4.4. Особенности безналичных расчетов населения

Порядок проведения безналичных расчетов для юридических й физических лиц одинаков.

Физические лица могут совершать платежи с использованием таких же платежных инструкций, как и юридические лица.

Однако специфика заключается в порядке оформления и сдачи платежной инструкции в банк, а также совершении платежей при отсутствии банковского счета.

Платежи осуществляются в пределах имеющихся на счетах средств, за счет кредита банка или наличных денег, внесенных в кассу банка.

Выплата средств также может производиться без открытия счета, из кассы банка-получателя.

Наибольшее распространение получили безналичные расчеты населения платежными поручениями, чеками и с использованием банковских пластиковых карточек.

Расчеты платежными поручениями применяются физическими лицами при перечислении подоходного налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, купленных товаров и других платежах.

Для осуществления международных банковских переводов и внутренних банковских переводов в иностранной валюте население может использовать только платежные поручения.

Физическое лицо представляет платежное поручение в банк вместе с паспортом или заменяющим его документом.

Если предприятие (организация) осуществляет безналичное перечисление денежных доходов на текущие счета нескольких физических лиц одновременно, то оформляется платежное поручение на перевод общей суммы. К нему прилагается список граждан, которым переводятся денежные средства.

Расчеты чеками включают использование населением для платежей чеков из чековых книжек или расчетных чеков. Денежные средства, на сумму которых выдается чековая книжка, депонируются банком на счете специального режима.

Депонированную на счете специального режима сумму при необходимости можно уменьшить, для этого физическое лицо должно представить в банк заявление на уменьшение суммы депонированных средств. После получения соответствующего разрешения руководителя банка в реквизиты чековой книжки вносятся необходимые изменения, а сумма уменьшения выплачивается клиенту.

Получить чековую книжку или распоряжаться остатком неиспользованных чеков уже полученной чековой книжки может на основании доверенности полномочный представитель физического лица.

По окончании срока действия чековой книжки физическое лицо сдает ее в свой банк, а если не все средства из депонированной суммы были израсходованы — представляет заявление в произвольной форме о возврате неиспользованного остатка.

В случае, когда у клиента закончился срок действия чековой книжки, и при этом остались неиспользованные депонированные средства, банк обязан в течение 1 месяца известить об этом владельца книжки.

Если по окончании 6 месяцев после извещения физического лица неиспользованный остаток средств остался невостребованным, банк может перечислить его в депозит нотариуса или суда либо учесть на соответствующем балансовом счете по учету расчетов с прочими кредиторами.

После истечения установленного срока давности невостребованные средства клиента с этого счета относятся на доходы банка.

Расчеты расчетными чеками имеют право осуществлять только физические лица.

Этот платежный инструмент используется населением для расчетов с юридическими лицами за приобретенные товары, а также для получения наличных денег в банках.

Он действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком.

Допускается выплата сдачи наличными деньгами.

По просьбе физического лица банк может выдать ему несколько расчетных чеков.

Неиспользованный расчетный чек по истечении срока его действия чекодатель должен предъявить в банк вместе с заявлением о возврате денежных средств.

Расчеты банковскими пластиковыми карточками

Банк-эмитент может также выдать дополнительную карточку физическому лицу, не являющемуся владельцем карт-счета, если это предусмотрено договором с физическим лицом — владельцем счета — или на основании его доверенности. Однако в этом случае владелец счета и держатель карточки должны быть оба либо резидентами, либо нерезидентами Республики Беларусь.

Пополнять карт-счет можно путем банковских переводов с открытием и без открытия счета, а также внесения наличных денег в кассу банка. Пополнить карт-счета могут и физические лица, не являющиеся их владельцами, но перевести или внести денежные средства на счета резидентов могут только резиденты, а на счета нерезидентов — и резиденты, и нерезиденты.

Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г. предусмотрено:

• развивать национальную систему расчетов, в которой функции процессинга и клиринга осуществляются резидентами;

• обеспечить темпы развития инфраструктуры в соответствии с темпами роста эмиссии карточек;

• проводить экономически обоснованную процентную и тарифную политику;

• развивать прогрессивные платежные инструменты, включая предоплаченные карточки на предъявителя — электронные деньги, и распространять их действие на электронную торговлю в сети Интернет;

• создать на территории республики единое расчетное пространство для использования всех видов банковских пластиковых карточек.