28. Управление банковскими инновациями.

Банковская инновация - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли. Банковская инновационная деятельность ориентирована на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом в рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкурентов.

В банковской сфере важно различать такие понятия, как новые банковские услуги и новые банковские продукты, которые с правовой точки зрения включены в такие понятия, как банковская операция и банковская сделка.

Новая банковская услуга - это деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа:

• технологические, к ним относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты;

• продуктовые, к ним относятся новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регулирования.

В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• проведение операций с валютными ценностями;

• внедрение в практику операций с банковскими картами;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещений для хранения документов и ценностей;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и по ставки своих услуг, чтобы довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг - это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

При определении специфических факторов развития новых видов продуктов и услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной:

• совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса,

• современным состоянием спроса и предложения на денежно-финансовом рынке.

Стратегия может быть:

• ориентирована на спрос (стратегия быстрого реагирования). Преимущества состоит в том, что стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, от маркетинга продукта к маркетингу потребителя. Недостатки стратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников доходов.

• ориентирована на предложение новых продуктов (стратегия предложения). Достоинства стратегии предложения новых продуктов определены взаимообусловленностью банковских инноваций, что отличает их от нововведений в других секторах экономики. Недостатки стратегии предложения новых продуктов связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегии разработки и предложения банковских инноваций основываются на важнейших концепциях маркетинга: необходимости дифференциации услуг и сегментации рынка.

Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов:

• разработка новых идей с помощью экспертных оценок;

• анализ соответствия новой услуги стратегии банка;

• исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу;

• оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения относительно выбора конкретной стратегии.

Организация разработки стратегии внедрения банковских инноваций происходит на основе использования специальных инструментов. Под инструментами понимаются методы подготовки и принятия управленческих решений, методики прогноза и анализа информации.

Разработка банковских инноваций связана с оценкой экономической целесообразности их внедрения и установлением тарифов на новые услуги и продукты. Для решения такого рода задач финансовому менеджменту банка необходимо располагать методикой оценки эффективности раз работки новой услуги. Данная методика должна содержать:

• обоснование необходимости внедрения инноваций и методы рейтинговой оценки сравниваемых услуг;

• определение эффективности новой услуги на основе балльной оценки потенциала рыночного сектора с учетом конкуренции;

• методы сравнения полученного результата с критериальным уровнем.

Расчет суммарного балла инновации (новой услуги) может осуществляться по следующей формуле:

ВПУ = ПР - К - РСК ± РСР,

где, ВНУ - суммарный балл инновации (услуги);

ПР - потенциал сек тора рынка (региона);

К - оценка степени конкуренции;

РСК - реакция возможного сопротивления клиентов;

РСР - готовность руководства и оценка внутреннего сопротивления.

При принятии решения относительно целесообразности разработки и внедрения новой услуги полученный суммарный балл сравнивается с критериальным уровнем, который может быть следующим: разработка и внедрение новой услуги неэффективно - 0 баллов, средне эффективно Х - N баллов, эффективно - Х баллов.

Сочетание основных элементов стратегии и методики управления инновациями в зарубежной практике отражено в формуле инноваций:

Аббревиатура ТОРКА расшифровывается следующим образом:

Т обозначает технологию,

О - ослабление регулирования, в том числе в области налогообложения,

Р - процентный риск,

К - конкуренцию в виде борьбы за клиентов,

А - адекватность, или достаточность собственного капитала.

Разумное своекорыстие является синонимом прибыльных возможностей банка.

В качестве факторов успеха банка при внедрении инноваций выделяются:

• принадлежность банка к выгодно позиционированной стратегической группе,

• наличие необходимых финансовых ресурсов,

• достаточная номенклатура продуктов и услуг,

• ценовые преимущества,

• рентабельность,

• технологический уровень и инновационный потенциал,

• профессионализм сотрудников и высокое качество обслуживания клиентов.