СТРАХОВОЕ ДЕЛО

8.2. Страхование средств наземного транспорта

По этому виду страхования в качестве страхователей могут выступать

как юридические, так и физические лица.

Автотранспорт так же, как и любые другие транспортные средства, в

России и за рубежом страхуется в добровольном порядке. Индивидуальными

287

страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в

стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны быть совершенно-

летними и иметь документально подтвержденные права на транспортное

средство: право собственности, либо доверенность на право пользования, ли-

бо договор аренды. Мототранспортные средства могут быть застрахованы

несовершеннолетними, которым исполнилось 16 лет. Организации, являю-

щиеся юридическими лицами, страхуют транспортные средства, находящие-

ся у них на балансе, арендуемые, приобретенные по лизингу и т. д.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные

средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и

грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мото-

транспорт всевозможных моделей, тракторы.

Договор страхования может носить характер авто-каско (этот термин в

переводе с испанского означает корпус судна или машины), когда объектом

страхования служит транспортное средство (ТС) в комплектации завода-

изготовителя, и авто-комби, одновременно с транспортным средством

страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, уста-

новленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно

инструкции завода-изготовителя (например, противоугонные средства, сиг-

нализацию и т.п.).

Российские страховые компании обычно предлагают страхование каско

и дополнительного оборудования в пакете со страхованием багажа, находя-

щегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоцен-

ных металлов, документов, ценных бумаг и т. п.), а также жизни и здоровья

водителя и пассажиров. Страхование багажа не распространяется на вещи, не

принадлежащие страхователю и членам его семьи, и на предметы, предна-

значенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельно-

стью (если это не оговорено в дополнительных условиях при заключении до-

говора).

288

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по же-

ланию клиента страхуется или весь салон, или отдельные посадочные места.

Страхование средств наземного транспорта производится от следую-

щих рисков:

1. «ДТП» (дорожно-транспортное происшествие) – событие, возникшее

в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд,

опрокидывание, столкновение и т.д.), включая повреждение другим механи-

ческим транспортным средством на стоянке;

2. «Пожар» – неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вслед-

ствие внешнего воздействия.

3. «Повреждение отскочившим или упавшим предметом» – внешнее

воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под

колес транспорта, камней и других, твердых фракций);

4. «Стихийное бедствие» – внешнее воздействие на ТС природного яв-

ления: града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча;

5. «Злоумышленное действие» – совершение или попытка совершения

противоправных действий третьими лицами в отношении ТС. в т.ч. хищение

ключей от застрахованного ТС;

6. «Действия животных» – повреждение ТС в результате действий жи-

вотных;

7. «Угон» – утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;

8. «Ущерб» – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-6;

9. «Автокаско» – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-7.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года.

Страховая премия вносится единовременно или в два срока: первый платеж –

50% премии сразу после заключения договора, второй – в течение трех-

четырех месяцев после первого взноса.

Страховой суммой является определенная договором страхования де-

нежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при наступлении

289

страхового случая (страховых случаев), в предусмотренном договором стра-

хования порядке, выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма не может превышать страховой стоимости ТС, т.е.

действительной стоимости имущества – его стоимости в месте его нахожде-

ния на день заключения договора страхования.

Страховая стоимость предъявленного на страхование ТС определяется

Страховщиком с учетом его первоначальной стоимости и норм амортизации,

на основании данных Заявления на страхование и документов, подтвер-

ждающих стоимость TC. По соглашению сторон такими документами могут

являться:

1) справка-счет;

2) счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (про-

давца);

3) чеки, квитанции и другие платежные документы;

4) таможенные документы;

5) прайс-листы дилеров;

6) каталоги для импортных транспортных средств, иная справочная или

периодическая литература.

При заключении договора страхования средств транспорта возможно

предусмотреть собственное участие страхователя в покрытии ущерба, т. е.

франшизу. Если договоры страхования заключаются с франшизой, тарифные

ставки уменьшаются.

При расчете страхового тарифа и соответственно премии принимаются

во внимание следующие факторы:

– марка и модель машины;

– условия хранения: гараж, стоянка (по договору пли на время);

– тип защитного устройства (охранная, противоугонная и его эффек-

тивность;

– регион страхования (в городах тариф выше, чем в сельской местно-

сти);

290

– с какой целью используется транспортное средство: личные поездки,

служебный автомобиль, перевозка промышленных грузов, частный извоз и т.

д., например, если личный автомобиль используется для индивидуальной

трудовой деятельности, то тариф может быть увеличен до 50%;

– квалификация и стаж водителя.

Во всем мире принято устанавливать льготы в виде скидки с тарифа за

безаварийную езду. Российский страхователь, который в течение двух и бо-

лее лет подряд без перерыва заключал договоры страхования транспортного

средства одного вида и за это время ни разу не получал возмещения за

ущерб, при заключении договора на следующий год имеет право на скидку с

платежа. Например, при наличии непрерывного страхования и отсутствии

выплат в течение двух предыдущих лет – 10%. трех лет – 15%. четырех лет –

20%. пяти и более лет – 50%.

При заключении договора страхователь должен предъявить сотруднику

страховой компании все необходимые документы: технический паспорт на

транспортное средство, договор аренды, патент на индивидуальную трудо-

вую деятельность, страховые полисы за предыдущие годы и т. д. Необходим

также осмотр транспортного средства экспертом страховой компании.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты

премии наличными деньгами, при уплате безналичным путем – с момента за-

числения денег на счет страховщика.

Лимитом возмещения Страховщика является установленный в догово-

ре страхования предельный размер выплат страхового возмещения, при дос-

тижении которого договор страхования прекращает свое действие. По со-

глашению сторон в договоре страхования лимит возмещения Страховщика

может быть установлен:

1. «По каждому страховому случаю» – страховая сумма является лими-

том возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период

действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момен-

291

та выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при «полной

гибели» ТС.

2. «По первому случаю» – страховая сумма является лимитом возме-

щения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия

договора страхования. Действие договора страхования прекращается с мо-

мента наступления первого заявленного Страхователем страхового случая.

3. «По договору» – страховая сумма является совокупным лимитом

возмещения Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за

время действия договора страхования. Договор страхования с лимитом воз-

мещения страховщик «по договору» считается исполненным и прекращает

свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в раз-

мере, эквивалентном размеру страховой суммы, или после выплаты страхо-

вого возмещения по факту угона или полной гибели застрахованного ТС.

Вид лимита возмещения указывается в договоре страхования (Полисе).

По соглашению сторон договор страхования может быть заключен на

условиях: 1) «полного», 2) «неполного пропорционального» и 3) «неполного

непропорционального» страхования.

1. Страхование считается «полным», если страховая сумма равна стра-

ховой стоимости ТС. В этом случае страховое возмещение выплачивается в

полном объеме, определенном согласно условиям выплаты страхового воз-

мещения.

2. Страхование считается «неполным пропорциональным», если стра-

ховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС. В этом случае

ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к стра-

ховой стоимости.

3. Страхование считается «неполным непропорциональным», если при

неполном страховании страховое возмещение выплачивается в полном объе-

ме, но в пределах страховой суммы и с учетом иных условий договора стра-

хования.

292

Возмещение ущерба определяется в зависимости от естественного из-

носа ТС, узлов и деталей.

По соглашению сторон договором страхования может быть определена

одна из трех систем возмещения ущерба:

1. Новое за старое – предусматривает, что выплата страхового возме-

щения осуществляется без учета процента износа узлов и деталей, подлежа-

щих замене в результате страхового случая, кроме случаев угона, хищения и

«полной гибели» ТС.

2. С коэффициентом выплат – предусматривает, что выплата страхово-

го возмещения осуществляется с учетом процента износа ТС. Расчет износа

осуществляется в соответствии с нормами годовой амортизации от страховой

суммы ТС. Например, для ТС первого года эксплуатации – 20%; для ТС вто-

рого года эксплуатации и каждого последующего – 10 %.

3. Старое за старое – предусматривает, что выплата страхового возме-

щения осуществляется с учетом процента износа подлежащих замене деталей

(запасных частей). Расчет износа осуществляется в соответствии с нормами.

По соглашению сторон договором страхования может быть предусмот-

рена доля собственного участия Страхователя в возмещении ущерба –

франшиза.

Франшиза может устанавливаться в денежном эквиваленте или в про-

центах от страховой суммы. Выбор Страхователем франшизы и ее размер

фиксируется в договоре страхования (Полисе).

Франшиза разделяется по видам на «безусловную» и «условную».

Франшиза «безусловная» предусматривает уменьшение размера воз-

мещения по страховому случаю на размер установленной франшизы.

Франшиза «условная» предусматривает, что Страховщик освобождает-

ся от ответственности за ущерб, не превышающий или равный размеру

франшизы, но если размер ущерба превышает установленную франшизу, то

при расчете страхового возмещения франшиза не учитывается.

Расчет суммы, подлежащей возмещению, осуществляется с учетом:

293

1) размера ущерба, причиненного страховым случаем;

2) лимита возмещения Страховщика;

3) «полного» или «неполного» страхования;

4) системы страхового обеспечения;

5) франшизы;

6) амортизационного износа ТС;

7) остаточной стоимости.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена

Страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах

суммы страхового возмещения, в том числе путем производства восстанови-

тельного ремонта поврежденного ТС по направлению (смете на ремонт)

Страховщика в ремонтные организации, с которыми у Страховщика заклю-

чены соответствующие договоры.

Объем возмещения при гибели застрахованного ТС может быть уста-

новлен на:

1) стандартных условиях – когда Страховщик возмещает ущерб в пре-

делах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время дейст-

вия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки

ТС остаются в распоряжении Страхователя. Определение остаточной стои-

мости ТС производится соответствующей компетентной организацией (неза-

висимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);

2) особых условиях – когда Страховщик возмещает ущерб в пределах

страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия до-

говора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и пере-

даст его Страховщику для реализации через комиссионный магазин с пору-

чением перевода вырученной суммы Страховщику в качестве возмещения

остаточной стоимости.

Для принятия решения о выплате страхового возмещения Страхователь

(Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику следующие ори-

гинальные документы:

294

1) письменное заявление о страховом случае;

2) Полис (договор страхования);

3) справку, подтверждающую факт наступления страхового случая, вы-

данную соответствующими государственными органами: в случае поврежде-

ния ТС справку установленного образца, выданную ГИБДД (ГАИ);

4) документы, подтверждающие размер ущерба;

5) другие дополнительные документы, необходимые Страховщику для

решения вопроса о выплате страхового возмещения.

К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в

пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет

к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в peзультате страхования.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил

умышленные действия, направленные на наступление страхового случая,

управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотиче-

ского опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил

страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо

ложные сведения о страховом событии.

Содержание