СТРАХОВОЕ ДЕЛО

7.1. Особенности и виды личного страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с ве-

роятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классифи-

кации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного

страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования яв-

ляются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудо-

способностью страхователя или застрахованного.

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физиче-

ских лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за

счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями

страховых взносов (страховых премий).

Основой личного страхования выступает именно договор личного

страхования.

Под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ

понимается соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страхов-

щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уп-

лачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или

выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую

сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя

или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), дос-

тижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного пре-

дусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном

страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как

при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы орга-

низаций. Страхователем может выступать и организация, но застрахованный

225

интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с лично-

стью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означа-

ет, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявле-

нии, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных вы-

плат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты

заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхова-

ния определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни

одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая дого-

вор личного страхования, не вправе применять по отношению к разным стра-

хователям, находящимся в равных условиях, разные тарифы и льготы.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.

942 ГК РФ, в которой закреплено: при заключении договора личного страхо-

вания между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто согла-

шение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни за-

страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что от-

сутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заклю-

ченным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании кото-

рых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например,

такие условия:

1) размер страховых платежей;

2) порядок уплаты страховых взносов;

3) последствия неуплаты взносов;

4) порядок вступления договора в силу;

226

5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные

от характеристики имущественного страхования. Страхование относится к

личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его

жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказан-

ного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум,

должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных мате-

риальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выраже-

ны, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из

его материальных возможностей.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объектив-

но оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те мате-

риальные трудности, которые возникают в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного инте-

реса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, кото-

рые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни,

могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на

всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длитель-

ность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возоб-

новление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответст-

вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на слу-

чай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный

срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и

т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу мате-

риальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застра-

хованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного

страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованно-

227

го. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном

страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в

отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред

имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование

всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с

имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с

личностью – обеспечением.

Субъектами страховых отношений при заключении договора личного

страхования являются страхователь и страховщик как стороны договора

страхования, а также третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное

лицо (застрахованный).

В соответствии с ГК РФ (ст. 943) «условия, на которых заключается

договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах стра-

хования соответствующего вила, принятых, одобренных или утвержденных

страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования)».

Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом

страховщика, соответствующим действующему страховому законодательст-

ву.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех

правил страхования с отметкой ФССН, свидетельствующей о выданной ли-

цензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Спе-

циальное разрешение выдается ФССН и на изменения текста, правил страхо-

вания, касающиеся существенных условий страхования, в частности объек-

тов страхования и объема обязательств страховщика.

Классификация личного страхования проводится по разным критериям

и представлена в таблице 4.

228

Таблица 4 – Классификация страхования

Критерий классификации Характеристика договорных отношений

По форме договорных

отношений

1. Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя

и страховщика)

2. Обязательное (в силу закона)

По виду страхования 1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до опреде-

ленного возраста или срока либо наступления иного события.

2. Пенсионное страхование

3. Страхование жизни с условием периодических страховых

выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в

инвестиционном доходе страховщика

4. Страхование от несчастных случаев и болезней.

5. Медицинское страховани

По объему страховой от-

ветственности

1. На случай дожития до определенного возраста или срока

либо наступления иного события

2. На случай смерти застрахованного

3. На случай периодических страховых выплат ренты, аннуи-

тетов и т.д.

4. На случай выплаты пенсий

5. На случай постоянной или частичной утраты трудоспособ-

ности застрахованного

На оплату медицинских расходов

По виду страхователя как

субъекта договора стра-

хования

1. Индивидуальное страхование (страхователем выступает

физическое лицо)

2. Коллективное страхование (страхователем выступает юри-

дическое __________лицо)

По количеству застрахо-

ванных лиц по договору

страхования

1. Индивидуальное страхование (застрахованным выступает

одно отдельно взятое физическое лицо)

2. Коллективное (застрахованными выступают физические

лица – работники предприятия по списку)

По источнику оплаты до-

говора страхования

1. Личные средства страхователя

2. Средства предприятия

По сроку договора стра-

хования

1. На один год

2. На срок менее одного года

3. На срок более одного года

По форме выплаты стра-

хового обеспечения

1. С единовременной выплатой страхового обеспечения

2. С периодической выплатой страхового обеспечения в

форме ренты, аннуитетов и т.д.

По форме уплаты страхо-

вых премий

1. С уплатой единовременных премий

2. С ежегодной уплатой премий

3. С ежемесячной уплатой премий

Правила страхования могут состоять из следующих глав:

1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма мо-

жет заключить договор страхования (например, она может не заключать до-

говор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определен-

ное количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больны-

229

ми онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями,

СПИДом и т.д.).

2. Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответ-

ственность страхователя является объектом страхования.

3. Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.

4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.

5. Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных да-

тах – они будут указаны в договоре страхования – а о том, на какой срок воз-

можно заключить договор (например, не менее трех лет).

6. Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговари-

вается, на основании чего заключается договор (например, на основании за-

явления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу

заключенный договор.

7. Права и обязанности сторон.

8. Прекращение договора страхования.

9. Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.

10. Документы, представляемые страховщику при наступлении страхо-

вого случая.

11. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения до-

говора страхования.

12. Порядок разрешения споров.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940

ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность дого-

вора страхования, за исключением договора обязательного государственного

страхования.

В практике страховых компаний применяются различные документы,

свидетельствующие о заключении договора страхования; заявление страхо-

вателя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с

приложением к нему отдельных полисов). Анкета-заявка страхователя, дого-

вор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила

230

страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать

в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-

бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхового поли-

са, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

Содержание