Оценка кредитоспособности физических лиц

В мировой банковской практике основными факторами при анализе заявок физических лиц на получение кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Оценка характера заемщика означает оценку его ответственности за полное и своевременное погашение кредита, которая может быть определена при анализе цели кредитования, бесед с заемщиком и его кредитной истории. При отсутствии кредитной истории или при неаккуратности выполнения им в прошлом обязательств по возврату кредитов банки могут потребовать поручительства других лиц, на которых будет распространяться ответственность за погашение кредита.

Платежеспособность определяется размером и стабильностью доходов заемщика, а также имеющимися у него активами (ценные бумаги, депозитные счета), достаточными для погашения кредита с процентами. Кроме того, учитываются следующие факторы:

стабильность занятости и места проживания;

непротиворечивый характер информации о заемщике, содержащейся в заявке;

законность цели кредита;

наличие навыков управления своими денежными средствами (хорошая кредитная история).

состояние здоровья и др.

Многие банки используют балльную систему оценки заявок на потребительские кредиты (кредитный скоринг) с учетом различных факторов (рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие собственности, уровень дохода, род занятий и др.).

Кредиты под залог недвижимости - домов, квартир, офисов, земельных участков (ипотечные кредиты) являются особым видом кредитов, имеющих отличия от других их видов. Средний размер таких кредитов обычно значительно превышает средний размер других видов кредитов и они имеют длительные сроки, что обуславливает значительный риск для кредитора. В данном случае более важным, чем доход заемщика, являются состояние и стоимость имущества – объекта кредитования, что требует их компетентной оценки. Факторы оценки заявок на получение таких кредитов включают:

соотношение суммы планируемого заемщиком платежа и цены покупки закладываемого имущества;

наличие других отношений между банком и заемщиком (депозитные счета и др.);

стабильность остатков на депозитных счетах банков, предоставляющих долгосрочные кредиты;

размер и стабильность дохода клиента;

размер сбережений и источник первоначального взноса;

отношение заемщика к содержанию заложенного имущества;

состояние местного рынка недвижимости.