Работа с проблемными кредитами

Несмотря на меры по исключению кредитного риска, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Признаками такого перехода являются:

нерегулярные или просроченные платежи по кредиту с необычными или необъяснимыми причинами их задержки;

значительное снижение стоимости обеспечения кредита;

задержки или непредставление финансовой отчетности;

ухудшение финансового состояния заемщика и др.

Этапы работы с проблемными кредитами включают:

быстрое выявление возникшей проблемы с кредитом;

обсуждение с проблемным заемщиком причин возникновения проблемы и возможных вариантов ее решения;

анализ степени риска с учетом имеющегося обеспечения;

рассмотрение альтернатив погашения проблемного кредита (изменение условий договора, разработка способов увеличения потоков наличности клиента, поиск дополнительного обеспечения, реорганизация фирмы и др.);

разработка плана и осуществление действий по выбранному варианту решения проблемы с кредитом, включая изменение условий кредитного договора.

Наиболее приемлемым вариантом является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и КО, и ее клиенту возможность возобновить нормальную деятельность. Изменения условий договора могут быть следующими:

продление срока кредита;

уменьшение процентной ставки;

увеличение суммы кредита по сравнению с первоначальной.

В любом случае переоформление договора означает понижение качества кредита и повышение его риска.

В кредитном договоре должно также предусматриваться право КО его расторгнуть досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных договором обязательств. При этом КО может потребовать досрочного погашения ссуды или ее взыскания в бесспорном порядке.