СТРАХОВОЕ ДЕЛО

8.6. Страхование имущества юридических и физических лиц

(кроме транспортных средств)

Страхование имущества юридических лиц за исключением транспорт-

ных средств охватывает их основные и оборотные средства. На страхование

может быть принято как все имущество, принадлежащее предприятию, так и

Виновное лицо Страхователь

Ущерб

Страховщик

Премия

Страховое

возмещение

Регрессный

риск

310

полученное им. Может быть застрахована часть имущества или его опреде-

ленный вид.

В связи с этим предусмотрены следующие виды договоров страхования

имущества:

• основной договор – договор страхования всего имущества, принад-

лежащего предприятию;

• дополнительный договор – договор страхования всего имущества,

полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не

застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и гра-

ждан для переработки, ремонта, на комиссию, хранение и т.п.;

• договор выборочного страхования – договор страхования части иму-

щества как принадлежащего страхователю, так и принятого в аренду;

• специальный договор – договор страхования, обеспечивающий стра-

ховую защиту имущества в период проведения экспериментальных и иссле-

довательских работ, а также во время экспонирования на выставке.

Страхованию подлежат:

• здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудова-

ние, транспортные средства, инвентарь;

• незавершенное производство;

• сырье и материалы;

• готовая продукция.

Имущество предприятия может быть застраховано по балансовой

стоимости либо в определенной доле от нее. Имущество, полученное по най-

му или от населения, страхуется по его остаточной стоимости.

Размер страхования имущества, принадлежащего предприятию:

• здания, сооружения, передаточные устройства и другие элементы ос-

новных производственных фондов – по балансовой стоимости;

• товарно-материальные ценности – по фактической себестоимости;

• экспонаты выставок, авторские работы – по экспертной оценке;

311

• незавершенное производство – по стоимости материальных и трудо-

вых ресурсов.

Страховыми случаями являются: проявление действия стихийных сил

(наводнение, обвал, землетрясение и т. д.), воздействие техногенных факто-

ров (пожар, взрыв, выброс газа, прекращение подачи электроэнергии, аварии

и пр.).

Размер тарифной ставки страхования учитывает вид договора, род дея-

тельности предприятия, вид имущества, а также характер риска.

Страховое возмещение производится в пределах страховой суммы. Ес-

ли имущество было застраховано в проценте от его полной стоимости, то в

том же проценте возмещается и ущерб.

Предприятие вправе при заключении договора выбрать размер собст-

венного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим сни-

жением суммы страховых платежей. Страховое возмещение уменьшается на

размер франшизы.

Договоры страхования могут быть заключены на один год или на неоп-

ределенный срок с ежегодным пересчетом стоимости имущества и суммы

годовых платежей.

Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на

следующие виды страхования:

1) строений, квартир, их отдельные конструктивные элементы (фунда-

мент, крыша, стены, перекрытия и т.п.), установленного инженерного обору-

дования;

2) внутренней или внешней отделки строений, квартир, их конструк-

тивных элементов;

3) объектов незавершенного строительства, при этом для строений обя-

зательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если

проект строительства предусматривает наличие последних;

4) дополнительных строений (хозяйственные блоки, бани и т.п.);

312

5) домашнего имущества, т.е. предметов домашнего обихода и личного

потребления;

6) домашних животных и т.д.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями

при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщи-

ком.

Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых

документах территории страхового покрытия, на которой объект считается

застрахованным, а если застрахованный объект изымается с этой территории,

страховая защита прекращается. Для жилых помещений (квартир, комнат) и

элементов их отделки территория страхового покрытия определяется указа-

нием их точного адреса. Для строений территория может быть определена

указанием точного адреса либо адреса садоводческого товарищества (или

иного образования) с номером строения или садового участка и т.п. Для до-

машнего или другого имущества территория определяется указанием точного

адреса жилого помещения или строения, в котором оно находится (например,

для мебели, бытовых агрегатов, электроники и т.п.), города, области (края) и

даже страны проживания (местонахождения) страхователя (например, для

одежды, фото-, кино- и телекамер, украшений и т.п.).

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном

состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадле-

жащее страхователю.

Объектом страхования домашнего имущества граждан не могут быть

документы, ценные бумаги, денежные копией, коллекции, уникальные и ан-

тикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы

религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор стра-

хования конкретного имущества.

Российские страховые компании предлагают различные варианты

страхового покрытия, т.е. комбинации страховых рисков. Например:

Вариант 1 = «Полный пакет» рисков:

313

несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а

также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаро-

тушении; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водо-

снабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения

этих систем по причине действия низких температур; г) проникновение воды

из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю;

д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев;

ж) падение на объект страхования летательных аппаратов или их частей;

стихийные бедствия: з) буря; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясе-

ние; н) наводнение; о) паводок; п) внезапный выход подпочвенных вод; р)

просадка грунта; с) град; т) необычные для данной местности атмосферные

осадки; у) удар молнии в объект страхования; ф) оползень; х) обвал;

ц) сель; ч) сход снежных лавин; ш) цунами и другие опасные природные яв-

ления;

преступления против собственности, щ) кража отдельных элементов кварти-

ры и/или домашнего имущества; э) грабеж; ю) разбой; я) умышленное унич-

тожение (повреждение) квартиры и/или домашнего имущества другими ли-

цами.

Вариант 2:

пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и

другими средствами, использованными при пожаротушении;

взрыв.

Вариант 3:

повреждение или уничтожение водой вследствие стихийного бедствия; про-

никновения воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю;

аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и систем пожароту-

шения, а также повреждения этих систем по причине действия низких темпе-

ратур.

Вариант 4:

разбой, грабеж, кража;

314

умышленное уничтожение (повреждение) квартиры и/или домашнего иму-

щества другими лицами.

Производные из основных 4-х Вариантов, например:

Вариант 2 + 3

Вариант 2 + 4

Вариант 3 + 4

Вариант 2 + 3 + 4

Принятие объектов на страхование может проводиться как «с осмот-

ром», так и «без осмотра» объектов страхования. При страховании без ос-

мотра __________применяется повышающий поправочный коэффициент.

Принятие объектов страхования «без осмотра», т.е. проведение «упро-

щенного» андеррайтинга подразумевает выполнение следующих действий на

основании документов, полученных от страхователя:

• заполнение Страхователем заявления (заявления-анкеты) на страхо-

вание (только в части, относящейся к объектам, подлежащим страхованию, с

отражением только целесообразной и достоверной информации, необходи-

мой для проведения андеррайтинга);

• предоставление фотографий объекта страхования;

• проведение андеррайтинговых процедур в соответствии с информа-

цией, указанной в заявлении, а также визуальной информации с фотографий;

• согласование со Страхователем индивидуального страхового тарифа

(с учетом или без учета франшизы);

• заполнение и визирование (подписание) сторонами страхового Поли-

са;

• оплата страхового взноса (или его части), оформление квитанции на

получение страхового взноса.

Принятие объектов на страхование «с осмотром» предполагает выпол-

нение следующих действий так называемого «стандартного» андеррайтинга:

315

• заполнение Страхователем заявления (заявления-анкеты) на страхо-

вание (только в части, относящейся к объектам, подлежащим страхованию, с

отражением только целесообразной и достоверной информации, необходи-

мой для проведения андеррайтинга), а в случае необходимости – предостав-

ление фотографий объекта страхования;

• проведение осмотра объектов страхования и составление соответст-

вующего описания;

• составление списка домашнего имущества, принимаемого на страхо-

вание;

• определение и согласование со Страхователем страховой стоимости

объектов, принимаемых на страхование;

• проведение андеррайтинговых процедур в соответствии с информа-

цией, указанной в заявлении и результатами проведенного осмотра;

• согласование со Страхователем индивидуального страхового тарифа

(с учетом или без учета франшизы);

• заполнение и визирование (подписание) сторонами страхового Поли-

са;

• оплата страхового взноса (или его части), оформление квитанции на

получение страхового взноса.

В договоре страхования имущества граждан может быть предоставлена

возможность выбора системы расчета размера страховой выплаты:

1) «по пропорции» (пропорциональное страхование) – размер страхо-

вой выплаты определяется пропорционально соотношению страховой суммы

к страховой стоимости объекта страхования. Страховая стоимость объекта

страхования устанавливается страхователем или по заключению эксперта;

2) «по первому риску» – размер страховой выплаты рассчитывается ис-

ходя из прямого ущерба, но в пределах страховой суммы.

Страховая сумма не должна быть выше действительной (страховой)

стоимости. При этом может быть установлена единая страховая сумма по

316

объекту страхования, так отдельные страховые суммы на основное строение,

внутренняя отделка, домашнее имущество, дополнительные строения.

В договоре страхования может быть предусмотрена безусловная фран-

шиза в размере от 1% до 10% от установленной в договоре страхования стра-

ховой суммы по объекту страхования. Применение франшизы снижает тари-

фы. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как

в процентах к страховой сумме, так и в абсолютном размере.

Содержание