3. Активные операции коммерческих банков

Активные операции банка - это банковские операции по предоставлению денежных средств в ссуду, операции по финансированию капитальных вложений, по инвестированию средств в ценные бумаги и другие ценности.

К этим операциям относятся:

краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций.

предоставление потребительских ссуд населению;

приобретение ценных бумаг;

лизинг;

факторинг;

инновационное финансирование и кредитование;

предоставление ссуд другим банкам;

долевое участие средствами в хоз. деятельности предприятия.

По экономическому содержанию активные операции делятся на:

ссудные, в т.ч. учетно-ссудные;

расчетно-ссудные;

кассовые;

инвестиционные и фондовые;

гарантийные.

Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой или учетом векселей или принятием векселей в залог, - это учетные или учетно-ссудные операции.

В законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, гос. и иных ценных бумаг, а также под гарантии и иные обязательства

Краткосрочные кредиты ограничены годом и выдаются на закупку сырья и др ТМЦ, т.е. краткосрочные ссуды служат источником формирования об/с предприятия

Долгосрочные кредиты (срок свыше 1 года - специфика России) выдаются на приобретение о/с и осуществление долгосрочных инвестиций (расширение, реконструкция, новое строй-во) с погашением кредита в течение срока, предусмотренного кредитным договором

Предприятиям, участвующим в ВЭД, для проведения ЭИ-операций могут быть выданы кредиты в СКВ. Они выдаются уполномоченными банками (КБ, имеющими лицензии на совершение таких операций)

Проценты за пользование кредитом делятся на:

1) Обычные (уплачиваются в пределах срока)

2) Повышенные (уплачиваются за нарушение срока возврата ссуды)

Классификация кредитов:

— на коммерч. цели: 1) на врем. нужды; 2) для КВ; 3) для биржевых спекуляций

— потреб. кредиты на жилищн. стр-во, покупку потреб. товаров длительного пользования, оплату обучения

По категориям заемщиков: кредиты 1) АО и частным пр-тиям; 2) кред-фин учреждениям 3) населению 4) правительству

Кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными

Виды кредитов:

— Ипотечный кредит

Ссуды под недвижимость - max распространенная форма кредитов в развитых странах

Под “ипотекой” понимают залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений) с целью получения ссуды

Условия для возрождения ипотечных банков возникли лишь в связи с переходом к рыночной экономики в России. Однако говорить о масштабном развертывании ипотечного кредита в России пока не приходится. Самые главные препятствия: низкий уровень жизни подавляющей части населения и уровень инфляции.

Предусматривается предоставление трех видов жилищных кредитов:

Земельный кредит: кратко- или долгосрочный кредит, предоставляемый ю/л и ф/л на приобретение и обустройство земли под предстоящее земельное строй-во

Строительный кредит: краткосрочный кредит на строй-во (реконструкцию) жилья, предоставляемый ю/л и ф/л для финансирования стройработ

Кредит на приобретение жилья: долгосрочный кредит ю/л и ф/л для приобретения жилья

Кредитование производится при условии отвода земельного участка и наличия разрешения на строй-во. Кредит выдается при соблюдении основных принципов кредитования.

— Кредит под залог ценных бумаг

Ц/б - документ, удостоверяющий имущ права, осуществление и передача к-х возможны только при его предъявлении. Законом или правовыми актами устанавливаются требования к ц/б, соблюдение к-х обязательно: это требования к форме, обязательные реквизиты и др

“Ценной” же такая бумага является потому, что удостоверяет имущ право и дает возможность реализовать его путем предъявления ц/б. Права, удостоверенные ц/б, могут принадлежать:

Предъявителю ценной бумаги (на предъявителя)

Названному в ценной бумаге лицу (именная)

Лицу, названному в ц/б, которое может само осуществить эти права или назначить своим приказом другое лицо (ордерная)

Ц/б особенно часто используются в качестве обеспечения при предоставлении 3.3 и 3.4

— Ломбардный кредит

Кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый банком-заимодавцем заемщику на опр срок под залог имущества или имущ прав, в основном под залог ц/б

Предоставляется кредит и под товары и товарно-распорядительные документы (складские свидетельства, коносаменты, ж/д накладные), в размере 50-70% рыночной стоимости товара

— Контокоррентный кредит

Банк и клиент заключают между собой договор, на основании к-го в течение опр времени, не регулируют своих ден претензий друг к другу с тем, чтобы впоследствии иметь возможность подвести общее сальдо Þ при контокорренте действительный взаимный платеж требуется лишь в отношении остатка в пользу клиента или банка. Это упрощает расчеты между банком и клиентом и освобождает от расходов, связанным с покрытием долгов

— Овердрафт

Дебетовое сальдо на счету клиента