21. Депозитная политика коммерческого банка.

В теоретическом аспекте депозитная политика – концепция организации депозитных отношений, постановка задач в области привлечения ресурсов, а также проведение практических мер по их осуществлению.

В практическом аспекте депозитная политика – система управленческих решений, детальный план, программа действий коммерческого банка по привлечению ресурсов.

Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:

• экономическая целесообразность (рентабельность использования привлеченных ресурсов населения).

• конкурентоспособность.

• внутренняя непротиворечивость.

Субъекты депозитной политики: клиенты банка, КБ и государственные учреждения.

Объекты депозитной политики: привлеченные средства КБ и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание).

В основе формирования депозитной политики КБ лежат принципы:

- общие принципы депозитной политики - принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного КБ. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

- специфические принципы.

Одним из важных вопросов, является вопрос о границах депозитной политики КБ, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

• в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);

• по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные границы);

• в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);

• в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);

• в зависимости от географического принципа (территориальные границы);

• в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).

Основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Реализация этой цели политики предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

• содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

• обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

• поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

• минимизация свободных средств на депозитных счетах;

• проведение гибкой процентной политики;

• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого КБ связано с большим количеством проблем.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

• масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

• отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

• недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

• отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

• недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

• прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

• влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

• межбанковская конкуренция;

• состояние денежного и финансового рынка России;

• отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

• Депозитная политика банка должна быть оформлена документально. Она может быть зафиксирована в виде самостоятельного документа на 1-2 год либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.

Положение о депозитное политике банка может содержать следующие разделы:

• общие положения;

• цели ресурсной политики банка;

• взаимодействие структурных подразделений банка;

• структура ресурсов банка;

• сроки привлечения денежных средств и порядок установления условий договора;

• перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;

• порядок привлечения и оформление операций по продаже банком собственных векселей и банковских сертификатов;

• порядок привлечения и оформления операций по привлечению средств кредитных организаций;

• порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;

• отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ, контроль за соблюдением экономических нормативов;

• порядок хранения документов.