3. Коммерческие банки. Их операции

Коммерческие банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

— привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

— размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

— осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.

Основные функции коммерческих банков:

— аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;

— их размещение- инвестиционная функция;

— расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Отличительные черты коммерческого банка от Центрального Банка: выполнение Центральным банком специфических функций-

— кредитор последней инстанции;

— законотворческая функция;

— поддержание стабильности банковской системы;

— эмиссионная функция и др.

В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

- ведение депозитных счетов,

- безналичный перевод денежных средств,

- прием сбережений,

- предоставление различных видов ссуд,

- трастовые операции,

- операции с ценными бумагами и др.

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

В соответствии с российским законом "О банках и банковской деятельности" основные виды операций:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

— предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

— открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

— управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

— покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

— осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

— выдача банковских гарантий.

Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

— выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

— оказание информационных и консультационных услуг;

— предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;

— лизинговые операции.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ- в валюте.

Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).

Услуги коммерческого банка:

Под банковской услугой понимается 1 или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные характеристики банковской услуги:

1) носит нематериальный характер;

2) продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

3) проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

4) автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

4) система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы 1 банка выполняют одинаковый набор услуг.

Услуги коммерческого банка определяют также как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.