3. Коммерческие банки: ф-ии и роль

КБ - банки, основной целью функционирования к-х явл получение max прибыли

В соответствии с законодательством РФ, банк - кредитная организация, имеющая право: привлекать д/с ф/л и ю/л; размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; осуществлять расчетные операции по поручению клиента

КБ отличается от спец кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг ф-операций и услуг, к-е выполняют лишь отдельные банковские операции.

Основные ф-ии (операции КБ представляют собой конкретное проявление ф-ий на практике):

1 Аккумуляция/привлечение д/с в депозиты

2 Их размещение - инвестиционная функция

3 РКО клиентов

Просто кредитные учреждения не выполняют трёх функций сразу.Банковская операция -конкретное простейшее проявление функций банка на практике. ( Для нормального банка минимум - 100 операций). Головные японские банки выполняют около 300 видов операций, американские - около 150.Крупнейшие российские банки выполняют чуть выше 100 операций, региональные же - 40-50 операций.

Банковская услуга - совокупность банковских операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента. 40% доходов банка - доходы от услуг.

КБ — один из важнейших звеньев рыночной экономики. Кредитно-банковские учреждения - “нервные узлы”, “мозг”, задающий импульсы развитию хоз-ва, “сердце экономики”, перекачивающее в н/х кровь особого рода - деньги (не без пользы для себя, разумеется, ибо нерац. формирование и использование ден фондов означает не только “лихорадку” экономики, но и бесславный конец самого КБ - банкротство)

Прежде всего это вызвано нехваткой д/с на развитие про-ва и не только у нас, в России, но и в остальных странах. Просто в России это проблема приобретает невиданный масштаб, т.к. практически каждому производственному, да и большинству предприятий непроизводственной сферы, необходимы ден влияния не только для развития про-ва, установления его на новый уровень, но и просто для поддержания предприятия на плаву, латания “дыр”

В рез-те кред. отношений:

• Заемщики получают доступ к крупным ден капиталам на продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих, научно-производственных и строительных проектов

• Банки (и прочие коммерческие организации, предоставляющие займы) получают прибыль, т.к. взимают более высокие проценты по кредитам, чем выплачивают по вкладам

Кроме того, осуществляя целенаправленный отбор будущих заемщиков и предоставляя кредиты только тем из них, кто в состоянии max эффективно инвестировать полученную ссуду и получить max отдачу (сейчас, к сожалению, это в основном предприятия не сферы мат про-ва), банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные сдвиги в экономике (Москва и Санкт-Петербург, например, на порядок выше остальной страны по уровню экон развития: организованная инфраструктура, использование передовых технологий и наработок, сосредоточение значительных д/с, активное применение зарубежного опыта и немалую роль в этом играет их роль как крупнейших банковских регионов страны.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного про-ва и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства

КБ относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название ф-посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие д/с, высвобождающиеся в процессе хоздеятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экон агентам, к-е нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и новые обязательства, которые становятся товаром на ден рынке. Так, принимая вклады клиентов, КБ создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность ф-посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Среди экон.проблем, связанных с выходом страны из острого кризиса, видное место занимают проблемы ден-кредитных отношений, укрепления рубля, преодоления жесточайшей инфляции и соответственно этому определение путей совершенствования всей банковской деятельности, места и роли КБ в становлении и развитии цивилизованного рынка. Создание новой, двухуровневой структуры банковской системы (1- КБ, 2 - ЦБР с сетью региональных отделений и РКЦ на местах) после принятия банковского законодательства повлекло существенные изменения в деятельности банковских учреждений, их ф-иях. В условиях ¯ деловой активности во всех сферах хоз деятельности, падения про-ва и НД страны в кредитно-финансовой системе шел обратный процесс. В РФ бурно возрастало число КБ. С 20 банков в 1987 году мы пришли примерно к 2100 КБ, 5600 их отделениям и 36000 учреждений Сбербанка (возникли из бывших гос сберегательных трудовых касс). В результате такой реформации банковской системы России в настоящее время создалась достаточно солидная база для развития денежных, кредитных, валютных, фондовых, комиссионных и других операций и в целом для укрепления элементов рыночной экономики, присущих рыночным институтам