3. Кредитная система России

Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

• совокупность кредитных учреждений;

• совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;

• совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений. -коротко и ясно.

Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам, как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры, пункты проката и проч.

Любой банк выполняет 3 основные функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств в депозиты.

• размещение привлеченных средств (кредитная, инвестиционная функции).

• расчетно-кассовое обслуживание.

Просто кредитные учреждения не выполняют трёх функций сразу.Банковская операция -конкретное простейшее проявление функций банка на практике. ( Для нормального банка минимум - 100 операций). Головные японские банки выполняют около 300 видов операций, американские - около 150.Крупнейшие российские банки выполняют чуть выше 100 операций, региональные же - 40-50 операций.

Банковская услуга - совокупность банковских операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента. 40% доходов банка - доходы от услуг.

Построение кредитной системы зависит от конкретных общественно-экономических условий, при этом в мире на практике используются различные модели кредитных, в том числе банковских систем.

В России до последней кредитной реформы (1987г.) банковская система состояла из трёх банков:

1. Госбанк СССР ( около 4,5 тыс. отделений );

2. Стройбанк СССР ( 2,5 тыс. отделений );

3. Внешторгбанк СССР ( около 7 отделений на территории страны).

Несмотря на то, что банков 3, это была монопольная система, т.к. все банки работали под эгидой Госбанка. Кроме того, это была внутренняя система.

Первый советский банк за рубежом - Московский народный банк в Лондоне. Также существовали банки во Франции, Швейцарии и т.д.

Организационное построение банковской системы.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

Одноуровневая , когда

1) в стране нет ЦБ. В основном это относится к ранним этапам развития банковского дела, эмиссионная деятельность могла осуществляться любым кредитным институтом. В США -до 1913 года, сейчас исключения составляют Гонконг и Люксембург.

2) существует только ЦБ, например, бывшая российская монобанковская система.

3) Центральный банк выполняет набор всех банковских услуг, конкурируя с другими банками. Это также существовало в СССР. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции ЦБ и обслуживающим клиентуру.

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой развивается двухуровневая банковская система. На первом уровне функционирует ЦБ, выполняющий эмиссионную функцию, законотворческую, надзорную и проч. На втором уровне функционируют коммерческие и прочие банки.

Также существуют и 3-х, 4-х уровневые банковские системы, когда в них включаются кредитные институты небанковского типа ( страх. компании, инвест. фонды и т.д.)

Современная российская банковская система:

Ее формирование происходило в несколько этапов:

I. До декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс - СБ СССР. Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные банки.

II. В декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-сти”. Создана двухуровневая банковская система.

III. Современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции, регулирования инфляции и т.д.