3.8. Порядок кредитования физических лиц

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различ­ные потребительские нужды. Все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению проце­нтных ставок по кредитам, упрощается процедура оформле­ния и получения кредита.

Основным документом, регулирующим вопросы осущес­твления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Нацио­нального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банка­ми денежных средств в форме кредита и их возврата» (с изме­нениями и дополнениями).

Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные докумен­ты, определяющие процедуру кредитования.

Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.1

К первой группе кредитов относятся:

• кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

• кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;

• кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;

• кредит на приобретение и строительство садовых домиков;

• кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;

• кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуаль­ный жилой дом;

• кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособ­ности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:

• на потребительские нужды;

• установку телефонов;

• отдых и туризм;

• лечение;

• оплату затрат по обучению в высших и средних специаль­ных учебных заведениях;

• ритуальные услуги;

• приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);

• покупку автомобиля.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и иностранной валю­те на потребительские цели и финансирование недвижимос­ти. Сроки потребительских кредитов невелики и обычно не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижи­мости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финан­сирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как прави­ло, не менее 10-30 % от стоимости строительства либо покупки.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кре­дитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодатель­ства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республи­ки Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чер­тах. В международной практике ипотечный кредит - это дол­госрочный кредит, обеспечением которого служит недвижи­мое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выда­ваемые в качестве обеспечения закладные должны обращать­ся на так называемом ипотечном рынке, являющемся основ­ным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.

Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели, процентная ставка и некоторые другие условия кредитования тоже могут отли­чаться.

Наиболее широкое распространение среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку авто­мобилей, жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного догово­ра кредитополучатель представляет в банки, как правило, сле­дующие документы (основной перечень):

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);

• письменное заявление на имя руководителя учреждения | банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входя-1 щей корреспонденции учреждения банка;

• анкету кредитополучателя;

• справку с места работы о среднемесячном доходе и разме­ре производимых удержаний за последние три месяца.

Если условиями предусмотрено определение уровня средств немесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:

• справка с места жительства о составе семьи;

• свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга);

• справки кредитополучателя и всех трудоспособных чле­нов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита за­висит от вида кредита и его суммы и определяется локальны­ми нормативными актами банков.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и макси­мально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных дан­ных (данных удостоверения личности), места жительства, мес­та работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заклю­чения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник определяет платежеспособность кре­дитополучателя на основании справки с места работы о дохо­дах и размере удержания, а также данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручи­теля для решения вопроса о возможности выдачи кредита не­обходимо учитывать:

• доходы, получаемые гражданами за выполнение ими тру­довых и иных приравненных к ним обязанностей по месту ос­новной работы;

• доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

• в исключительных случаях, по усмотрению банка, в рас­чет платежеспособности кредитополучателя могут быть вклю­чены доходы, получаемые не только по месту работы, но и со­вокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются псе обязательные платежи, указанные в справке и анкете (по­доходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, по­гашение задолженности и уплата процентов по другим креди­там, сумма обязательств по предоставленным поручитель­ствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.).

Анализ практики деятельности белорусских банков пока­зал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей - физических лиц в республике нет, каж­дый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособ­ности (К_пл):

где П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кре­дитам; Д - среднемесячный доход кредитополучателя; Р - среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффи­циент К_ш не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер К_пл кредитопо­лучателя должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.

В случае принятия уполномоченным органом банка поло­жительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога, подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора за­лога сторонами, контролирует открытие счета по учету кре­дитной задолженности кредитополучателя, предоставляет не­обходимые распоряжения в операционный отдел. При креди­товании с использованием пластиковой карточки кредитный работник дополнительно представляет кредитополучателю до­кументы, необходимые для получения кредитной карточки, и контролирует персонификацию.

При выдаче кредитов населению между кредитополучате­лем и банком заключается кредитный договор, в котором чет­ко определяются все условия. В кредитном договоре указыва­ются:

• стороны по договору;

• цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолжен­ности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наиме­нование валюты;

• срок и порядок предоставления и погашения кредита:

• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

• размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

• очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

• права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

• право кредитодателя в одностороннем порядке изменяя процентные ставки;

• ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадле­жащее исполнение обязательств по договору;

• лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);

• право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жи­тельства.

В случае необходимости указываются также:

• порядок и периодичность проверки целевого использова­ния кредита (предварительный и (или) последующий конт­роль);

• право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструк­ции, ремонта) жилья;

• перечень документов и сроки их представления кредито­получателем для проверки целевого использования кредита;

• иные необходимые условия выдачи, сопровождения и по­гашения кредита.

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за поль­зование им производятся как в безналичной форме, так и на­личными денежными средствами ежемесячно или в ином по­рядке в соответствии с кредитным договором и законодатель­ством Республики Беларусь.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

I. В чем сущность кредита и какие его виды?

2. Назовите основные принципы кредитования. В чем их сущность?

3. По каким основным признакам классифицируются банковские кредиты?

4 Какие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору используются в банковской практике?

5. Какие виды залога применяются в Республике Беларусь?

6. Чем отличается поручительство от гарантии и как они оформляются?

7. Что понимается под объектами кредитования?

8. Какие основные документы предоставляются клиентами - юридическими лицами для получения кредита?

9. Каковы основные условия кредитного договора?

10. От чего зависят сумма и срок кредита?

11 На основании чего производится пролонгация?

12. Что понимается под финансовой устойчивостью организации и с помощью каких показателей она определяется? I), Как определить обеспеченность организации собственным оборотным капиталом?

13. В чем сущность платежеспособности и ликвидности организации?

• Что такое ликвидность активов и чем она отличается от ликвидности

баланса?

• Как производится оценка ликвидности баланса, основанная на соотношении абсолютной величины отдельных групп активов и пассивов?

• Назовите основные показатели ликвидности и охарактеризуйте мето­дику их расчета.

• Как определяется показатель текущей ликвидности с учетом скорос­ти трансформации отдельных видов оборотных активов в денежной наличность и скорости созревания краткосрочных обязательств к по­гашению?

• Изложите методику опенки платежеспособности клиента банка.

• Какие основные документы предоставляются клиентами - физиче­скими лицами для получения кредита?

• На какие цели предоставляется потребительский кредит?

• Какие способы предоставления потребительского кредита при­меняются в банковской практике?

• Каков порядок погашения потребительских кредитов?