СТРАХОВОЕ ДЕЛО

7.3. Обязательное личное страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного

страхования для отечественной страховой практики. Однако за последние го-

ды оно претерпело существенные изменения, которые коснулись организа-

ции обязательных видов страхования от несчастных случаев для определен-

ных категорий и групп населения, развития коллективных форм страхования

работников предприятий и организаций, страхование граждан, выезжающих

за рубеж и др.

Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение

ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несча-

стного случая.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с ХIХ столетия.

Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.

Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо

раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля

страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в

1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела

для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаи-

мопомощи на случай переломов конечностей.

В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл боль-

шую роль закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследст-

249

вие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в

предприятиях Фабрично-заводской, горной и горно-заводской промышлен-

ности». Этим законом была введена ответственность предпринимателя за

профессиональный риск в случае причинения рабочим, увечья, или их смер-

ти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России

стало быстро развиваться коллективное страхование при посредстве акцио-

нерных обществ и отчасти обществ взаимного страхования. В 1904 г. в Рос-

сии действовало уже 500 компаний, которые занимались страхованием рис-

ков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старос-

ти, пенсионного обеспечения. Такие виды страхования от несчастных случа-

ев, как коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет

предпринимателей и страхование в больничных кассах, были закреплены за-

конодательством в 1912 г.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает

застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических

последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в

результате непредвиденных и случайных событий.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуще-

ствляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым как в силу за-

кона, так и на основе правил и договора страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по

трем направлениям:

1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний;

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех ка-

тегорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность

связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих

служебных обязанностей;

3) обязательное личное страхование пассажиров.

Рассмотрим каждое из перечисленных направлений.

250

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на про-

изводстве и профессиональных заболеваний является одним из элементов

системы социального страхования и покрывает риски производственного

травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограни-

чивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем мес-

те или в рабочее время ( включая время нахождения в пути на работу и с ра-

боты на транспорте, предоставленном страхователем).

Существенной особенностью этого вида страхования является то, что

страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному стра-

хованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наем-

ные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения,

фермеры и работающие в крестьянских хозяйствах.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве дей-

ствует почти во всех развитых странах мира, способствуя повышению соци-

альной защищенности населения. Однако в Российской Федерации такая

обязательная страховая система только создается.

Законом № 125-ФЗ от 24.07.98 г. в РФ вводится обязательное социаль-

ное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных

заболеваний. Осуществление страхования возлагается на ФССН. Страховате-

лями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

– пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработ-

ка;

– единовременную страховую выплату, максимальный размер которой

в 2007 г. составляет 46900 рублей в случае смерти;

– ежемесячные страховая выплаты (исходя из размера потерянного за-

работка, степени утраты трудоспособности или количеств; иждивенцев в се-

мье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в

случае смерти кормильца: в 2007 г. размер ежемесячной страховой выплаты

не сможет превышать 36 тыс. руб.;

251

– оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекар-

ства, специальный уход, протезирование и т.п.

Закон вступает в силу одновременно с принятием решения о размерах

тарифов страховых взносов, которые должны быть дифференцированы по

отраслям и предприятиям в зависимости от фактического уровня травматиз-

ма и безопасности условий труда.

Так, на 2007 г. установлены для страхователей страховые тарифы на

обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производст-

ве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда

по всем основаниям (доходу) застрахованных в следующих размерах: от

0,2% по I классу профессионального риска до 8,5% по ХХХII классу профес-

сионального риска.

Другим направлением организации обязательного страхования от не-

счастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхо-

вание, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья

тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятель-

ность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении

своих служебных обязанностей. Первоначально государственным обязатель-

ным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однако начиная с 1993 г.

наметилась тенденция перехода страхователей в другие страховые компании,

основными учредителями которых являлись сами страхователи - соответст-

вующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников

(военно-страховая компания; страховая компания правоохранительных орга-

нов и т.д.).

Государственное личное страхование покрывает риски, аналогичные

обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудо-

способности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреж-

дений, наступивших при выполнении служебных обязанностей.

В настоящее время действует большое количество законов, предусмат-

ривающий обязательное государственное страхование различных категорий

252

государственных служащих, которые своими нормами устанавливают суще-

ственные условия обязательного личного страхования.

Обязательное государственное страхование отличается от просто обя-

зательного страхования тем, что страхователями являются органы исполни-

тельной власти государства, которые оплачивают страховые услуги страхов-

щиков за счет выделенных им на эти цели средств из соответствующих бюд-

жетов.

Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном

страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на во-

енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних

дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой

полиции определяет не только категории лиц, подлежащих обязательному

государственному страхованию на случай причинения вреда их жизни, здо-

ровью при исполнении служебных обязанностей, но и страховые случаи, от

которых проводится страхование, и размеры страховых сумм».

Страховыми случаями при данном виде обязательного государственно-

го страхования являются последствия исполнения застрахованными лицами

служебных обязанностей: смерть, инвалидность, увечье, увольнение в связи с

утратой здоровья во время службы (работы). Страховые суммы, выплачивае-

мые при наступлении страховых случаев, составляют:

– в случае смерти застрахованного – 25 месячных окладов (суммы ок-

ладов по должности и по воинскому званию) на каждого выгодоприобретате-

ля (супругу или супруга, детей, родителей, опекунов);

– в случае наступления инвалидности: 1 группа – 75 месячных окладов,

2 группа – 50 месячных окладов; 3 группа – 25 месячных окладов;

– в случае увечья, тяжелого ранения – 10 месячных окладов;

– при легком ранении – 5 месячных окладов;

– при увольнении по непригодности к службе из-за ранения – 5 месяч-

ных окладов.

253

Для военнослужащих по призыву месячные оклады для определения

страховых выплат приравниваются к соответствующим месячным окладам

(по должности и званию) контрактников

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных слу-

чаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, которое про-

водится в соответствии с Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750 (в

редакции от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 866) «Об обязательном лич-

ном страховании пассажиров».

В Указе Президента РФ содержится предписание о том, что обязатель-

ному страхованию подлежат пассажиры всех видов транспорта (наземного,

полного, воздушного) на маршрутах внутри страны, кроме внутригородских

(иных населенных пунктов) и пригородных маршрутов. Пассажиры страху-

ются от возможных опасных событий (катастроф, аварий, дорожно-

транспортных происшествий, столкновений и т.п.) за период поездки, в ре-

зультате которых может быть причинен вред их жизни или здоровью.

Указом установлена страховая сумма в размере 120 минимальных раз-

меров оплаты труда по законодательству РФ на день приобретения проездно-

го билета. Этим нормативным правовым актом предусматривается и порядок

установления страховых тарифов. Тарифы разрабатываются страховщиками,

имеющими лицензии на обязательное страхование пассажиров, согласовы-

ваются с соответствующими федеральными органами исполнительной власти

по видам транспорта (Министерством путей сообщения, департаментами

Министерства транспорта) и утверждаются государственным органом стра-

хового надзора (ФССН). Например, с 1 января 1998 г. были установлены

страховые тарифы по обязательному страхованию на 1 пассажира: на воз-

душном транспорте – 2,0 руб.; на железнодорожном транспорте – 2,3 руб.; на

автомобильном транспорте – 1,5 руб.; на речном транспорте – 0,6 руб. и на

морском транспорте – 0,1 руб.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осущест-

вляется транспортными организациями (перевозчиками) на основании за-

254

ключенных со страховщиками договоров, предусматривающих оказание пер-

выми платных услуг страховщикам по проведению операций обязательного

страхования в процессе продажи проездных билетов пассажирам (в стоимо-

сти проездного билета указывается и страховой тариф), а также порядок их

взаиморасчетов.

Пассажиры являются в этом случае застрахованными лицами и в по-

рядке исключения согласно ч. 2 ст. 936 ГК РФ сами оплачивают страховую

премию, совпадающую с размером страхового тарифа по обязательному

страхованию пассажиров данного вида транспорта.

Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застра-

хованными без уплаты ими страхового взноса.

Этот вид страхования правильнее относить к страхованию ответствен-

ности перевозчика пассажиров, т.к. причиненный при перевозке вред жизни

или здоровью пассажира возмещается транспортной организацией.

Содержание