III. Использование электронных средств платежа

Основание использования электронного средства платежа (далее также "ЭСП") - это договор:

1) между оператором по переводу денежных средств (далее "оператор") и клиентом;

2) между операторами.

Оператор обязан:

- до заключения с клиентом договора об использовании ЭСП проинформировать его об условиях использования ЭСП, в том числе об ограничениях;

- информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП;

- обеспечить клиенту возможность направления уведомления об утрате ЭСП или о факте использования ЭСП без согласия клиента;

- фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, хранить их не менее трех лет;

- предоставлять клиенту документы и информацию, связанные с использованием его ЭСП;

- рассматривать заявления клиента, предоставлять клиенту информацию о результатах рассмотрения.

Оператор вправе:

- отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП;

- приостановить или прекратить использование ЭСП:

а) в случае получения от клиента уведомления;

б) по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования ЭСП.

Возмещение клиенту суммы операции, о которой он не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.

Если электронным средством платежа воспользовалось постороннее лицо - в случае утраты или без таковой, - клиент при определенных условиях имеет право на возмещение суммы операции, проведенной без его ведома и согласия. Вот из чего складываются эти условия:

1) на операторе лежит обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП - направлением уведомления (в соответствии с договором);

2) клиент обязан незамедлительно сообщать оператору о фактах утраты ЭСП, об использовании ЭСП без его согласия, при этом учитывая, что оператор информирует клиента о каждой операции, установлен предельный (крайний) срок направления клиентом своего тревожного сообщения - не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции;

3) после получения оператором тревожного сообщения клиента (это условное название, в законодательстве его называют уведомлением) оператор возмещает клиенту сумму операции:

а) совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления - безусловно;

б) совершенной без согласия клиента - физического лица до момента направления клиентом указанного уведомления - при условии, что оператором не будет доказано нарушение клиентом порядка использования ЭСП, повлекшее совершение несанкционированной операции (правило в целом не применяется к случаям использования неперсонифицированных ЭСП);

4) оператор также возмещает сумму несанкционированной операции, если не проинформировал клиента об операции в соответствии с договором;

5) если оператор исполнил свои информационные обязанности, а клиент не исполнил, то оператор ответственности за несанкционированные операции не несет.

Идентификация и персонификация.

Идентификация представляет собой действия оператора, которые он обязан совершить в соответствии с требованиями Закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон).

Персонификация - это свойство средства платежа. Если ЭСП позволяет установить (идентифицировать) личность клиента, то такое ЭСП называется персонифицированным, если не позволяет, то неперсонифицированным.

Идентификация в соответствии с Законом возможна только при условии использования персонифицированного ЭСП и при учете следующих правил.

Если оператор:

а) проводит идентификацию клиента, то клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100000 рублей по официальному курсу Банка России (ЭСП персонифицированное - в отношении физических лиц, а в отношении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей оно называется корпоративным);

б) не проводит идентификации клиента - физического лица, то такой клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15000 рублей (ЭСП неперсонифицированное - общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного такого ЭСП не может превышать 40000 рублей в течение календарного месяца).

Если в результате перевода вышеуказанные суммы будут превышены, то оператор:

- в отношении клиента - физического лица перевода не осуществляет;

- в отношении клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя зачисляет или переводит денежные средства в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

Нормативно-правовой минимум

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П // СПС "КонсультантПлюс".

Унифицированные правила по Инкассо в ред. 1995 г. - Публикация Международной торговой палаты N 522, вступили в силу с 01.01.1996 // СПС "КонсультантПлюс".

Рекомендуемая литература

Аксенов А.Г. Правовое регулирование договора международной купли-продажи товаров между субъектами предпринимательской деятельности стран СНГ // Журнал российского права. 2013. N 5.

Балкаров А. Реальный оборот виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2012. N 38.

Брюков В.Г. Переход на безналичные расчеты как альтернатива наличному денежному обращению // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2013. N 2.

Воронцова С.В. К вопросу о правовом обеспечении деятельности по предоставлению банковских услуг в части оборота электронных платежей // Правовые вопросы связи. 2012. N 1.

Иванов В.Ю. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2012. N 6.

Карташов А.В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. N 2.

Карчевский С.П. Осуществление безналичных расчетов: новая система в действии // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 6.

Овсейко С.В. Обман в расчетных операциях: распределение рисков и ответственность сторон // Юрист. 2012. N 7.

Сиземова О.Б. Структурные особенности российской банковской системы и их влияние на развитие межбанковских расчетных правоотношений // Банковское право. 2012. N 5.

Федоранич С. Вторая жизнь аккредитива // ЭЖ-Юрист. 2013. N 5.

Шевчук М.В. Правовая природа электронных денежных средств // Юрист. 2012. N 12.