13.6. Кредитные союзы и кооперация.

Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 гг. предусматривает развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций:

ссудо-сберегательных ассоциаций;

обществ взаимного кредитования;

кредитных (потребительских) кооперативов и иных аналогичных структур.

Кредитные кооперативы (союзы) могут создаваться в виде кредитных союзов, касс взаимопомощи, кредитных товариществ, обществ взаимного кредита, строительных кредитных кооперативов и др.

Их деятельность направлена на:

аккумуляцию денежных средств своих членов;

формирование фонда финансовой взаимопомощи;

выдачу займов (кредитов) участникам;

осуществление депозитных операций с целью сохранения личных сбережений учредителей;

консультации;

выдачу гарантий или поручительств по обязательствам участников;

расчетные, кассовые операции по обслуживанию членов кредитного союза и т.д.

Кредиты выдаются на относительно короткие сроки, с низким процентом. Процедура рассмотрения заявок о выделении кредита короткая и более упрощенная по сравнению с банками.

В основе организации кредитных союзов (кооперации) лежат принципы образования по территории, по профессии, по месту работы, месту жительства и другим общим интересам.

Кредитные союзы — это кредитно-финансовые организации, создаваемые на правах кооперативов. Они организуются группой людей или мелких кредитных учреждений, предприятий, организаций (кассы взаимопомощи, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, строительные кооперативы и др.).

Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы) в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет периодических взносов их членов.

Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться за счет объединения ряда самостоятельных кредитных организаций или в форме объединения разных участников. Капитал формируется за счет паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных союзов:

привлечение депозитов (вкладов);

выпуск займов;

предоставление кредитов, торгово-посреднические и комиссионные операции;

консультационная деятельность, учет векселей и др.

Общества (организации) взаимного кредита — это кредитные организации, обслуживающие, как правило, мелкий и средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица (за исключением государственных органов). Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита. Других видов деятельности (кроме кредитных и депозитных операций для своих членов) общества обычно не имеют.

Кредитные строительные кооперативы формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.

Общества сельскохозяйственного кредита могут учреждаться банками, правительственными структурами, физическими и юридическими лицами. Основное направление их деятельности — содействие развитию сельского хозяйства, кредитно-расчетное его обслуживание.

К кредитным союзам (кооперации) примыкают различные ссудо-сберегательные организации.

Ссудо-сберегательные общества могут осуществлять привлечение средств своих членов и выдачу им кредитов или продавать своим клиентам особые сертификаты, которые выкупаются по номиналу по первому требованию и приносят доход в виде процента (аналогично срочным вкладам и т.д.).

Ссудо-сберегательные ассоциации формируют свои ресурсы в основном за счет открытия сберегательных депозитов (часто называемых паями), срочных и чековых счетов. Лица, внесшие свои сбережения, становятся акционерами и получают доход в форме дивидендов. Изъятие сбережений (выкуп пая) разрешается лишь с уведомлением за определенное число дней. Привлеченные средства традиционно используются на выдачу кредитов под залог недвижимости, т.е. активные операции представлены главным образом ипотечными операциями и обеспечиваются закладными. Ссудо-сберегательным ассоциациям разрешается выдавать потребительские кредиты и выполнять другие виды деятельности.

Взаимосберегательные общества (банки). Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг (закладные), т.е. выдают кредиты под залог недвижимости. Их корпоративная структура несколько отличается от структуры ссудо-сберегательных ассоциаций. Такие общества (банки) функционируют как кооперативы, ими владеют вкладчики, которые получают доход в форме процента по вкладу. Взаимосберегательные общества могут открывать чековые счета и выдавать кредиты различных видов, не ограничиваясь лишь ипотечными кредитами.

Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Они позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Почтово-сберегательные организации через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. Они могут осуществлять кредитно-расчетные операции, характерные для банков.