logo
УМК Плешкун для студентов

3.5. Платежная система и организация межбанковских расчетов

Платежная система – это совокупность правил, платежных инструментов, институтов и технических средств, которые используются для обеспечения платежей и расчетов по выполнению денежных обязательств юридических и физических лиц.

Платежная система Республики Беларусь ведет свое начало с 1993 года. С января 1993 года введен механизм осуществления межбанковских расчетов через единый корреспондентский счет банка, открытый в Национальном банке.

Платежная система Беларуси регулируется двухъярусной законодательной структурой. Первый ярус включает в себя Банковский кодекс, законы и указы Президента Республики Беларусь. Второй ярус охватывает нормативные документы, принятые НБ РБ.

Общая структура платежной системы РБ представлена следующими элементами:

Система «Белкарт» – это составная часть национальной платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для обеспечения безналичных расчетов за товары, работы и услуги, получения наличных денег и оказания других банковских услуг, где в качестве платежных инструментов используются банковские пластиковые карты «Белкарт».

Межбанковские расчеты – это расчеты между Национальным банком и другими банками, а также между банками по выполнению денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным клиентами.

Институциональная структура платежной системы Республики Беларусь представлена НБ РБ: сетью коммерческих банков и их филиалов; Белорусским межбанковским расчетным центром (БМРЦ), являющимся оператором системы; Межбанковской валютно-фондовой биржей, а также Центральным депозитарием государственных ценных бумаг.

Национальный банк контролирует состояние расчетов участников, а в случае необходимости устанавливает особые режимы функционирования корреспондентских счетов, при введении которых ограничивается проведение банком отдельных активных и пассивных операций.

Межбанковские расчеты осуществляются посредством Автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). АС МБР – это составная часть национальной платежной системы, состоящая из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты в целях выполнения:

Межбанковские расчеты между участниками осуществляются путем передачи электронных расчетных документов через телекоммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.

В настоящее время в состав АС МБР входят две подсистемы:

1. Система валовых расчетов в режиме реального времени с постановкой платежей в очередь и возможностью минимизации очереди путем проведения взаимозачета стоящих в ней платежей – система BISS (Belarus Interbank Settlement System).

2. Клиринговая система расчетов по мелким и несрочным платежам.

Потоки межбанковских платежей распределяются по двум подсистемам. Расчеты по срочным и крупным платежам осуществляются в подсистеме BISS на валовой основе в режиме реального времени. Расчеты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) осуществляются в течение клиринговых сеансов на чистой основе в подсистеме клиринговых расчетов.

Принципы функционирования АС МБР:

Система BISS – это система межбанковских расчетов по крупным либо срочным денежным переводам (независимо от суммы), построенная на принципах системы расчетов на валовой основе в режиме реального времени.

Система BISS обрабатывает следующие электронные платежные документы:

При наличии достаточной суммы средств на счете банка-плательщика расчет по электронным расчетным документам осуществляется по корреспондентским счетам банков-участников в режиме реального времени. При недостатке средств на корреспондентском счете у банка-плательщика расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов. Управление очередями электронных расчетных документов осуществляется со стороны банков путем установки приоритетов обработки сообщений. В очереди ожидания платежи обрабатываются в порядке приоритета, при одинаковом приоритете – в порядке поступления по принципу FIFO.

В клиринговой системе обрабатываются так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей). Межбанковские расчеты по этим группам платежей производятся путем двустороннего и многостороннего зачета на основе клиринга. Клиринг, помимо сверки и подтверждения платежных сообщений, включает операции по взаимозачету требований и обязательств и определению конечного расчетного сальдо. При клиринге оплата поступившего документа специально откладывается, пока не сформируется пакет неоплаченных платежных документов. Затем оплата сформированного пакета осуществляется не последовательно по каждому документу, а окончательными платежными документами с учетом погашения встречных платежей. Целью клиринга является уменьшение ликвидных средств, необходимых для осуществления расчетов. Таким образом, клиринговая система расчетов – система межбанковских расчетов по несрочным и мелким переводам средств, в которой осуществляется вычисление позиций каждого участника на чистой основе.

Межбанковские расчеты проводятся в течение дня в клиринговой системе на чистой основе и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.

На основании системного сообщения банка, переданного в систему BISS до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса, бронируются средства на корреспондентском счете участника клиринговой системы для проведения расчетов. Осуществление расчетов в пределах средств, забронированных банком, позволяет гарантировать своевременное завершение расчетов в конце дня. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет в текущем клиринговом сеансе из-за недостаточности средств, включаются в список отложенных платежей и переходят для исполнения на следующий клиринговый сеанс (только платежи одного дня) и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло.

По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств.

Клиринговый сеанс – это период времени, который определяется графиком приема и обработки клиринговой системой прочих платежей и включает в себя сбор и накопление отправленных и полученных электронных платежных сообщений банков-участников.

Расчетное время клирингового сеанса – это период времени, определенный графиком, который включает вычисление чистых дебетовых и кредитовых позиций и направление их участникам клиринга.

В клиринговой системе возможен отзыв электронных расчетных документов до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса.

Чистая дебетовая или кредитовая позиция – это разность между всеми отправленными и полученными участником платежами в течение клирингового сеанса.

После отражения чистых дебетовых (кредитовых) позиций по корреспондентским счетам участников наступает окончательность межбанковских расчетов по платежам, проведенным через клиринговую систему.