14. Функции кредита, его роль в рыночной экономике. Границы кредита.

В экономической литературе не сложилось единого мнения о выполняемых кредитом функциях. Одни экономисты вообще отрицают функции кредита, другие отождествляют их с ролью кредита, третьи формулируют различные по своему содержанию и количеству функции кредита. Большинство экономистов считают, что кредит выполняет две основные функции.

Перераспределительная функция кредита. С помощью кредита происходит перераспределение материальных ценностей и денежных средств. Назначение этой функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Таким образом, особенностью кредитного перераспределения является прежде всего то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы и удовлетворяется только временная потребность в денежных средствах.

Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с её помощью перераспределяются не только денежные средства, но и материальные ресурсы.

С помощью кредита происходит межтерриториальное, межотраслевое и внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности. Кредит в этой функции ускоряет оборот денежных средств и материальных ценностей в хозяйстве.

Для регулирования денежного обращения важное значение имеет вторая функция кредита - замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Денежным товаром является золото. Однако использование золотых монет в обращении экономически не выгодно. Деньги, находящиеся в обращении имеют кредитный характер, поскольку они дают право получения части общественного продукта, собственной стоимости они не имеют. Деньги – это векселя банка, которые погашаются, когда потребитель в обмен на них получает материальные ценности или услуги, а деньги возвращаются в банк.

Аккумуляция денежных средств предприятий и организаций в банках позволяет производить платежи путём безналичных расчётов, которые имеют кредитный характер. В результате происходит экономия наличных денег. В безналичных расчётах деньги заменяются кредитными операциями, что позволяет экономить издержки обращения и ускорить весь денежный оборот.

Кредит способствует непрерывности воспроизводственного процесса; ускоряет движение капитала и регулирует процесс воспроизводства; способствует концентрации и централизации капитала; экономии издержек обращения; содействует развитию научно-технического прогресса; развитию международных экономических связей; выступает фактором повышения жизненного уровня населения.

Границы кредита. У конкретного банка размер кредитного портфеля зависит от объёма и структуры его ресурсной базы. Для конкретного заёмщика размер кредита определяется его кредитоспособностью. В конечном итоге границы банковского кредита определяются динамикой производства и обращения.