3.6.4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему

Погашение задолженности по кредиту, выданному юриди­ческому лицу, и уплаты начисленных процентов по нему произ­водится в соответствии с условиями кредитного договора и за­конодательством наличными денежными средствами или без­наличным путем в установленной законодательством очеред­ности с текущего счета или иного счета кредитополучателя: основной долг - единовременно или частями, проценты - не реже одного раза в месяц либо в соответствии с условиями кредитного договора. При погашении кредита в полном объеме кредитополучатель одновременно с погашением основного долга производит уплату причитающихся банку процентов. Данное условие должно найти отражение в кредитном догово­ре с кредитополучателем.

Погашение задолженности по кредиту может производить­ся новым должником при заключении кредитополучателем в соответствии с законодательством договора о переводе долга по кредитному договору. Согласие на перевод долга на третье лицо (нового должника) банк-кредитодатель может дать толь­ко после изучения платежеспособности и правоспособности нового должника, заключив при необходимости в соответ­ствии с законодательством договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному до­говору.

В случае заключения кредитополучателем с банком догово­ра об уступке своих требований к лицу, по отношению к кото­рому он является кредитором, до заключения договора об ус­тупке требований банк при необходимости изучает правоспо­собность и платежеспособность нового должника, предусмат­ривает способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства первоначального должника или иным путем. Заключение кредитного договора с новым должником не тре­буется.

По соглашению между учреждением банка и кредитополу­чателем обязательства кредитополучателя по кредитному до­говору могут быть прекращены полностью или частично пу­тем предоставления учреждению банка взамен их исполнения отступного либо иными способами в соответствии с действую­щим законодательством Республики Беларусь.

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем на третье лицо. Учрежде­ние банка обязано проверить факт возложения кредитополу­чателем исполнения обязательств по кредитному договору на третье лицо. Такая договоренность между сторонами должна быть оформлена письменно в произвольной форме (договор, письмо и т. п.).

В случае непогашения кредитополучателем задолженности по кредиту и (или) процентов за пользование кредитом в срок, установленный кредитным договором, учреждение бан­ка списывает на следующий рабочий день денежные средства путем выставления к текущему (расчетному) счету кредитопо­лучателя подготовленного кредитной службой платежного требования, оформленного в порядке предварительного ак­цепта с оплатой его в день поступления в банк, или мемори­альным ордером (такое право должно быть предоставлено уч­реждению банка кредитным договором), производит взыска­ние денежных средств в установленной законодательством очередности платежей с текущего (расчетного) счета кредито­получателя в бесспорном порядке платежным требованием уч­реждения банка на основании исполнительных документов в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Рес­публики Беларусь.

При недостаточности средств для исполнения обяза­тельств по погашению кредита и процентам погашение задол­женности производится в соответствии с законодательством Республики Беларусь, кредитным договором.

Задолженность по кредиту, не погашенная в сроки, предус­мотренные кредитным договором, относится на соответствую­щие счета по учету просроченной задолженности по кредитам мемориальным ордером, оформленным кредитной службой и содержащим подписи руководителя кредитной службы и руко­водителя учреждения банка (его заместителя), на следующий операционный день после наступления срока погашения. Изыскание его в последующем производится в установленной очередности платежей.

Платежное требование о бесспорном взыскании задолжен­ности по основному долгу, процентам или платежное поруче­ние кредитополучателя (платежное требование учреждения банка) на погашение кредита при отсутствии (недостаточнос­ти) денежных средств на текущем (расчетном) счете помеща­ется в картотеку к внебалансовому счету 99814 «Расчетные до­кументы, не оплаченные в срок» до полной оплаты (данное ус­ловие должно быть предусмотрено кредитным договором, а также договором (дополнительным соглашением) текущего (расчетного) банковского счета и на расчетно-кассовое обслу­живание).

Оплата расчетных документов, находящихся в картотеке, осуществляется по мере поступления средств на текущий счет плательщика в порядке их оприходования к внебалансовому счету 99814 «Расчетные документы, не оплаченные в срок», ес­ли иная очередность не установлена законодательными акта­ми Республики Беларусь.

За каждый день просроченной задолженности по основно­му долгу и процентам начисляются повышенные проценты и (или) применяются штрафные санкции в размерах согласно условиям кредитного договора.

При непогашении кредитов в установленные сроки банк в зависимости от способа обеспечения обязательств по их возв­рату, вправе предпринять следующие меры:

• обратить взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством;

• списать мемориальным ордером банка со счета по учету гарантийного депозита денег, что должно быть предусмотрено условиями договора гарантийного депозита денег;

• принять меры ко взысканию задолженности в судебном порядке с кредитополучателя, поручителя (гаранта);

• обратиться к страховщику за страховым возмещением;

• использовать иные способы, не противоречащие законо­дательству Республики Беларусь.

В рамках принятия мер по погашению просроченной за­долженности по кредиту учреждение банка может потребо­вать от кредитополучателя и его вышестоящего органа при­нять комплекс мер по улучшению финансового состояния должника.

При разработке кредитополучателем мероприятий по улуч­шению финансового состояния и погашению просроченной задолженности уполномоченный орган банка вправе принять решения, предусмотренные законодательством. Принятое ре­шение оформляется дополнительными соглашениями к кре­дитному договору.

Для защиты своих экономических интересов банк вправе обратиться в правоохранительные органы с целью возможно­го привлечения к ответственности виновных в непогашении кредита.