12.4. Банковские объединения, их формы

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении суммы банковских ресурсов.

Крупные банки имеют преимущества перед мелкими и средними:

клиентура предпочитает помещать свои депозиты (вклады) в крупные устойчивые банки, у которых формируются значительные ресурсы и большая возможность в развитии активных операций;

обладают широкой сетью отделений (филиалов), что улучшает обслуживание клиентуры;

сосредоточивают у себя наиболее квалифицированный персонал;

обычно превосходят мелкие и средние банки в организационно-техническом оснащении.

Мелкие и средние кредитные организации не всегда располагают достаточными кредитными ресурсами и, как результат, круг их банковских услуг, операций может быть сужен.

Крупные банки в большей степени могут рассчитывать на финансовую поддержку государственных органов, в частности центрального банка.

Процесс концентрации и централизации может происходить путем:

поглощения одним банком другого, который теряет самостоятельность и обычно обменивает свои акции на акции поглотившего его банка;

образования нового банка путем слияния банков, которые теряют при этом самостоятельность и передают активы новому банку. Их акции подлежат обмену на акции нового банка и последний получает новое наименование.

Различают открытые и скрытые методы концентрации и централизации банковского капитала. К первым относятся увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков.

Скрытые методы концентрации подразумевают фактическое превращение банков в дочерние компании других при сохранении их юридической самостоятельности. Это осуществляется посредством скупки головным банком контрольных пакетов акций дочерних компаний, а также использования их ресурсов.

Выделение крупных банков приводит к монополизации банковского дела.

Банковские монополии — это объединения банков или банки-гиганты.

Крупнейшими банковскими монополиями являются транснациональные банки — это новый тип международных банков в международной миграции капиталов. Это крупнейшие банки, которые благодаря сращиванию с промышленными монополиями реально участвуют в экономическом разделе мирового рынка банковских услуг. Транснациональные банки формируются на базе крупнейших коммерческих банков про-мышленно развитых стран.

Особенностями транснациональных банков являются:

их доминирующая роль на национальных рынках и контроль операций на мировом рынке ссудных капиталов;

высокая доля зарубежных операций в их совокупной деятельности, зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы;

наличие у них обширной сети зарубежной филиалов, отделений, агентств;

тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов, несмотря на конкуренцию между ними.

Создание банковских объединений снижает риск банкротства, укрепляет позиции среди конкурирующих банков, увеличивает их политическое и экономическое влияние.

Классификация межбанковских объединений.

В зависимости от состава участников:

чисто банковские объединения;

объединения смешанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов.

Исходя из целей банковские объединения бывают:

коммерческого типа - деятельность которых ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли;

некоммерческого типа - основной целью которых является предоставление различных видов услуг своим членам (ассоциации, союзы, лиги).

Задачи ассоциаций (союзов) банков:

защита прав и представление интересов своих членов;

участие в развитии банковского дела, в мероприятиях, проводимых органами власти и управления по стабилизации экономического развития, денежно-кредитного оборота;

подготовка и переподготовка кадров, для банков, использование зарубежного и отечественного передового опыта работы банков;

содействие банкам в объединении их ресурсов, кредитных вложений для решения крупных государственных и иных фи­нансовых программ;

поддержка престижа банков, надежности, делового партнерства между банками, банками и их клиентами;

информационное обеспечение банков и др.

Формы банковских монополий:

картель,

трест,

синдикат (консорциум),

концерн,

холдинг-компания.

Банковский картель — это соглашение между банками (обычно тайное) о разделе сфер деятельности, согласования процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают юридическое сохранение самостоятельности его участников. Однако реально имеются ограничения их самостоятельности в решении отдельных вопросов, в свободной конкуренции.

Банковские трест — это банковские монополии, возникающие путем полного слияния двух или нескольких банков. Происходит объединение собственности на капитал этих банков и управления ими.

Банковский консорциум (синдикат) — это соглашение между несколькими национальными банками (или банками разных стран) для проведения совместных крупных операций (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; выпуск облигационных займов; объединение финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов, выдача гарантий).

Они не являются акционерными компаниями, а представляют собой временные объединения банков для проведения конкретных операций.

Организатором консорциума банков обычно выступает наиболее крупный банк, который и является главой консорциума. Глава консорциума осуществляет посредничество между его участниками и клиентами, а также другими кредитно-финансовыми организациями, предприятиями. Сохраняя свою самостоятельность, участники консорциума подчиняются головному банку в пределах деятельности консорциума.

Целями консорциумов являются:

финансовая поддержка крупных программ, проектов национальной экономики;

ограничение размеров потерь для каждого участника в случае неплатежа кредитополучателя;

усиление роли членов консорциума на рынке ссудных капиталов и в экономике.

Банковский концерн - это объединение ряда формально независимых банков под контролем одного банка или другого учредителя. Финансовый контроль (обычно крупного банка) осуществляется посредством контрольного пакета акций, системой долговых отношений.

Концерн может объединять специализированные банки для расширения сферы влияния в экономике.

Банковские холдинг-компании представляют собой либо банки, либо самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков и небанковских фирм, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

Виды банковских холдинг-компаний:

однобанковские холдинг-компании имеют в своей структуре один банк. Возникают такие компании в результате обмена собственниками существующего банка своих акций на акции холдинговой компании, которая таким образом приобретает (присоединяет) капитал банка;

многобанковскую холдинг-компанию контролируют минимум два банка.

Банковские холдинг-компании сосредоточивают в одних руках процесс управления целой группой банков или группой предприятий, занятых бизнесом, связанных с банковскими операциями.

Банковские холдинг-компании помогают банкам диверсифицировать свои операции за счет проникновения на новые рынки (как по территориям, так и по товарам и услугам), что снижает риск банкротства посредством стабилизации доходов, увеличивает прибыль за счет роста масштабов деятельности, снижает издержки за счет централизованного контроля.

Центральная организация может эффективнее управлять рекламой, аудитом и инвестициями, чем, например, целая группа небольших банков. Родительская компания координирует операционную стратегию всех звеньев структуры, обеспечивает им услуги, за которые взимает комиссионные, помогает в управлении активами и обязательствами, обработке данных и информации, может предоставлять дочерним компаниям кредиты.

Объединения в банковском деле не снижают конкуренцию. Конкуренция касается борьбы за клиентуру, открытие филиалов в престижных районах. Для этого используются различные способы: реклама, скупка акций банков, привлечение клиентов путем предоставления им тех или иных льгот и т.д.

Финансовые холдинги (финансовые группы) — объединения юридических лиц в финансово-банковской сфере. В их состав могут входить банки; небанковские финансово-кредитные организации; инвестиционные, страховые, финансовые компании; пенсионные и иные фонды. Могут включаться и другие, которые имеют возможность прямо и косвенно оказывать влияние на работу холдинга: промышленные, торговые предприятия, компании по недвижимости, трастовые, консалтинговые компании и др.

Финансовые холдинги способны решать следующие задачи:

обеспечение большего притока финансовых ресурсов, в том числе и иностранных;

направление ресурсов для финансирования приоритетных, высокоэффективных инвестиционных проектов, в том числе включенных в государственные программы;

создание комплекса финансовых услуг (банковских, инвестиционных, страховых, в сфере рынка ценных бумаг и т.д.);

снижение инвестиционных рисков.

Финансовые холдинги уменьшают риски банкротства предприятий-кредитополучателей и вместе с тем увеличивает размеры их финансовых операций, а следовательно, и прибыли.

Промышленные, торговые и иные объединения внедряются в банковское дело: покупают акции банков и таким путем становятся совладельцами последних, а также учреждают новые банки.

Сращивание банковского капитала с промышленным (торговым) происходит путем:

покупки банками акций промышленных (торговых) компаний, в результате часть их прибыли переходит к банкам (через дивиденды);

участия банков в учреждении новых предприятий (учредительская прибыль для банков);

депозитарной деятельности банков (размещения и хранения акций и других ценных бумаг предприятий).

Финансово-промышленная группа – это интеграция банковского, промышленного и торгового капиталов.

В финансово-промышленные группы могут входить предприятия и финансово-кредитные организации (банки, страховые компании, инвестиционные, инновационные и другие фонды, кредитные товарищества и др.).

Финансово-промышленная группа обеспечивает сосредоточение разных форм сбережений, прежде всего внутренних, на долгосрочной основе и организацию их целевого направления на инвестиции, на финансирование наиболее эффективных инвестиционных проектов в приоритетных высокотехнологичных отраслях.

Минимизация рисков обеспечивается тщательным предварительным анализом бизнес-планов и инвестиционных проектов, распределением рисков между участниками группы.

Снижаются риски от колебаний рыночной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамичности.

Достигается повышение качества финансового менеджмента с помощью единой стратегии хозяйствования.

Участники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, определяют перспективные направления деятельности.

Связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию производимой продукции, а также в короткий срок с помощью банка мобилизовать финансовые ресурсы для их новых вложений в производство.

Участие всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев (взаимофинансирование) дают экономию платежных средств и облегчают расчеты.

При кредитном обслуживании предприятий, входящих в финансово-промышленную группу, собственным банком ликвидируется многократное встречное кредитование, улучшается оперативность в выдаче кредита, снижаются издержки обращения.

Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки различных производств из средств государственного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики.