевым ресурсом, поскольку затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальные.

Особенностью рассмотренной группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении ср-в во вклады исходит обычно от самих вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчиков интересует не только выплачиваемый банком процент по вкладам, но и (возможно, в большей степени) надежность сохранения доверенных банку ср-в, так что изменение банком величины процентной ставки по вкладам в данном случае не является эффективным ср-вом воздействия на сумму вкладов и других аналичных привлеченных рес-ов.

Др. источниками банковских рес-ов являются ден-ые фонды, которые банк привлекает самостоятельно с целью обеспечения своей ликвидности. Это мо. быть кредиты, полученные у других банков - цен.бум, проданные по соглашениям об обратном выкупе; займы на рынке евродолларов. Они получили название управлаемых пассивов. Эти пассивы дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным обстоятельствам (например, неожиданному оттоку депозитов, неожиданным заявкам на предоставление кредита),

Получение займа у ЦБ РФ - это традиционная пассивная операция коммерческих банков, связанная с оказанием им помощи при временном недостатке рес-ов. Коммерческие банки получают кредиты у ЦБ в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования, а также в форме ломбардного кредита (под залог гос-ных цен.бум).

Пассивные операции по получению кредитов от коммерческих банков или ЦБ РФ (межбанковские кредиты) и эмиссии не инвестиционных цен.бум проводятся по инициативе самого банка и являются эффективным способом быстрого привлечения крупных фин-ых рес-ов. Однако поскольку эти операции осуществляются обычно на денежном рынке, то привлеченные таким образом рес-ы обходятся банку значительно дороже, чем депозиты равного срока, и поэтому используются как крайнее ср-во при возникновении фин-ых затруднений.