СТРАХОВОЕ ДЕЛО

9.1. Понятие, объекты и предметы страхования ответственно-

сти

Страхование ответственности в соответствии с Законом РФ «Об орга-

низации страхового дела в Российской Федерации» относится к отрасли

имущественного страхования, объектом которого являются имущественные

интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам

вред – страхование гражданской ответственности (ст. 4).

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а

ущерб, который страхователь или застрахованное лицо (т.е. лицо, на которое

может быть возложен риск ответственности) причиняет другим (третьим)

лицам. При этом лицо, риск ответственности которого застрахован, должно

быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо в договоре,

то считается, что по договору застрахован риск ответственности самого стра-

хователя (ст. 931 ГК РФ).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору страхования ответственности мо-

гут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникаю-

щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других

лиц, а в случаях, предусмотренных законом также ответственности по дого-

ворам – риск гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда счи-

тается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (вы-

годоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или

иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано,

в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в

силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, преду-

322

смотренных законом или договором страхования такой ответственности, ли-

цо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе

предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в

пределах страховой суммы.

По договору страхования риска ответственности за нарушение догово-

ра может быть застрахован только риск ответственности самого страховате-

ля. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен

(ст. 932 ГК РФ).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахован-

ным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхова-

тель должен нести соответствующую ответственность выгодоприобретателя,

даже если договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в нем

не сказано, в чью пользу он заключен.

Рассматриваемые два вида страхования ответственности за причинение

вреда и за нарушение договора различаются основаниями возникновения

обязательств. Ответственность за причинение вреда возникает в соответствии

с законом (деликатная – внедоговорная ответственность) в случаях, когда

обязательство является следствием причинения вреда жизни, здоровью и/или

имуществу других лиц. Ответственность за нарушение договора наступает

вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорного обя-

зательства (договорная ответственность).

В некоторых случаях ответственность виновного лица за причинение

вреда может возникать одновременно как деликатная и договорная. Напри-

мер, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изго-

товитель (исполнитель работ) несет ответственность, предусмотренную за-

коном или договором. То есть потерпевший имеет право предъявлять иск,

исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинением

вреда – в соответствии с договором.

Принято различать страхование гражданской ответственности и стра-

хование профессиональной ответственности.

323

В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объек-

том страхования является гражданская ответственность. Это предусмотрен-

ная законом или договором мера государственного принуждения, применяе-

мая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удов-

летворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо,

причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему,

т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской от-

ветственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За при-

чиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную

ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные дей-

ствия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного

вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможно-

стью предъявления имущественных претензий к физическим или юридиче-

ским лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязан-

ностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии,

предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены не-

брежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной

деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения

данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не-

брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования про-

фессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц опре-

деленного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвока-

ты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст.

32.9) выделяют следующие виды страховании ответственности:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранс-

портных средств;

324

– страхование гражданской ответственности владельцев средств воз-

душного транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств водно-

го транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств же-

лезнодорожного транспорта;

– страхование гражданской ответственности организаций, эксплуати-

рующих опасные объекты;

– страхование гражданской ответственности за причинение вреда

вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

– страхование гражданской ответственности за причинение вреда

третьим лицам;

– страхование гражданской ответственности за неисполнение или не-

надлежащее исполнение обязательств по договору.

Видам страхования ответственности соответствуют определенные ка-

тегории лиц, являющихся страхователями (застрахованными лицами). Так,

страхователями по договорам страхования гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств являются автотранспортные предпри-

ятия и отдельные физические лица – владельцы этого вида транспортных

средств. При этом страхователь – физическое лицо может заключить договор

страхования риска ответственности другого гражданина (застрахованного

лица) за причинение вреда третьим лицам (юридическим или физическим).

Перевозчиками являются в основном транспортные организации - юри-

дические лица, осуществляющие грузовые и пассажирские перевозки раз-

личными видами транспорта (наземного, водного, воздушного).

Согласно части 1 ст.1079 ГК РФ юридические лица и граждане, дея-

тельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (ис-

пользование транспортных средств, механизмов, электрической энергии вы-

сокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодейст-

вующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею,

325

деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником по-

вышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непре-

одолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда

возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источ-

никами повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственно-

го ведения или праве оперативного управления либо на ином законном осно-

вании (на праве аренды, по доверенности на управление транспортным сред-

ством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче лицу ис-

точника повышенной опасности.

Страхование риска ответственности за вред, причиненный в процессе

профессиональной деятельности вследствие случайных упущений или оши-

бок, осуществляется с целью защиты имущественных интересов определен-

ных категорий специалистов. Этот вид страхования применяется исключи-

тельно в порядке защиты имущественных интересов физических лиц, заня-

тых индивидуальной (частной) предпринимательской деятельностью в об-

ласти своей профессии. Эти лица (нотариусы, врачи, детективы, охранники,

аудиторы, эксперты, оценщики имущества и др.) могут быть как страховате-

лями, так и застрахованными лицами. Гражданин является застрахованным

лицом, если его ответственность за причинение вреда третьим лицам застра-

хована другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма в договорах страхования

гражданской ответственности определяется сторонами по их усмотрению.

Эта норма определяет порядок установления страховой суммы при заключе-

нии добровольных договоров страхования гражданской ответственности.

Законодательство РФ предусматривает и обязательное страхование

профессиональной ответственности. Например, ст. 18 Основ законодательст-

ва РФ о нотариате установлена обязанность частных нотариусов заключать

договоры страхования профессиональной ответственности. Страховая сумма

при этом не должна быть менее 100-кратной величины минимального разме-

ра месячной оплаты труда, установленного законодательством РФ на день

326

заключения договора страхования риска профессиональной ответственности

нотариуса.

Статьи 931, 935, 1068, 1072 ГК РФ регулируют также страхование

иных видов гражданской ответственности. К ним относится, в частности,

страхование ответственности изготовителя (продавца) товара за его качество

и безопасность. Ответственность этих лиц за причинение вреда (включая мо-

ральный) жизни, здоровью и/или имуществу потребителей устанавливается

Законом РФ «О защите прав потребителей». Товаропроизводитель и прода-

вец товара выступают в данном виде страхования в качестве страхователей.

Содержание