Стадии развития кризиса в кредитной организации17
Стадии кризиса | Характеристика ситуации | Признаки проявления |
Потенциальный кризис | Отсутствие достоверных симптомов кризиса. Наличие предпосылок, приводящих к возникновению проблем в банке. | - низкая квалификация руководства и/или сотрудников банка; - скрытые и явные нарушения законов и нормативных актов; слабый внутренний контроль; - нарушение баланса по срокам и объемам между пассивами и активами; снижение качества их структуры; - снижение доли высоколиквидных активов ниже достаточного уровня; - постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в значительных объемах; - недосоздание резервов под принимаемые риски; - снижение величины собственного капитала на 10% и более. |
Скрытый кризис | Характеризуется скрытой неплатежеспособностью банка | - уменьшение прибыли на 15% и более; - частое возникновение дефицита ликвидности; - увеличение платы и времени исполнения клиентских платежей; - увеличение времени прохождения платежей и наличие картотеки неоплаченных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах банка; - резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы с использованием агрессивной рекламы; - рост тарифов на услуги, предоставляемые клиентам; - отток средств клиентов, приближенных к руководству банка; - снижение кредитного рейтинга банка, присваиваемого рейтинговыми агентствами (не менее чем на 2 пункта) из-за появления в СМИ негативной информации; - сокращение лимитов на банк по срокам, рост стоимости привлекаемых ресурсов путем выпуска долговых обязательств; - ухудшение норматива достаточности капитала на 20% и более; - снижение стоимости акций банка не менее чем на 20%, не связанное с движением фондового рынка. |
Острый преодолимый кризис | Переход неплатежеспособности в явную форму | - невозможность привлечения средств на межбанковском кредитном рынке по среднерыночным ставкам; - не менее половины банков-контрагентов закрыли лимиты, а остальные сократили их не менее чем на половину; - продажа основных средств; - сокращение остатков средств на счетах клиентов и на срочных депозитах не менее чем на 15-20%; - перевод средств крупных корпоративных клиентов в другие банки; |
Острый непреодолимый кризис | Открытая фаза кризиса | - хроническое неисполнение платежей, нарастание картотеки неоплаченных расчетных документов; - массовые претензии со стороны клиентов и контрагентов; - свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек; - значительное сокращение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.); - уход наиболее квалифицированных сотрудников банка, включая руководство; - массовый отток денег из банка; - широкое распространение в прессе негативной информации о банке. |
Вариантами банковского кризиса являются:
стратегический кризис (угроза потенциалу развития);
кризис результатов (угроза финансовым результатам деятельности, их потеря, дефицит баланса - превышение пассивов над активами);
кризис ликвидности (опасность потери ликвидности вследствие превышения пассивов над активами).
Обнаружить скрытые признаки неплатежеспособности банка можно по косвенной информации, доступной из средств массовой информации, на сайте Банка России и др. источников. К ним относятся следующие признаки.
Пять признаков того, что ваш банк идет ко дну 18
Признак бедствия 1: банк начинает привлекать вклады физических лиц на один-шесть месяцев под высокие процентные ставки.
Что происходит.
На сайте кредитной организации появляется броская информация о новых сверхвыгодных предложениях для физлиц: вклады на срок до полугода, процентные ставки по которым значительно превышают среднерыночные.
Что за этим стоит.
Кредитной организации не хватает средств. Межбанковские кредиты и другие ресурсы, видимо, ограничены, и банк даже готов отказаться от прибыли, фактически поставив на один уровень ставки по вкладам и выданным кредитам. Главное - привлечь хоть какие-то деньги.
Что делать клиенту. Внимательно следить за ситуацией. Изучить условия расчетно - кассового обслуживания в других банках - возможно, через некоторое время придется в один из них перейти. Впрочем, не исключен вариант, что ситуация с ликвидностью все же наладится.
Комментарий
Привлекать средства физических лиц на один - два месяца банкам невыгодно. Кредит на такой короткий срок под среднюю ставку никто не возьмет. Значит, заработать с помощью этих средств банку не удастся, поэтому вопрос о доходности банка уже не стоит. Банк просто пытается выжить.
Признак бедствия 2: операционисты отказываются проводить платежи, придираясь к формальным недочетам в документах
Что происходит.
Операционисты вдруг становятся очень строгими. Выясняется, что платежи контрагенту, с которым вы работаете уже несколько лет, не имеют нужных сопроводительных бумаг и вообще являются крайне сомнительной операцией, за которую банк рискует быть наказанным Росфинмониторингом. На то, чтобы удовлетворить все пожелания обюрократившихся банкиров, тратится одна - две недели, все это время деньги не уходят со счета.
Что за этим стоит.
Скорее всего, банк тянет время, пытаясь решить проблему с текущим разрывом ликвидности. Если бы не формальные отговорки, позволяющие отсрочить проведение платежа, деньги попали бы в картотеку.
Что делать клиенту. Открывать счет и переводить средства в другой банк.
Признак бедствия 3: с карточками банка отказываются работать розничные сети, а другие банки требуют высоких комиссий
Что происходит. Кассиры в супермаркетах, магазинах бытовой техники или других розничных сетях объявляют, что Visa или Master Card, выданные вашим банком, у них больше к оплате не принимаются. Чужие банкоматы также отказываются обслуживать карту либо требуют за это комиссию до 10 процентов вместо стандартных 3 —5.
Что за этим стоит. У банка уже длительное время нет денег, чтобы рассчитываться с контрагентами, в том числе с торговыми сетями. Те не хотят больше наращивать свою «дебиторку». Другие банки понимают, что с ними тоже, возможно, не рассчитаются, и «отбивают» риски высокими комиссиями.
Что делать клиенту. К этому времени чьи - то суммы уже висят в картотеке. Если ваши деньги пока проходят, нужно как можно скорее переводить их в другие банки. Если нет - ваша задача убедить банкиров провести ваши платежи. Главных аргументов два: если банк не пойдет вам навстречу, то вы, во-первых, обратитесь с жалобой в Центробанк, во-вторых, подадите иск в суд. Причем попросите судей арестовать корсчет в качестве обеспечения. Параллельно нужно открыть счет в другом банке и сообщить контрагентам его реквизиты.
Признак бедствия 4: в банке меняется высшее руководство
Что происходит. Пресс - служба банка сообщает об уходе председателя правления, иногда его заместителей. На освободившиеся должности назначаются новые люди, либо исполняющие обязанности. Также может смениться главный бухгалтер.
Что за этим стоит. Поняв, что дело идет к отзыву лицензии, руководство зачастую не пытается спасти банк, а приступает к выводу активов. Позже в процессе банкротства конкурсный управляющий обнаружит сомнительные сделки и направит в арбитражный суд многомиллионные иски к бывшим руководителям. Примеры — требование понести субсидиарную ответственность почти на 1,5 млрд. руб. в отношении трех менеджеров ООО КБ «Содбизнесбанк», почти на 200 000 млн. руб. - в отношении пяти менеджеров ОАО «АСБ - Банк», примерно на 96 млн. руб. - в отношении председателя правления АКБ «Национальный капитал». Когда вывод основных активов закончен, топ - менеджеры предпочитают покинуть родной банк, а также пределы России. На их места зачастую назначаются технические фигуры, которые продолжают работать вплоть до отзыва лицензии.
Что делать клиенту. К этому времени платежи между юридическими лицами уже наверняка ставятся в картотеку. Но все же какие-то деньги у банка пока есть. Как и в предыдущем случае, нужно попробовать убедить банкиров провести именно ваши платежи.
Признак бедствия 5: возле отделений выстраиваются длинные очереди разгневанных вкладчиков
Что происходит. Банк, не способный справиться с ситуацией, приостанавливает выдачу средств физлицам. Естественно, тут же срабатывает «эффект домино»: другие вкладчики, узнав об этом, тотчас оккупируют отделения. Но денег для них уже нет.
Что за этим стоит. Шансы банка рассчитаться и выжить без внешней помощи практически равны нулю. Если это крупная и социально значимая организация, государство вмешается в ситуацию, проведет санацию, и ликвидность, возможно, будет восстановлена. Если же чиновники останутся в стороне, то за отзывом лицензии последует банкротство.
Что делать клиенту. Никакие угрозы пожаловаться в Центробанк или подать в суд уже не помогут. Остается надеяться, что государство не даст должнику утонуть. А в крайнем случае ждать, пока выплаты начнутся в процессе банкротства.
- Антикризисное управление кредитными организациями
- Москва - 2011 Оглавление
- Тема 1. Введение в курс «Антикризисное управление кредитными организациями»
- 1.1. Актуальность, предмет и задачи изучения курса
- Государство, устанавливая правила банковской деятельности, может и должно содействовать организации в банках антикризисного управления на постоянной основе.
- 1.2. Банковская система, ее структура и роль в экономике
- 1) Двухуровневая структура банковской системы;
- 2) Банковский контроль, надзор и регулирование, осуществляемые Центральным банком рф (цб рф).
- 1.3. Контроль, надзор и регулирование деятельности коммерческих банков
- 1.4. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России
- 1.5. Классификации кредитных организаций
- 1.6. Тенденции развития банковского сектора в России
- Основные термины и понятия
- Вопросы для повторения
- Задание для самостоятельной работы
- Тесты для самоконтроля
- Библиография
- Тема 2. Банковский кризис: причины возникновения, виды и последствия
- 2.1. Понятие и содержание финансового кризиса
- 2.2. Экономическая природа банковского кризиса
- 2.3. Причины (факторы) современных банковских кризисов
- 2.4. Реструктуризация банковской системы
- 2.5. Реструктуризация банковской системы России после кризиса 1998 г. Деятельность агентства по реструктуризации кредитных организаций
- Вопросы для повторения
- Тесты для самоконтроля
- Библиография
- Тема 3. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций
- 3.1. Законодательство о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
- 3.2. Понятие несостоятельности (банкротства) кредитной организации и признаки банкротства.
- 3.3. Временная администрация
- 3.4. Реорганизация кредитной организации
- 3.5. Порядок рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации
- Процедуры в деле о банкротстве кредитной организации
- Лица, участвующие в деле о банкротстве
- 3.6. Конкурсное производство и конкурсный управляющий
- Первоочередные мероприятия конкурсного производства, их назначение, порядок и сроки выполнения
- Конкурсная масса и порядок продажи имущества
- 3.7. Права кредиторов при банкротстве кредитной организации
- 3.8. Очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства
- 3.9. Исполнение обязательств кредитной организации в конкурсном производстве
- 3.10. Порядок выплаты страхового возмещения по вкладам
- 3.11. Полномочия собрания и комитета кредиторов и порядок их проведения
- 3.12. Смета текущих расходов
- 3.13. Ответственность за банкротство банка
- Вопросы для повторения.
- Тесты для самоконтроля
- Библиография
- Тема 4. Риски банковской деятельности
- 4.1. Сущность и содержание банковского риска
- 4.2. Факторы банковских рисков
- 4.3. Виды потенциального банковского риска
- Соответствие банковских операций и других сделок кредитной организации и присущих (сопутствующих) им банковских рисков
- 4.4. Уровень (степень) банковских рисков
- 4.5. Управление рисками банка
- 4.6. Риск несбалансированной ликвидности банка
- Основные термины и понятия
- Вопросы для повторения.
- Тесты для самоконтроля
- Библиография.
- Тема 5. Экономические причины неплатежеспособности и банкротства кредитных организаций
- 5.1. Сущность и взаимосвязь понятий «платежеспособность» и «ликвидность» кредитной организации
- Взаимосвязь экономических категорий «ликвидность» и «платежеспособность», система факторов их формирования
- 5.2. Внешние и внутренние факторы неплатежеспособности кредитных организаций
- 5.3. Стадии развития кризиса в кредитной организации
- Стадии развития кризиса в кредитной организации17
- Основные термины и понятия
- Вопросы для повторения
- Тесты для самоконтроля
- 1. Основными признаками потери банком платежеспособности являются:
- Библиография
- Тема 6. Финансовая устойчивость банка: понятие и определяющие факторы
- 6.1. Понятие устойчивости (надежности) банка
- 6.2. Характеристики финансовой устойчивости
- II. Ликвидность
- III. Состояние капитала банка
- Пример оценки капитала банка.
- V. Доходность
- Относительные показатели прибыльности (рентабельности) банка
- 6.3. Оценка уровня надежности банка
- Вопросы для повторения
- Тесты для самоконтроля
- 1. Термин «ликвидность» означает:
- 2. Понятие ликвидность баланса означает:
- 3. Понятие ликвидность банка означает
- 4. Понятие «ликвидность активов» означает:
- 6. Активы банка составляют 700 млн.Руб., объем обязательств превышает размер капитала в шесть раз. Каким должен быть размер капитала банка?
- Библиография
- Тема 7. Диагностика кризиса. Оценка финансового состояния банка
- 7.1. Цель и задачи диагностики кризиса в кредитных организациях. Критерии финансового состояния кредитных организаций
- 7.2. Обязательные нормативы деятельности
- Обязательные нормативы деятельности банков
- 7.3. Методики оценки финансового состояния кредитных организаций Банка России
- Критерии оценки финансового состояния небанковских кредитных организаций
- 7.4. Схема построения баланса кредитной организации
- Структура Плана счетов кредитной организации
- Актив баланса банка показывает вложение средств в кредитные и прочие операции.
- Пассив баланса банка показывает источники собственных и привлеченных средств
- 7.5. Анализ состояния собственных средств (капитала) банка
- Анализ показателей достаточности собственных средств (капитала) банка
- 7.6. Анализ обязательств (привлеченных средств) банка
- 7.7. Анализ активных операций банка
- 7.8. Анализ доходов, расходов и прибыли банка
- 7.9. Метод camel, используемый для рейтинговой оценки банков сша
- Коэффициенты для оценки достаточности капитала ("с" - capital adequacy)
- Коэффициенты для оценки качества активов ("а" - asset quality)
- Коэффициенты для оценки деловой активности ("м" - management)
- Коэффициенты для оценки прибыльности (доходности) ("е" - earnings)
- Коэффициенты для оценки ликвидности ("l" - liquidity)
- Вопросы для самостоятельной работы
- Тесты для самоконтроля
- Библиография
- Тема 8. Особенности финансового оздоровления (санации) кредитных организаций
- 8.1. Предупреждение банкротства кредитных организаций: цели и задачи
- 8.2. Основания для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации
- 8.3. Финансовое оздоровление кредитной организации как мера по предупреждению банкротства. Содержание и критерии санации.
- 8.4. Участие Агентства по страхованию вкладов в финансовом оздоровлении кредитных организаций
- 8.5. Реструктурирование баланса кредитной организации в целях финансового оздоровления
- 8.6. План финансового оздоровления кредитной организации
- Вопросы для повторения
- Тесты для самоконтроля
- Библиография
- Тема 9. Государственное антикризисное регулирование банковского сектора. Российский и зарубежный опыт
- 9.1. Понятие государственного антикризисного регулирования банковской сферы. Российская практика применения антикризисных мер
- 9.2. Зарубежный опыт антикризисного управления и финансового оздоровления кредитных организаций.
- 9.3. Антикризисные меры зарубежных стран по преодолению банковского кризиса 2008 года
- Тесты для самоконтроля
- Библиография