26. Личное страхование: содержание, особенности организации и виды

Под личным страхованием понимаются отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Личное страх-е – страх-е сумм (неизмеряемость потери и ущерба), в отличии от имущ-ного страх-я , кот-ое явл-ся страх-ем ущерба.

Особенности:

1. неограниченность сумм (беспредельный страховой интерес)

2. объект – жизнь и здоровье +трудоспособность

3. форма компенсации – обеспечение

4. может быть накопительным и рисковым

5. долгосрпочное и краткосрочное

6. характерны компдлексные виды страх-ния

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

Виды:

1.Страхование жизни.

- На случай смерти, дожития до опред-го возраста или наступление иного события

- Пенсионное страх-е

- Страх-е жизни с усл-ем период-ких страх. Выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

3. Медицинское страхование.

27.Деньги: марксистское и современные определения категории. Функции денег: главная, основные и производные. Эволюция форм денег (примитивные деньги и современные деньги: монетные, бумажные, кредитные и электронные). Деньги современной России

Марксистское определение: Деньги являются особым товаром, играющим роль всеобщего эквивалента. Кроме того, Деньги – это средство распределения ресурсов в человеческом обществе.

Современные определения:

Деньги – это совокупность финансовых активов, которые регулярно используются для сделок. Самая характерная черта денег - их абсолютная ликвидность, то есть деньги имеют способность практически мгновенно и без потерь обмениваться на все иные виды активов. Главная функция денег – создание оптимальных условий обмена, сведение к минимуму времени и транзакционных издержек как следствие абсолютной ликвидности денег. Главная функция конкретизируется в основных и производных функциях денег. Основные функции определяют суть денег, производные функции эту суть конкретизируют и дополняют. Основные функции денег: 1.Деньги как средство обращения. используются для оплаты товаров и услуг и помогают им вступать в обращение.. 2. Деньги как мера стоимости (ценности). Деньги выполняют функцию меры стоимости, т.е. служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг 3. Деньги как средство накопления. Обладатель денег является владельцем покупательной способности и получает возможность распределять свое потребление во времени, то есть решать, в какой момент совершить транзакцию. 4. Деньги как средство платежа. Функция средства платежа используется в не товарных сделках. Это получение и погашение кредитов, перевод денег через почтовую и банковскую систему, уплата налогов, получение социальных пособий, пенсий, з/п. 5.Мировые деньги. На мировом рынке знаки стоимости, обязательные к приему в рамках отдельного государства, теряют силу. Функцию мировых денег в настоящее время выполняют, так называемые, резервные валюты. Производные функции денег: 6. Информационная функция. Денежный поток, проходящий через банковскую систему, является объектом анализа для ЦБ, Правительства и др. Показатели денежного обращения: объём денежной массы, скорость обращения, структура денежных запасов, направление движение денег, их концентрация по отраслям - сообщают регулятором страны о состояние воспроизводственного процесса и возможных диспропорций экономического развития. 7. Производительная функция. базируется на трех основных функциях денег: меры стоимости, средства обращения и средства накопления. Деньги экономят ресурсы и снижают количество оценочных операций. При недостаточной прозрачности рынка применение денег помогает сэкономить ресурсы, которые в противном случае отвлекались бы на получение информации. Деньги – самый ликвидный экономический актив и имеет невысокие издержки хранения. 8. Сеньоражная функция (функция эмиссионного дохода). Деньги приносят эмиссионный доход государству, который выпускает их в обращение. В настоящее время ЦБ обладает монополией на эмиссию наличных денег, безналичные деньги имеют право выпускать КБ в процессе выдачи ссуд своим клиентам. 9. Регулирующая функция. Долгое время с помощью денег реализуется фискальная (бюджетно-налоговая) политика государства. В последние десятилетия усилилось значение монетарной (денежно-кредитной) политики. Центральный банк стал центром регулирования экономического развития страны, используя такие инструменты, как управление денежной массой посредством операций на открытом рынке, формирования учетной ставки и т.п. 10. Институциональная функция. Деньги являются одним из главных атрибутов демократизации общества. Деньги всемерно повышают свободу экономического развития, как на макро уровне, так и на микро уровне. Можно выделить 6 ТИПОВ(основных форм) ДЕНЕГ: товарно-счетную, товарно-весовую, слитковую, монетную, бумажную и кредитную. По мере интенсификации товарных произошел переход от т-сч-ых к товарно-весовым деньгам – хорошо хранящимся продуктам растительного и животного происхождения, а затем высшая форма товарно-весовых денег – слитковым металлам. Дальнейшая интенсификация торговли привела к появлению монетных денег. Монета, нарицательная цена которой соответствует стоимости содержащегося в ней металла и стоимости ее чеканки, называется полноценной; у неполноценной монеты нарицательная цена превышает издержки ее создания.

Бумажные деньги - это денежные знаки, снабженные принудительной покупательной способностью, и выпускаемые государством для бюджетных нужд. Кредитные деньги – это собирательное понятие, объединяющее различные виды денег, возникшие на основе замещения имущественных обязательств частных лиц или государства. Возникновение кредитных денег связано с развитием кредитных операций и банковского дела. Виды: вескель, банкнота, чек.

Банкнота центрального банка вытеснила классическую банкноту. Затем основным видом ден.знаков стали электронные деньги.

Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. На базе внедрения компьютеров в банковское дело возникла возможность появления пластиковых карт (кредитные и дебетовые).

Современные деньги России представляют собой денежные знаки в виде билонной монеты и банкнот ЦБ. В большинстве стран мира существуют денежные системы, основанные на обращении неразменных бумажных денег. Очевидные преимущества таких систем, связанные с их удобством и экономичностью, способствовали их повсеместному распространению. Несмотря на то, что прямой связи с золотом современные деньги не имеют и выпускаемое их количество не увязывается с его стоимостью, оно косвенно может влиять на состояние и устойчивость национальной денежной единицы. В настоящее время золото является одной из составляющих золотовалютных резервов государства.

28.Виды процентных ставок на кредитном рынке и их взаимосвязь (ставки рынка капитала, рынка банковских кредитов, рынка банковских депозитов, рынка межбанковских кредитов; ставка рефинансирования; ставка открытого рынка; ставка LIBOR). Процентные ставки на российском денежном рынке.

Кредит – это передача настоящих активов (в том числе – денег) в обмен на будущие активы (в том числе – деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и с уплатой процента.

Процент - это цена, которая уплачивается заемщиком кредитору за оказанную услугу: за временную уступку использования экономических активов.

Под рынком капитала понимается рынок долгосрочных требований, прежде всего долгосрочных облигаций (корпорат-х и гос-ных), со временем обращения не менее 2-х лет. Ему соответствуют процентные ставки по долгосрочным облигациям (Iw). Рынок банковских кредитов – рынок в форме контокоррентных счетов, вексельных кредитов, краткосрочных, среднеср-х и долгоср-х ссуд. Ему соответствуют процентные ставки по активным операциям банка или банковский процент (Is). Условия рынка определяют верхнюю границу % за банк. кредит, а затраты банка по привлечению средств и обеспечению его нормального функционирования - нижнюю. Рынок банковских депозитов – ему соответствуют ставки по пассивным операциям банков, или процентные ставки по депозитам (Ih). При этом эта процентная ставка дифференцируется в завис-ти от сроков и видов вкладов. Межбанк рынок – оптовый рынок кредитных рес-сов, кот-ый дает коммерч банкам доступ к ресурсам для обеспечения ликвидности и получения доходов по временно свободным ден средствам, кот не удается разместить на более выгодных условиях. Рынок межбанковского кредита – ему соответствуют межбанковские ставки процента (It). Такие ставки наиболее подвижны и в наибольшей степени ориентированы на рын конъюнктуру. Наиболее известны на м/ународном фин рынке ставки ЛИБОР (London Inter Bank Offered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения). Чаще всего ЛИБОР выраж-ся в долларах, но может и в других. Ставки ЛИБОР особенно широко применяются в качестве базисных при предоставлении среднесрочных банк кредитов и выпуске облигаций на условиях плавающей процентной ставки. Устан-ся маржа сверх или ниже ЛИБОР, кот остается неизменной на весь срок кредита, а сама ставка колеблется.Рынок денег ЦентроБ как рынок краткосрочного банковского кредита – ему соответствует ставка рефин-я (дисконтная или учетная ставка) (Id) - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. ставка процента открытого рынка (Ib) соответствует Открытому рынку – рынок, на кот ЦБ осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, условно принадлежащих рынку денег (казнач векселя, векселя гос облигаций, промышлен-х компаний и банков, учитываемые ЦБ-ом).

Соотношение м/у величинами процентных ставок играет важную роль при распределении объемов сбережений м/у кредитными субрынками. Все кредитные субрынки связаны м/у собой. Поэтому когда процентная ставка растет на одном рынке, то заемщики начинают искать кредиты на других. Институциональная структура процентных ставок имеет вид:

Is > Iw > (It) > Id > It > Ib > Ih В этой структуре максимальной ставкой процента обычно является ставка банк кредита Is. На втором месте по величине – процент по долгосрочным облигациям рынка капитала Iw. На третьем – ставка рефин-я Id. Рын ставка процента межбанк кредита It может колебаться как выше, так и ниже ставки рефин-ния. Далее следует процент по казнач векселям Ib. Самой низкой проц ставкой является ставка процента по вкладам населения Ih.

В России сущ-ют след агрегированные ставки межбанк рынка: МИБОР (Moscow Inter Bank Offered Rate) - ставка, по которой банки предлагают кредитные ресурсы, МИБИД (Moscow Inter Bank Bid) - объявленная ставка, по которой крупнейшие московские банки готовы купить кредитные ресурсы на рынке МБК, а также МИАКР (Moscow Inter Bank Actual Credit Rate) – средняя фактическая ставка по предоставлению кредитов. Она рассчит-ся как средневзвешенная по объему фактических сделок по предоставлению межбанк кредитов коммерческими банками. MosPrimeRate – (Moscow Prime Offered Rate) – индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке

С 3 мая 2011 года ставка рефинан-ния равна 8,25%.