6.3. Законы и границы кредитных отношений

В кредитной сфере действуют определенные законы, которым подчиняются кредитные отношения:

• закон возвратности кредита (средства, предоставленные во временное пользование, должны быть возвращены кредитору через определенный срок);

• закон экономических пределов кредитования (утверждает, что выдача кредита имеет определенные границы, обусловленные экономическими факторами);

• закон равновесия между размерами высвобождаемых и распределяемых средств (с помощью кредита могут быть перераспределены средства в размере ранее высвобожденных из хозяйственного оборота);

• закон сохранения ссуженной стоимости (средства, выданные в форме кредита, должны быть не просто возвращены кредитору, но возвращены в сумме, реально не меньшей выданной, т.е. ссуженная стоимость должна быть сохранена);

• закон, постулирующий временный характер функционирования кредита.

Как любое экономическое явление, кредит имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Границы кредита следует понимать как предел распространения отношений по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Развитие кредитных отношений сверх экономически обоснованного предела неизбежно приводит к их перерождению, искажению сущности кредита.

Теоретический по своей сути, вопрос о границах кредитных отношений имеет важное практическое значение, так как помогает определить подходы к организации обоснованного кредитного регулирования экономики.

Как материальный процесс, кредит имеет пространственную, временную и качественную определенность. Это означает, что кредитные отношения занимают строго определенное положение в пространстве (кредитные потоки обособлены от других стоимостных потоков), кредит конечен во времени и обладает совокупностью специфических, присущих только ему свойств. Следовательно, в философском плане можно говорить о пространственной, временной и качественной границах кредита.

Экономически более полезна другая классификация. Согласно ей, границы кредита подразделяют на:

• внешние – под ними понимают качественное обособление кредитных отношений от всех других экономических отношений. Внешние границы включают в себя всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества. Факторы, влияющие на внешние границы кредита – это уровень развития производства; объем и структура кредитных ресурсов; степень полноты хозрасчета предприятий; потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами; структура кредитной системы; действующий кредитный механизм; финансовое состояние субъектов хозяйствования, социально-экономическая политика государства и множество других факторов;

• внутренние – показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита в пределах внешних границ. Здесь действует следующий принцип. Количественные параметры отдельных форм кредита определяются соотношением между потребностями в каждой форме кредита и имеющейся ресурсной базой.

Внутренние и внешние границы кредита взаимозависимы: они изменяются под воздействием одних и тех же факторов; изменение одних влечет за собой изменение других.