8.4. Участие Агентства по страхованию вкладов в финансовом оздоровлении кредитных организаций

Меры по предупреждению банкротства банков, участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, могут осуществляться Агентством путем:

1) оказания финансовой помощи лицам, приобретающим в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников) (инвесторы);

2) оказания финансовой помощи банкам, приобретающим в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка имущество и обязательства банка или их часть (приобретатели);

3) приобретения в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);

4) оказания финансовой помощи банку при условии приобретения Агентством и (или) инвесторами в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);

5) организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России.

Эти меры осуществляются Агентством на основании соглашений (договоров).

Общий порядок проведения процедуры санации Агентством установлен законом и выглядит следующим образом.

В случае утраты банком финансовой устойчивости Банк России вправе направить Агентству предложение об участии в предупреждении банкротства этой кредитной организации. Работники Центробанка и АСВ могут провести совместную оценку финансового положения банка, на основании данных которой Агентство принимает решение об участии в санации либо отказывается от нее.

Ключевые мероприятия по финансовому оздоровлению проблемного банка фиксируются в плане участия Агентства в предупреждении его банкротства, который утверждается Агентством и Банком России, а его выполнение в дальнейшем постоянно контролируется. Кроме того, АСВ проводит непрерывный мониторинг финансового положения банка и его инвесторов.

После того как санируемая кредитная организация восстанавливает финансовую устойчивость, АСВ направляет в Банк России отчет о завершении проведения мер по предупреждению ее банкротства. В случае если Центробанк рассматривает и принимает его, мероприятия по финансовому оздоровлению банка завершаются, а сама кредитная организация продолжает осуществлять свою деятельность на общих условиях.

По сути, в законе перечислены два основных механизма реструктуризации банков:

- санация кредитной организации с привлечением частного инвестора или, в случае отсутствия такового на первоначальном этапе, с приобретением Агентством ее акций (долей в уставном каптале);

- так называемая частичная санация, предполагающая передачу обязательств и активов на эквивалентную сумму из проблемного банка в финансово устойчивый.

Выбор механизма санации зависит от перспектив восстановления банком нормальной деятельности.

1) Частичная санация применяется в том случае, если банк не может рассчитывать на ее продолжение в связи с низким качеством активов и отсутствием инвесторов. В таком случае представляется логичным сохранение части бизнеса путем ее передачи банку-приобретателю, выбранному на конкурсной основе. Преимущества данного метода заключаются:

- в предотвращении массового оттока средств, находящихся во вкладах, поскольку при передаче обязательств сохраняются все условия обслуживания кредиторов;

- в обеспечении сохранности филиальной сети проблемных банков, которая передается банкам-приобретателям по рыночной стоимости;

- в возможности избежать массового сокращения персонала банков;

- в экономии средств фонда обязательного страхования вкладов.

2) Наиболее предпочтительной формой финансового оздоровления банка является привлечение заинтересованных инвесторов, готовых вложить средства, необходимые для восстановления деятельности проблемной кредитной организации и ее дальнейшего развития. Также Агентство на условиях возвратности, срочности и платности может предоставлять финансовую помощь инвестору или проблемному банку на цели его финансового оздоровления. К этой группе также относятся те кредитные организации, акции которых приобрело Агентство, но по мере улучшения их финансового положения реализовало их путем публичной продажи. В результате данные банки возвращаются в рыночную среду.

Чем санация отличается от ликвидации?

Основные отличия санации банков от их ликвидации заключаются в цели каждой процедуры и результате ее проведения. По своей сути они противоположны.

В первом случае цель – восстановление финансовой устойчивости банка, а результат – нормально функционирующая кредитная организация, соблюдающая требования законодательства и исполняющая обязательные нормативы банковской деятельности, установленные Банком России (исключение составляет частичная санация).

Целью ликвидации банка является максимально полное удовлетворение требований его кредиторов, а результатом – внесение в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации банка.

В каких случаях Агентство принимает предложение Банка России о начале санации того или иного банка? На каких основаниях АСВ может отказаться от проведения этой процедуры?

Законом установлено, что Агентство осуществляет меры по предупреждению банкротства банков с целью поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков. Исходя из этого Агентство призвано взять на себя решение проблем тех банков, банкротство которых оказало бы сильное негативное влияние на ситуацию в России в целом либо в отдельных регионах страны.

Агентство направляет отрицательные ответы на предложения Банка России об участии в предупреждении банкротства банков в тех случаях, когда выделение государственных средств на восстановление их устойчивого финансового положения является экономически нецелесообразным. Это может произойти в связи с крайне низким качеством активов кредитной организации, отсутствием инвесторов, заинтересованных в развитии банка, или серьезных негативных последствий его ликвидации. По указанным основаниям Агентство отказалось от участия в предупреждении банкротства банков «Сочи», Сибконтакт, Курганпромбанк, Тюменьэнергобанк, «Сетевой нефтяной банк».

Как отбираются санаторы?

Агентством сформирован реестр потенциальных инвесторов, из числа которых выделены банки-приобретатели, готовые приобрести обязательства и активы проблемных кредитных организаций на определенную сумму. Как правило, они самостоятельно обращаются в АСВ с предложением об участии в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков. Перед принятием решения об участии инвестора в проекте по финансовому оздоровлению АСВ осуществляет проверку его финансового положения и согласовывает его кандидатуру с Банком России.

Как правило, уже на этапе принятия Агентством решения об участии в санации банка в АСВ обращаются потенциальные инвесторы, выражающие заинтересованность в финансовом оздоровлении кредитной организации, зачастую совместно с собственниками проблемного банка, вместе с которыми они нередко заранее готовят проекты конкретных антикризисных мер.

АСВ приветствует добровольную передачу акций проблемного банка бывшими собственниками новому инвестору, поскольку их непосредственное участие в восстановлении финансового положения кредитной организации позволяет в кратчайшие сроки решить имеющиеся у нее проблемы.

Какие меры принимаются в отношении банков, подвергаемых санации? Сколько может длиться эта процедура? Имеются ли какие-то четко установленные сроки?

Агентство в соответствии с законом может осуществлять следующие меры по предупреждению банкротства банков:

· оказание финансовой помощи инвесторам, банкам-приобретателям обязательств проблемного банка и активов на эквивалентную сумму, санируемым банкам;

· приобретение Агентством акций (долей в уставном капитале) санируемых банков;

· исполнение Агентством функций временной администрации банка.

Сроки реализации антикризисных мероприятий зависят от финансового положения банка на момент начала санации. Фактически за период санации он должен восстановить доходную деятельность и заработать достаточное количество средств для рекапитализации, создания необходимого уровня резервов на возможные потери и возврата кредиторам (в числе которых может быть и Агентство) средств, предоставленных на цели финансового оздоровления.

Чем обычно заканчивается санация?

Цель санации – полное восстановление финансовой устойчивости банка, доведение его резервов на возможные потери до уровня, адекватного принятым на себя рискам, выполнение обязательных нормативов банковской деятельности, получение кредитной организацией прибыли.

В конце 2009 г. успешно завершен проект финансового оздоровления Нижегородпромстройбанка. Основным антикризисным мероприятием стало приобретение Агентством части его кредитного портфеля балансовой стоимостью 5,3 млрд. руб. с дисконтом от 5 до 7%. Полученные средства позволили банку закрыть разрыв ликвидности, возникший в связи с оттоком средств клиентов, и в кратчайшие сроки произвести расчеты с кредиторами, чьи требования были помещены в картотеку неоплаченных документов. В результате сейчас Нижегородпромстройбанк работает прибыльно, качественно и своевременно предоставляет все банковские услуги, востребованные рынком.

Успешность данного проекта во многом связана с оперативным выкупом Агентством части активов банка, что позволило кредитной организации избавиться от проблемных активов, не начислять резервы на возможные потери по ссудам и направить полученные средства, в том числе на развитие банка.

В июне 2010 года были завершены мероприятий по финансовому оздоровлению банка «Нижний Новгород», который был присоединен к банку-инвестору ОАО «Промсвязьбанк». В данном проекте существенная роль отводилась инвестору, которому за время реализации антикризисных мер удалось устранить разрыв ликвидности, вернуть доверие клиентов к банку, оптимизировать его организационную структуру, унифицировать бизнес-процессы, подготовив кредитную организацию к интеграции.