logo
шпоры ОДКБ

26. Механизм ценообразования в банковской сфере. Факторы, влияющие на ценообразование

Ценовая политика банка предусматривает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соотв. с изменением рын. ситуации. Ее объектом являются %ставки, тарифы, комиссионные бонификации (премии), скидки и т.п. Выделяют 3 осн. направления банк. ценовой политики:

1. Ценообразование ориентированное на издержки, предполагает, что сначала банк подсчитывает свои издержки и выясняет их зав-ть от количества оказанных услуг, а затем, цена и объем сбыта банк. услуг устанавливается т.о., чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необх. прибыль.

2. Ценообразование, ориентированное на рынок, предполагает установление цены, исходя из реалий рынка и потребителя. В рамках данного направления ценовой политики выделяют такие методы ценообразования, как: гибкое и сегментированное ценообр-е.

3. концепция целевого ценообразованияисходит из того, что каждая услуга, включенная в банк.ассортимент, способствует выполнению определенной цели, причем, разные услуги м.б. ориентированны на различные цели. Так, целью привлечения средств во вклады или выдачи кредитов является получение прибыли, а услуги по консультированию и предоставлению индивидуальных сейфов могут быть ориентированы не столько на получение прибыли, сколько на привлечение клиентов в банк.

Уровень %ставок по кредитам зависит от ряда факторов, общих и частных:

— уровень инфляции в стране (для рублевых кредитов);

— ставка рефинансирования ЦБ, играющая роль официальной «цены денег» на кредитном рынке;

— средняя %ставка по межбанковскому кредиту;

— ставка LIBOR (для кредитов в валюте);

— средняя %ставка банка по депозитам;

— структура кредитных ресурсов банка: чем выше доля «дорогих» ресурсов в пассивах банка, тем дороже выдаваемый кредит;

— спрос на кредит, который связан с настроениями инвесторов осуществлять вложения в реальный сектор экономики, с уровнем доходности других способов инвестиций (например, вложений в валюту, ценные бумаги);

— назначение и условия ссуды, степень риска.

27. Методы оценки качества банковских активов Оценка качества активов наряду с анализом достаточности капитала является важнейшим показателем для определения степени надежности банка и эф-ти его деятельности. Качество активов определяется тем, насколько они способствуют достижению основной цели деятельности КБ: его прибыльному стабильному функционированию.

Качество активов банка определяется различными факторами:

С т.з. качества активы делят на «хорошие» (полноценные) и «плохие» (неполноценные) активы. Актив считается неполноценным, если банк не может превратить его в д.с. полностью по текущей балансовой стоимости по истечении срока его погашения. Рисковые – это активы, для кот. лишь существует вероятность потери стоимости в будущем, а к неполноценным — те, для кот. эта вероятность уже наступила.

В частности, к «плохим» активам относятся: просроченная ссудная задолженность; векселя и иные долговые обязательства, не оплаченные в срок; неликвидные и обесценившиеся ц.б.; ДЗ сроком свыше 30 дней и др.

Показатели качества активов:

А1 — уровень доходных активов, определяемый как отношение активов, приносящих доход, к общей сумме активов.( 55—65%.)

А2 — коэффициент активов с повышенным риском, равный отношению суммы активов с повышенным риском к обшей сумме активов. К активам с повышенным риском относятся вложения в акции, векселя, факторинг, лизинг, прямые инвестиции, превышение ДЗ над кредиторской.

A3 — уровень сомнительной задолженности, равный отношению просроченной задолженности по кредитам к общей сумме размешенных активов. Значение этого показателя не должно превышать 5%.

А4 — уровень резервов, рассчитываемый как отношение резервов (на возможные потери по ссудам, под обесценение ц.б.) к сумме размешенных активов. (5—7%).

29. Содержание и элементы кредитной политики. Факторы, определяющие кредитную политику банка. Кредитная политика – совокупность правил, процедур, которые позволяют получить максимальную прибыль от кредитных операций и минимизировать убытки.

КП включает в себя:

• приоритеты банка - по объектам кредитования; - категории заемщиков; - характер отношений с заемщиками; - виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов; - схемы обслуживания кредитов; - формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

• цели кредитования: - ожидаемый уровень рентабельности кредитов; - иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

• механизм реализации КП – технологии кредитования- инструкции- порядок рассмотрения кр заявки- методики анализа кредитоспособности

При формировании КП банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:

  1. Макроэкономические: общее состояние экономики страны, ДКП ЦБ, финансовая политика Правительства. Объективный характер.

  2. Отраслевые и региональные –состояние экономики в регионе и отрасли, обслуживаемых банком, состав клиентов и их потребность в кредите, наличие банков конкурентов.

  3. Внутрибанковские факторы – величина СК, структура пассивов, способности и опыт персонала.

Элементы кредитной политики (из тетр) Кредитная политика обычно оформляется документально, включает в себя подготовку соответствующих положений, регламентов и т.д. Этапы кредитования

1. Предварительная работа по предоставлению кредита- состав будущих заемщиков, анализ ресурсов предприятия - виды кредитов - количественный предел кредитования - стандарты оценки кредитоспособности заемщика -стандарты оценки ссуд - % ставки - методы обеспечения возвратности кредита - контроль за соблюдением процедуры выдачи кредита

2. оформление кредита- формы документов: кредитный договор - технологическая процедура выдачи кредита - контроль за правильностью выдачи кредита

3. Управление кредитами- общая методол. (программа) по управлению кредитным портфелем ( В банке должны быть соответствующие нормативные документы) - Контроль за исполнением кредитного договора - порядок покрытия убытков - контроль за управлением кредита. Перед банком стоит в пределах тех нормативных ограничений, которые дает ЦБ задача формирования кредитного портфеля. Он устанавливает % ставки исходя из соображений прибыльности. Таким образом, перед банком стоят 2 противоречивые цели:

- повышение доходности операций - снижение риска по ним. Но чем больше хотим получить, тем больше рискуем. Повышенный % за кредит – плата за риск. Банк повышенный риск закладывает в % ставку.