18. Кредитоспособность заемщиков банка и методы ее оценки.

Кредитоспособность клиента – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим обязательствам – основному долгу и процентам по кредиту.

В мировой и отечественной практиках выработаны следующие критерии оценки кредитоспособности:

• характер клиента – его репутация, степень ответственности за погашение долга, длительность функционирования в данной отрасли;

• способность заимствования средств – наличие у клиента права подписи кредитного договора или ведения переговоров, а у физ. лица – наличие дееспособности;

• способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе деятельности;

• капитал банка, его достаточная степень вложения своего капитала в кредитуемую операцию;

• обеспечение кредита, качество залога, надежность гаранта, поручителя и страхователя;

• условия, в которых совершается кредитная операция – ситуация в стране, регионе, политические факторы;

• имеется ли законодательная и нормативная основа деятельности заемщиков;

Изложенные критерии оценки кредитоспособности определяют содержание способов оценки, к их числу относятся:

1. Оценка делового риска.

2. Оценка финансовой устойчивости на основе системы финансовых коэффициентов.

3. Анализ денежного потока.

4. Сбор информации о клиенте.

5. Наблюдение за работой клиента, путем выхода на место.

Финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности можно разделить на несколько групп:

• коэффициент ликвидности

• коэффициент финансовой устойчивости

• коэффициент рентабельности.