4.1. Элементы платежной системы.

Платежная система (национальная и международная) - это организация денежного оборота (наличного и безналичного), в рамках которой определены права и обязанности участников расчетных операций, действуют единые правила и процедуры, что гарантирует безопасность и своевременность денежных платежей.

В наличном денежном обороте окончательность расчета обеспечивается путем прямой передачи плательщиком получателю денежных знаков. Поскольку расчетные операции наличными деньгами осуществляются вне банковской системы, их организация со стороны государства сводится по большей части к установлению правил выдачи и приема денежных знаков кассами банков и предприятий.

Для обеспечения безналичного денежного оборота необходимо наличие специальной системы расчетов, то есть системы передачи платежных сообщений, гарантирующей последующее перечисление денежных средств.

Роль платежных систем:

• создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота,

• дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы,

• проводить государственную денежно-кредитную политику,

• влиять на стабильность финансовой системы и эффективность экономики через уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций, ликвидность финансовых рынков и банковской системы.

Платежная система должна быть быстродействующей, безопасной, экономичной и маневренной (предоставлять возможность эффективно управлять денежными средствами).

Требования к платежным системам - обеспечение:

• надежности и стабильности расчетов, т.е. сохранность средств;

• высокую скорость проведения платежей;

• рентабельность расчетных операций — минимальное отвлечение средств в расчетах и снижение затрат на совершение платежей;

• равные условия для всех участников;

• минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

• условия для управления участниками расчетов своими деньгами - свободный доступ к счету, платежным услугам системы, выбор режимов счетов, процедуры расчетов;

• возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;

• условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;

• проведение международных расчетов.

Платежные услуги - ведение банковских счетов юридических и физических лиц, расчетное и кассовое обслуживание этих лиц и банков-корреспондентов, а также выпуск в обращение банковских пластиковых карточек.

Платежная система - это совокупность законодательно регулируемых элементов для совершения платежей.

Элементы платежной системы:

• институты, осуществляющие перевод денег - центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации;

• законодательная база, определяющая права участников и порядок перевода денег;

• коммуникационные системы перевода денег — почтовая и телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.I.F.T.;

• инструменты платежей — наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки.

Функционирование и взаимодействие этих элементов осуществляется в соответствии с правилами, действующими в рамках каждой конкретной платежной системы. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица— клиенты этих институтов — являются пользователями системы.

Основные участники платежной системы страны:

центральный банк – осуществляет надзор за банковской системой с целью поддержания ликвидности банков (система ликвидна, если в ней достаточно средств, необходимых для осуществления расчетов), за всеми элементами платежной системы с целью снижения рисков (особенно системного).

• коммерческие банки,

• небанковские кредитно-финансовые организации (клиринговые палаты).

Центральный банк может выступать пользователем, участником, расчетным агентом, который организует и проводит платежи между ее участниками, гарантом окончательного завершения расчетов, поскольку выполняет функцию кредитора в последней инстанции для коммерческих банков.

Национальный банк Республики Беларусь проводит расчетные операции для специфического круга клиентов. Как центральный банк страны он ведет счета государственного бюджета и предоставляет платежные услуги государственным органам власти и управления (Правительству Республики Беларусь, Министерству финансов, Министерству обороны, Министерству внутренних дел и т.д.). Кроме того, он ведет корреспондентские счета банков — участников платежной системы и выполняет расчетно-кассовое обслуживание банков.

Национальный банк организует функционирование национальной платежной системы, инкассацию и перевозку наличных денежных средств и платежных инструкций, определяет порядок проведения в стране расчетов в безналичной и наличной формах.

Национальный банк определяет основные направления совершенствования платежной системы страны:

• устанавливает стандарты (правила, формы, сроки) при проведении безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

• ведет архив данных для статистического анализа состояния платежной системы и подтверждения межбанковских расчетов;

• осуществляет надзор за банковской системой путем установления экономических нормативов и правил управления ликвидностью;

• проводит проверку деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, применяет санкции к нарушителям.

Коммерческие банки выполняют платежи своих клиентов — хозяйствующих субъектов и населения, а также совершают межбанковские платежи от своего имени.