87. Методы оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитоспособность — наличие у физ. или юр. лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обяз-ва, в том числе уплату процентов, за счёт соб-ых средств (активов). Оценка кредитосп-сти заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кред. риска банка. При рассмотрении заявки на получение кредита физ. лицом проводится оценка его кред-ти, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы. Оценка кред-сти заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от пред-ьской деят-ти и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. уровень среднемесячного дохода; трудовой стаж на последнем месте работы; возраст; семейное положение; число лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в соб-ти ликвидной недвижимости. Оценка кред-ти заемщика – юр. лица охватывает два основных этапа: кач-ный анализ и фин-й анализ. Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в кол-ных показателях. Это, прежде всего, деловая и фин.-экон. репутация потенциального заемщика. Для сбора и обработки сведений о юридическом лице может использоваться информация, полученная самим банком, а также информация, накопленная другими банками или кредитными бюро. Фин. анализ закл-ся в определении ряда кол-ных показателей, к к-ым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности соб-ми средствами, показатели фин. уст-сти, коэффициенты обор-ти, рент-сти и др. По итогам анализа кач-ых и кол-ных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кред-сти заемщика. При рассмотрении фин. состояния и экон-о положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.