3.Страховой рынок

Страховой рынок является еще одной важной составной частью рыночной экономики и финансового рынка, обеспечивающей финан­совую устойчивость экономики и защиту ее субъектов от рисков и не­определенностей. Страховой рынок представляет собой систему орга­низации денежных отношений, возникающих в процессе страхования, купли-продажи страховых услуг под влиянием спроса и предложения на них. Страховой рынок обеспечивает потребности экономики и ее субъектов в получении денежной поддержки при наступлении, как пра­вило, непредвиденных неблагоприятных событий и случаев.

Организация страхового процесса и функционирование страхо­вых организаций осуществляются на страховом рынке, который вклю­чает в себя следующие основные структурные элементы: принципы организации, отрасли и виды страхования, субъекты, объекты, страхо­вой тариф и тарифные ставки, условия реализации страховых услуг.

Страховой рынок отличается большим разнообразием форм, от­раслей, подотраслей и видов страхования. Основными критериями клас­сификации страхования являются организационные и объектные раз­личия страховых сделок (операций), но возможно также их деление по уровню рисков, типам страховщиков, категориям страхователей, раз­мерам страховой ответственности, способам страхования и т.д.

По характеру организации выделяют две формы страхования: обя­зательное и добровольное.

Обязательное страхование — это законода­тельно организованная форма страховых отношений. Ей присущи сле­дующие характерные черты: законодательная регламентация видов, условий и порядка проведения страхования, сплошной охват объектов страхования, его бессрочность, отсутствие договора страхования со страхователем, установление фиксированного размера (нормирован­ных значений) страхового возмещения.

Добровольное страхование ос­новано на волеизъявлении сторон (страховщика и страхователя) пу­тем заключения договора страхования.

В подтверждение заключения договора страхователю выдается страховой полис. Этой форме страхо­вания присущи следующие особенности: возможность выбора страхо­вых услуг на рынке, ограниченность контингента страхователей, разно­образие предлагаемых на рынке объектов, видов и условий страхования, свободное ценообразование страховых услуг.

По объектам страхования оно подразделяется на отрасли: личное и имущественное страхование, страхование ответственности и рисков, социальное страхование.

При личном страховании объектом страхования являются трудо­способность, жизнь и здоровье физических лиц. Соответственно оно делится на страхование: от несчастных случаев, страхование жизни, медицинское страхование. При этом учитываются такие качества стра­хования, как объект, срок страхования, объем страховой ответственно­сти. Экономическое назначение этой отрасли страхования — возмеще­ние потерь доходов граждан в связи с наступлением соответствующих страховых случаев.

Под имущественным страхованием понимается отрасль страхова­ния, в которой объектом выступают различные виды имущества (не­движимость, транспортные средства, сельскохозяйственные культуры, животные, другое имущество). Имущественное страхование призвано компенсировать ущерб, возникающий вследствие потери и ухудшения качества имущества в результате стихийных бедствий, пожара, кражи и других страховых случаев. Страховаться может имущество, находя­щееся не только в собственности, но и во владении, пользовании и рас­поряжении страхователя, который несет ответственность за его сохран­ность.

В составе имущественного страхования выделяют его отдельные виды, различающиеся не только объектами, но и не связанными между собой неблагоприятными событиями. К видам данной отрасли страхо­вания относятся: страхование имущества от пожара, страхование транс­портных средств от угона, аварии и других опасностей, страхование сельскохозяйственных культур от засухи, наводнения и других стихий­ных бедствий, страхование животных от падежа и вынужденного за­боя, другие виды страхования.

Страхование ответственности представляет собой отрасль стра­ховых отношений, при которой объектом страхования является ответ­ственность перед третьими лицами, которым может быть нанесен ущерб действиями или бездействием страхователя. Эта отрасль страхования позволяет обеспечить страховую защиту интересов возможных ви­новников нанесения ущерба, выраженного в конкретных денежных суммах для каждого конкретного страхового случая.

При страховании рисков объектом выступают предпринимательс­кие риски, в результате которых страхователь может потерять свои до­ходы. Данная отрасль страхования включает две подотрасли: страхо­вание рисков прямых потерь и страхование рисков косвенных потерь.

Объектом социального страхования выступает определенный уро­вень доходов физических лиц, относимых законодательством к кате­гории нуждающихся в социальной поддержке. К видам социального страхования относятся пенсионное страхование (обязательное и доб­ровольное), обязательное социальное страхование (иногда к этой от­расли относят и обязательное медицинское страхование).

Важным элементом страхового рынка являются его субъекты. Кроме страховщиков, страхователей и застрахованных лиц к ним от­носятся и страховые посредники. В качестве страховщиков выступают негосударственные и государственные страховые компании, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Объектом страхового рынка являются страховые услуги, покупа­емые и продаваемые на рынке как товар. Ценой страховой услуги вы­ступает страховой тариф или тарифная ставка.

Основу страхового тарифа составляет размер страхового возмещения и расходов на веде­ние страхового дела, хотя его окончательная величина складывается под влиянием спроса и предложения страховых услуг. Цена страховой услуги конкретной страховой организации зависит и от других факто­ров: объема и состава страхового портфеля, размера управленческих расходов, ожидаемой прибыли от страховой деятельности, эффектив­ности инвестиционной деятельности страховщика.