19. Договор банковского счета;

Банковский счет – банк по договору обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении выдаче денежных средств, а клиент обязывается при открытии банковского счета предоставить банку достоверную информацию, персонифицирующую его (паспортные данные, инн и т.п.) и уплачивать денежное вознаграждение банку за открытие и ведение банковского счета. Этот договор носит характер присоединения, но платность услуг, оказываемых банком зависит от ряда действий клиента вытекающих из этого договора.

ЦБ издал инструкцию №28И, в которой регламентировал открытие и закрытие банковских счетов. Что же касается операций по счету, то к этим операциям применяются иные НА, в первую очередь положения о безналичных расчетах, могут использоваться в международных расчетах акты, регламентирующие валютное регулирования, а также обычаи делового оборота. 28 инструкция содержит исчерпывающий перечень видов банковских счетов и при этом каждый вид обусловлен юридическими характеристиками денег либо же лиц их разместивших. Банки открывают для физических лиц текущие счета, на которых размещаются средства на условиях вклада до востребования и счета по вкладам, если на них размещаются деньги по срочному банковского вкладу. Если вкладчик, разместивший деньги на условиях срочного вклада решил воспользоваться полностью или частью средствами, которые размещены в банке.

● Расчетный счет – открывается предпринимателям или юр лицам для совершения расчетных операций связанных с их деятельностью. В чистом виде договор банковского расчетного счета практически не существует, поскольку дополняется другими положениями, в первую очередь, вытекающими из существа кассовых операций.

● Счета доверительного управления. Открываются лицам, размещающим деньги на условиях предусмотренных положениям банка об общих фондах банковского управления и поэтому эти счета предназначены для инвестиционных действий организатора управлений.

● Бюджетные счета. Открываются в банках, которые приобрели право на размещение временно свободных бюджетных средств, что предусматривается бюджетным кодексом. Бюджетные счета также открываются в уполномоченных банках, через которые происходит бюджетное финансирование подрядчиков работ услуг для государственных нужд. Бюджетные счета открываются ЦБ в федеральном казначействе.

● депозитные счета судов, правоохранительных органов, судебных приставов и нотариусов. Эти счета необходимы для того, что бы на них размещать денежные средства до определения их дальнейшей юридической судьбы, причем пользоваться данными средствами можно только в соответствии с законом.

● специальные счета. Счета, которые открываются в случаях предусмотренных в законе.

• Валютный счет открывается для зачисления и расчетов денежными средствами, выраженными в иностранной валюте.

• Вкладной (депозитный) счет предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Такой счет открывается клиенту банка на основании заключенного договора банков­ского вклада. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кредитная организация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором.

При открытии банковского счета юр лицо предоставляет свои уставные документы, доверенности на лиц уполномоченных выполнять расчетные и кассовые действия, а также заполняется карточка с образцами подписей и печатей. Оформление для юр лица расчетного счета может сопровождаться выдачей чековой книжки. Для физического лица открытия банковского счета предполагает стандартную форму заявления, указание на нем своего резидентства. В счете указывается валюта счета рубли либо же конвертируемая валюта.

Основными счетами кредитных организаций являются корреспондентские счета и корреспондентские субсчета.

Расчетные счета открываются коммерческим организациям (хозяйственным товариществам и обществам, производственным кооперативам, и т. д.). Они используется для:

• зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;

• зачисления сумм полученных кредитов;

• расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;

• расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;

• платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;

• других расчетных операций.

Текущие счета используются преимущественно некоммерческими организациями, а также субъектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами. Таким образом, текущие счета открываются:

• общественным организациям;

• учреждениям;

• обособленным подразделениям организаций (филиалам, представительствам) .

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется:

• принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;

• выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;

не вправе:

-отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вы­зван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами;

-определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ог­раничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

-может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком в двух случаях:

• на основании распоряжения клиента;

• без распоряжения клиента — допускается по решению суда, а также в других случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

За ненадлежащее совершение операций по счету кредитная организация несет имущественную ответственность.

По договору банковского счета ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением:

-наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете;

Или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе:

-кредитной организации. В этом случае необходимо решение суда, которое принимается в случаях:

-когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

-при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором;

-клиента. По общему правилу, по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.