3.8. Порядок кредитования физических лиц
В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды. Все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита.
Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (с изменениями и дополнениями).
Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.
Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.1
К первой группе кредитов относятся:
-
кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;
-
кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;
-
кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;
-
кредит на приобретение и строительство садовых домиков;
-
кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;
-
кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом;
-
кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.
Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:
-
на потребительские нужды;
-
установку телефонов;
-
отдых и туризм;
-
лечение;
-
оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;
-
ритуальные услуги;
-
приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);
-
покупку автомобиля.
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и обычно не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как правило, не менее 10-30 % от стоимости строительства либо покупки.
В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кредитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах. В международной практике ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, обеспечением которого служит недвижимое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выдаваемые в качестве обеспечения закладные должны обращаться на так называемом ипотечном рынке, являющемся основным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.
Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели, процентная ставка и некоторые другие условия кредитования тоже могут отличаться.
Наиболее широкое распространение среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.
Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):
-
паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);
-
письменное заявление на имя руководителя учреждения | банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входя-1 щей корреспонденции учреждения банка;
-
анкету кредитополучателя;
-
справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.
Если условиями предусмотрено определение уровня средств немесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:
-
справка с места жительства о составе семьи;
-
свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга);
-
справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.
В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы и определяется локальными нормативными актами банков.
Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Кредитный работник определяет платежеспособность кредитополучателя на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.
При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
-
доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
-
доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
-
в исключительных случаях, по усмотрению банка, в расчет платежеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются псе обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Анализ практики деятельности белорусских банков показал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей - физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.
Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кпл):
где П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам; Д - среднемесячный доход кредитополучателя; Р - среднемесячные расходы.
Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кш не превышает 0,5.
При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кпл кредитополучателя должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.
В случае принятия уполномоченным органом банка положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога, подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора залога сторонами, контролирует открытие счета по учету кредитной задолженности кредитополучателя, предоставляет необходимые распоряжения в операционный отдел. При кредитовании с использованием пластиковой карточки кредитный работник дополнительно представляет кредитополучателю документы, необходимые для получения кредитной карточки, и контролирует персонификацию.
При выдаче кредитов населению между кредитополучателем и банком заключается кредитный договор, в котором четко определяются все условия. В кредитном договоре указываются:
-
стороны по договору;
-
цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;
-
срок и порядок предоставления и погашения кредита:
-
способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
-
размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
-
очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;
-
права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;
-
право кредитодателя в одностороннем порядке изменяя процентные ставки;
-
ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
-
лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);
-
право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства.
В случае необходимости указываются также:
-
порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный и (или) последующий контроль);
-
право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструкции, ремонта) жилья;
-
перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредита;
-
иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.
Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ
I. В чем сущность кредита и какие его виды?
2. Назовите основные принципы кредитования. В чем их сущность?
3. По каким основным признакам классифицируются банковские кредиты?
4 Какие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору используются в банковской практике?
5. Какие виды залога применяются в Республике Беларусь?
6. Чем отличается поручительство от гарантии и как они оформляются?
7. Что понимается под объектами кредитования?
8. Какие основные документы предоставляются клиентами - юридическими лицами для получения кредита?
9. Каковы основные условия кредитного договора?
10. От чего зависят сумма и срок кредита?
11 На основании чего производится пролонгация?
12. Что понимается под финансовой устойчивостью организации и с помощью каких показателей она определяется? I), Как определить обеспеченность организации собственным оборотным капиталом?
13. В чем сущность платежеспособности и ликвидности организации?
-
Что такое ликвидность активов и чем она отличается от ликвидности
баланса?
-
Как производится оценка ликвидности баланса, основанная на соотношении абсолютной величины отдельных групп активов и пассивов?
-
Назовите основные показатели ликвидности и охарактеризуйте методику их расчета.
-
Как определяется показатель текущей ликвидности с учетом скорости трансформации отдельных видов оборотных активов в денежной наличность и скорости созревания краткосрочных обязательств к погашению?
-
Изложите методику опенки платежеспособности клиента банка.
-
Какие основные документы предоставляются клиентами - физическими лицами для получения кредита?
-
На какие цели предоставляется потребительский кредит?
-
Какие способы предоставления потребительского кредита применяются в банковской практике?
-
Каков порядок погашения потребительских кредитов?
- Глава 1 организация деятельности банков
- 1.1. Банковская система республики беларусь
- 1.2. Порядок регистрации и лицензирования деятельности банков
- 1.3. Нормативы безопасного функционирования, устанавливаемые для банка
- Нормативы минимального размера уставного фонда
- Норматив минимального размера нормативного капитала банка '
- 3.Нормативы ликвидности
- 4.Нормативы достаточности нормативного капитала
- 5.Нормативы ограничения кредитных рисков
- 6.Нормативы ограничения валютного риска
- 7.Нормативы участия банка в уставных фондах других коммерческих организаций
- 1.4. Порядок формирования и использования банками специальных резервов на покрытие возможных убытков но активам и операциям, не отраженным на балансе
- Глава 2
- 2.1. Фонды банка как основной компонент собственных средств
- 2.2. Привлеченные и заемные средства банков, их характеристика
- Глава 3
- 3.1. Сущность кредита, его виды
- 3.6. Порядок кредитования юридических
- 3.61. Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении денежных средств в форме кредита
- 3.6.2. Порядок принятия решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора
- 3.6.3. Способы предоставления денежных средств в форме кредита
- 3.6.4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему
- 3.6.5. Пролонгация кредитов
- 3.6.6. Завершение кредитного процесса
- 3.7. Оценка кредитоспособности кредитополучателя
- 3.7.1. Понятие, значение, задачи и источники анализа финансового состояния организации
- 3.7.2. Анализ равновесия между активами организации и источниками их формирования
- 3.7.3. Методика оценки финансового состояния организации
- 3.7.4. Понятие платежеспособности и ликвидности организации
- 3.7.5. Анализ ликвидности баланса
- 3.7.6. Сущность кредитоспособности организации и экономическая оценка основных показателей, ее характеризующих
- 3.8. Порядок кредитования физических лиц
- Глава 4 лизинговые операции банков
- Глава 5 факторинговые операции банков
- Глава 6 расчетное обслуживание клиентов банка
- 6Л. Банковский перевод
- 6.3. Дебетовый перевод
- 6.5. Расчеты чеками из чековой книжки ]
- 6.6. Расчеты расчетными чеками
- Глава 7 фондовые операции
- 7.1. Банки на рынке ценных бумаг
- 7.3. Клиентские операции с ценными бумагами
- Глава 7 трастовые операции банков
- Глава9 валютные операции
- 9.6.2. Порядок проведения банками валютно-обменных операций с участием физических лиц
- Глава 10
- Глава 1. Организация деятельности банков 5
- Глава 2. Пассивные операции банков 20
- Глава 3. Кредитные операции 40
- Глава 10. Банковский аудит 250