11.7. Регулирование деятельности банков

Государственное регулирование банковской деятельности обычно осуществляется центральными банками государств посредством:

государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензирование банковской деятельности;

установления нормативов безопасного функционирования банков;

введения запретов и ограничений;

организации надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций,

применения различных мер воздействия, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Для поддержания устойчивости банковской системы Республики Беларусь Национальным банком установлена система экономических нотмативов безопасного функционирования. Такими нормативами являются:

минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка;

предельный размер имущественных вкладов (вкладов в неденежной форме) в уставном фонде банка;

минимальный размер нормативного капитала для действующего банка;

нормативы ликвидности банка;

нормативы достаточности нормативного капитала банка;

нормативы ограничения кредитных рисков;

нормативы ограничения валютного риска;

норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском;

нормативы участия банка в уставных фондах других коммерческих организаций и др.

Уставный фонд – это стартовый капитал для осуществления активных операций и получения доходов. Формирование уставного фонда не ниже установленного минимума является одним из обязательных условий при регистрации банка и оказывает регулирующее воздействие на количество банков в банковской системе страны, их устойчивость и масштабы деятельности.

Чем больше доля денежной части в УФ, тем больше он сможет приносить доход. Это обусловливает установление экономического норматива, ограничивающего предельный размер имущественных вкладов в уставном фонде банка.

Нормативный капитал банка включает в себя различные статьи собственных средств банка, например уставный фонд, иные фонды, нераспределенную прибыль, которые в соответствии действующей методикой его расчета корректируются на ряд оп ределенных величин. Составляющие нормативного капитал определяются исходя из их способности покрывать при необходимости убытки банка.

Нормативы достаточности нормативного капитала установлены в виде предельных соотношений данного капитала (либо его части — основного капитала) и рисков, принимаемых на себя банком.

Одним из основных видов рисков является кредитный риск, т.е. невозврат должником банка позаимствованной суммы средств при таких операциях как кредитование, факторинг, лизинг, учет банком векселей, размещение средств в других банках в виде депозитов и на корреспондентских счетах, приобретение ценных бумаг с обязательством эмитента об их последующем погашении и др.

Одним из способов минимизации кредитного риска является его диверсификация по различным направлениям и в частности по суммам. Рассредоточение данного риска достигается через соблюдение нормативов, ограничивающих кредитный риск:

максимальный размер кредитного риска на одного клиента (группу взаимосвязанных клиентов);

максимальный размер крупных рисков;

максимальный размер риска на одного инсайдера и связанных с ним лиц;

максимальный размер рисков по инсайдерам,

норматив, ограничивающий кредитный риск при размещении банками средств в зарубежных странах и банках, не имеющих первоклассных рейтингов.

При определении размера кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных клиентов) учитываются балансовые обязательства должника, а также и внебалансовые (возможные) обязательства банка в отношении этого должника.

Под взаимосвязанными клиентами понимаются юридические и физические лица — клиенты банка, связанные между собой экономически и (или) юридически, а именно: имеющие общую собственность, взаимные гарантии и обязательства, дочерние и зависимые юридические лица и имеющие совмещение одним физическим лицом руководящих должностей.

Крупным кредитным риском на одного должника признается риск, превышающий установленное Национальным банком процентное отношение к нормативному капиталу банка.

Нормативное значение максимального размера риска на одного должника в отношении инсайдеров имеет более жесткие нормативные требования. Инсайдеры - это юридические и физические лица, являющиеся собственниками имущества банка, участники банка, имеющие более 5 % акций, члены органов управления банка, руководители обособленных и структурных подразделений банка. К инсайдерам относятся также лица, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита в силу связанности с банком, его участниками, собственниками имущества банка или его руководством и т.д.

Валютный риск связан с возможными колебаниями курсов иностранных валют. Поэтому установлен норматив, ограничивающий валютный риск банка.

Регулирование риска потерь, связанного с инвестиционной деятельностью банка, осуществляется за счет установления нормативов (ограничений) участия банка в уставных фондах других коммерческих организаций.

В целях поддержания банками достаточного объема средств в надежных активах для выполнения своих обязательств перед физическими лицами устанавливается норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском.

Национальный банк определяет объем и порядок опубликования (представления) информации, используемой для оценки степе­ни надежности банка.

Причинами, позволяющими Национальному банку применить разнообразные меры воздействия, могут быть также наличие у банка убытков по результатам его деятельности за год Национальный банк вправе:

потребовать принятие мер по улучшению финансового состояния банка;

внести предложения о замене руководителя банка либо провести повторную оценку соответствия его руководителя, главного бухгалтера квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации;

потребовать отстранения руководителя банка от занимаемой должности;

предложить участникам (собственникам имущества) банка предпринять действия, направленные на увеличение его нормативного капитала до размера, обеспечивающего соблюде­ние данным банком нормативов безопасного функционирования;

изменить (ужесточить) для банка нормативы безопасного функционирования на срок до одного года либо до устранения нарушений;

изменить перечень банковских операций, указанных в лицензии на осуществление банковской деятельности;

передать банк во временное управление Национального банка либо назначить временную администрацию и др.