OTVET_na_GOSy_polnostyu

47. Современный страховой рынок и перспективы его развития.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Участниками страховых отношений являются:

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;
Страховщик – юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Контроль за деятельностью страховых организаций осуществляют: Департамент по страховому надзору, аудиторские организации, налоговая инспекция, ревизионные комиссии. В случае нарушения законов, получения отрицательных фин результатов, подрывающих основы деятельности страх компаний, она может быть лишена лицензии или объявлена банкротом.

Проблемы современного страхового рынка:

1.Недостаточная капитализация российских страховщиков и перестраховщиков.

Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены и постепенно повышаются до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.

2.Потенциал российского страхового рынка

Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков.

Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д

Российский страховой рынок на 4,28% принадлежит иностранцам. Именно такая доля приходится на нерезидентов в совокупном уставном капитале отечественных страховщиков. Квота на участие зарубежных инвесторов в 2004 году 25%.

Для достижения долгосрочных целей развития страхового дела необходимо:

• обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

• проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг;

• повышать эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

• развивать взаимоотношения российского и международного страховых рынков;

• совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Важным фактором развития добровольного страхования является восстановление доверия к нему населения в целях активизации привлечении средств в сферу реальной экономики.

В области обязательного страхования необходимо определить значимость страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц.

Необходимо упорядочить введение новых видов обязательного страхования, приводящего к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить эффективность работы существующих фондов.

В области государственного регулирования страховой деятельности принимаются меры по совершенствованию нормативно-методической базы функционирования страхового рынка.

Большое значение имеет развитие взаимоотношений российского и международных страховых рынков в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением российской Федерации во Всемирную торговую организацию. При этом инвестиционный потенциал страхового сектора должен быть сохранен и использован в интересах национальной экономики.

Современные тенденции страхового рынка:

сокращение числа страховых компаний, их укрупнение
возросла концентрация рынка добровольного страхования
ускоренное развитие региональных страховых рынков по сравнению с центром
развитие классического страхования (имущество, несчастные случаи, ОСАГО, ДМС)
возросло общее количество договоров страхования с транспортными предприятиями (что объясняется активизацией работы по ОСАГО), с с/х предприятиями, строительными организациями, а также предприятиями оптовой и розничной торговли.
конкуренция заметно обострилась
активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования

Перспективы страхового рынка:

Страх. рынок в РФ недостаточно развит (этому препятствует низкий уровень спроса юр. и физ. лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций и др. причин). Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться стимулирующей ролью государства:

развитие обязательных видов страхования;
налоговое стимулирование (предоставление спец. налоговых режимов страхователям. Такие льготы есть, например, при страховании имущества. Для физ. лиц эти льготы вообще не предусмотрены).
повышение эффективности гос. регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Страхование может быть в нашей стране гораздо более востребованным, чем сейчас (есть потенциал для развития). Страхование будет широко использоваться потребителями для борьбы с экономич. последствиями неблагоприятных событий в том случае, если оно воспринимается ими как экономич. эффективный, выгодный способ борьбы с опасностями (наблюдается “+” динамика).

Наибольшее количество потребителей, высоко оценивающих экономическую эффективность страхования, приходится на страхование здоровья при выездах за рубеж, страхование каско автотранспорта, ДМС, страхование от несчастных случаев и ОСАГО (это связано прежде всего с увеличением кол-ва автотранспорта => это приводит росту числа дорожно-транспортных происшествий и тяжести их последствий => риски на дорогах возросли => увеличивается спрос на данный вид страхования).

Также наблюдается тенденция к увеличению видов предлагаемых услуг (к примеру в банковском страховании), страх. компании становятся более универсальными (одна компания предлагает широкий набор услуг – от страх. жизни и ДМС, до страх. грузов, банковских вкладов и защита банковской информации от хакеров и т.д.)

В качестве основной тенденции развития страхового рынка современной России можно выделить его концентрацию и централизацию. В настоящий момент происходит сокращение числа страховых компаний, их укрупнение, профессионализация и специализация.

Развитие современного страхового рынка в России характеризуется также ужесточением конкуренции и структуризацией рынка и специализацией его субъектов.

Несмотря на это, что говорить о полноценном рынке страховых услуг России не приходится. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Развитию страхового рынка препятствует низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций, неразвитость в отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг, что ограничивает возможности размещения страховых резервов, несовершенство нормативно-правовой базы страхования, а также отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг, низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка.

Существует Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 10.12.2003 г. №172-ФЗ.

Содержание